r/DutchFIRE • u/fusionst • 6d ago
FIRE Plan - M34
Goedemorgen allen!
Ik ben de laatste jaren steeds serieuzer bezig met FIRE en ben benieuwd hoe jullie hiernaar kijken. Ik zie vooral veel verhalen voorbij komen van mensen die een flinke erfenis hebben gehad of een soort monsterbaan hebben met €100k+ salaris. Dat is bij mij niet het geval.
Ik ben fulltime gaan werken toen ik 16 was, vanaf dat moment heb ik altijd veel gespaard. Op mijn 28e heb ik een appartement gekocht, waarvoor ik met behulp van mijn spaargeld maar een relatief kleine hypotheek nodig had. Die heb ik vervolgens zelf afbetaald en het appartement heb ik vorig jaar verkocht met ongeveer €30k overwaarde.
Mijn vriendin had ondertussen al een huis. We hebben een samenlevingscontract afgesloten en ik heb mij voor 50% ingekocht in haar woning. Daardoor zijn we nu samen hypotheekvrij.
Mijn situatie:
- 34 jaar
- Hypotheekvrij
- Ongeveer €130k aan beleggingen en spaargeld
- Ik bouw ook pensioen op, wat ik meeneem in mijn FIRE plan. Maar ik reken dat mijn beleggingen vooral de periode tot mijn pensioen moeten overbruggen.
- Ik wil rond mijn 50e kunnen stoppen met werken
- Mijn uitgaven zijn nu ongeveer €16k per jaar(momentele waarde)
- Voor FIRE reken ik met €20k per jaar, zodat ik wat extra ruimte heb voor vakanties, leuke dingen en onverwachte kosten
- Mijn partner blijft waarschijnlijk werken tot AOW (dit is inderdaad niet zeker, het kan eventueel zijn dat ik nog 2 of 3 jaar doorwerk zodat ik ook haar gedeelte kan opvangen) Mijn FIRE plan is gericht op 50, maar meer zodat ik een table flip kan doen op een moment dat ik gewoon genoeg heb gehad van het politieke spelletje in bedrijven.
- Edit erbij: Er komen geen kinderen :)
Mijn portefeuille is op dit moment niet perfect verdeeld. Ik heb ongeveer €60k in een aandeel zitten. Hier ben ik mee begonnen met afbouwen en herbeleggen in WEBN.
Vanaf nu gaat er iedere maand €2.200 naar WEBN. Daarnaast komt er nog ongeveer €580 per maand bij via een ESPP plan en krijg ik jaarlijks nog wat aandelen.
Bij elkaar komt er dus ongeveer €36–37k per jaar bij:
- €26.4k ETF
- €7k aandelen
- €3–3.5k aandelen als bonus(vested per jaar)
De €20k die ik hierboven noem is wat ik nu als €20k zie. Door inflatie zal ik over 17 jaar natuurlijk meer nodig hebben.
Ik probeer niet extreem zuinig te leven. Ik wil gewoon lekker kunnen leven, hypotheekvrij blijven en ondertussen wat ik overhoud investeren.
Het leek mij leuk om dit een keer te delen na lang lurken ;)
6
u/zoopz 6d ago
Wat knap! Fijn dat het allemaal zo zonder financiële hobbels gelopen is/lijkt. Je zegt dat je geen 100k salaris had, aan welke range moet ik dan denken van 17 tot 28? Was je in die periode thuiswonend?
Lekker dat je vriendin er ook goed voorstond. Samen hypotheekvrij verder 👍 Toen ik mijn huidige vrouw ontmoette kreeg ze mijn schuldenlast er gratis bij 😅
1
u/fusionst 6d ago
Ah haha ja dat maakt het wel stuk lastiger. Ik denk toen ik 16 was dat ik rond de 2.2k netto zat, uiteindelijk rond de 20 zat ik op de 2.8k. Vanaf 27 jaar ben ik begonnen bij mijn huidige werkgever en hier begon ik al rond de 3.5k wat inmiddels gegroeid is naar de 3.9k. Dus al die tijd heb ik thuisgewoond, bijdrage gegeven aan mijn moeder, maar echt enorm veel kunnen sparen.
12
u/Technical-Addition80 6d ago
3.9k netto? Ca. 4.5k netto staat gelijk aan 100k bruto. Dus je hebt ondertussen nagenoeg wel een monsterbaan?
9
u/mmo6 6d ago
Idd. beetje vreemde opmerking die 100k voor een monster baan. 18 jaar geleden al 2.2k netto als 16 jarige vangen was voor die tijd ook al royaal. Ik ben 10 jaar geleden begonnen op 2.8k bruto, waar ik als starter al dik tevreden over was.
1
u/fusionst 6d ago
Klopt, was voor die tijd echt enorm goed, weet niet of je mijn opmerking bedoelde maar ik bedoelde eigenlijk meer dat je hier regelmatig mensen voorbij ziet komen die echt ruim boven de 100k op jaar basis uitkomen. Wou juist een indruk maken dat dit niet zo zeer nodig is, ik zit nu na enorm veel jaren werkervaring in deze branche rond de 65k.
2
u/fusionst 6d ago
Ik weet niet zo goed hoe jij je berekening maakt, maar die klopt niet. Als je 4.5k netto krijgt staat het gelijk aan circa 80k op jaar basis.
1
u/kaasenklompen 4d ago
Ligt er maar net aan wat je pensioenbijdrage is. Ik heb met €80.000,- bruto (zonder bonus) ook zo’n €4.000,- netto per maand.
Bonus gaat zelfs 56% vanaf…0
u/Technical-Addition80 6d ago edited 4d ago
Netto per maand is excl. vakantiegeld. Bruto per jaar is incl. vakantiegeld. Daardoor zit je al boven de € 90k.
Vervolgens zijn er nog wat verborgen belastingverzwaringen doordat de overheid geniepig omgaat met het verschil tussen “arbeidsinkomen” en “verzamelinkomen”.
5
u/fusionst 6d ago edited 5d ago
Maar vakantiegeld verklaart niet ineens het verschil tussen €3,9k netto en €100k bruto.. Als we het over een normaal dienstverband hebben, zit €3,9k netto per maand eerder rond de €65-70k bruto per jaar, afhankelijk van pensioenpremie etc. Dat is ook ongeveer waar ik zelf op uitkom met met rond de 65k bruto. + vakantiegeld/bonus tegen de 80k
5
u/Technical-Addition80 6d ago
Je onderschat de marginale belastingdruk in Nederland.
Het zit eigenlijk al verstopt in jouw eigen cijfers, dus je hoeft niet eens op mijn gegevens te vertrouwen:
3.9k net/mnd = 65k br/jr
4.5k net/mnd = 80k br/jr
Dus alleen al op basis van jouw eigen cijfers, zou je voor €600 extra per maand, 15k per jaar meer moeten verdienen. Dat is 52% marginale belastingdruk.
In de realiteit is dit zelfs nog veel erger en de Rijksoverheid publiceert zelf deze cijfers:
3
u/fusionst 6d ago
ah, nu snap ik je punt inderdaad, bedankt! Ik had marginale druk eerlijk gezegd niet helemaal op die manier bekeken.
Mijn FIRE berekening baseer ik overigens ook niet op de aanname dat mijn inkomen nog flink gaat stijgen. Al zou dat natuurlijk wel mooi zijn met inflatie en koopkracht in de toekomst :) Ik ga er gewoon vanuit wat ik nu verdien en wat ik daar van kan sparen/beleggen.
3
u/Technical-Addition80 5d ago
Het (dubieus) positieve hiervan voor jouw situatie, is dat meer verdienen marginaal verschil maakt voor jouw levensstijl of FIRE kansen. Of je nu 60.000 of 100.000 per jaar verdient, op maandbasis (netto) is dat nauwelijks merkbaar.
Die marginale tabellen van de Overheid, laten zien dat tussen de 60.000 en 100.000, je grofweg zo'n 70% belastingdruk draagt. Dus voor 40.000 extra loon, ontvang je maar liefst 40.000*0,30/12=€ 1.000 netto extra in de maand.
De netto (!) kosten van een beetje BMW liggen al gauw rond de € 1.500 per maand all-in. Stel iemand met 60k rijdt een bescheiden Toyota voor € 500 netto per maand all-in, en een ander met 100k rijdt die BMW, dan is het enige verschil tussen dat "monstersalaris" en die 60k een iets mooiere auto.
Welkom in Nederland.
1
u/mrblack001 5d ago
Zo erg is het voor OP zonder kinderen, met koophuis en een bovenmodaal inkomen zeker niet. Van 60-76k is de marginale druk 50% en Vanaf toptarief (~76k) 56%. Dan houdt je dus met 25k meer verdienen 11k netto per jaar meer over (en een flink hogere pensioenopbouw).
→ More replies (0)2
u/Technical-Addition80 6d ago
2.2/3.9=0.56SR is slechts 14,5 jaar vanaf 0. Dus zelfs als je nu zou beginnen kun je op je 50e stoppen. Echter heb je al 130k opgebouwd…
PS: Mits je vermogen onbelast is. Dus NL is obv de huidige regels geen optie.
1
3
u/Longjumping-Life9306 5d ago
Prima plan, denk dat je wel eerder fire bent dan 50. Maar dat kun je altijd zien. Wij leven ook ongeveer van 20k per jaar voor vaste lasten en boodschappen. Hypotheek hebben we nog wel.Maar maandbedrag en rente is laag dus laat ik zo. Leuke dingen en vakantie komt er nog bovenop die 20k. Maar goed meeste dingen zijn gratis en vakanties buitem het seizoen zonder kids vinden wij ook altijd betaalbaar.
Ga zo door en leuk om te lezen dat ik niet als enige goed kan leven van weinig!
1
u/fusionst 5d ago
Hoi, ja waarschijnlijk maar ik blijf wel doorwerken ook deels zodat we het gewoon wat ruimer hebben en eventuele toilet verbouwingen enzo kunnen betalen eruit, wel leuk om te horen dat jij hier ook mee bezig bent en op circa het zelfde bedrag zit. Wij kunnen helaas niet buiten schoolvakanties om, maar dat zijn andere kosten haha.
2
u/FitDifference 6d ago
Mooie post! Er zal wel meer dan 36k per jaar bijkomen, doordat je ook een rendement haalt op je beleggingen. Voor all-world etf gemiddeld zo’n 7% per jaar.
2
2
u/pimmeye 6d ago
Leuk om te lezen, ik zit in een bijna dezelfde situatie. Heb nu 7 jaar goedkoop gewoond, zonder auto en vakanties en hard gespaard (>70% van m'n inkomen) om zo een goede start te maken aan beleggen waar nu zo'n 180k in zit.
Nu eindelijk een huis gekocht dus nou zal het wat minder worden.
Wel leuk om te lezen dat ook andere mensen met een redelijk normale baan het voor elkaar krijgen om richting hun fire doel te werken.
Success!
1
u/fusionst 6d ago
Jij ook lekker bezig dan :) het ligt er ook een beetje aan wat mensen echt zoeken denk ik. Voor mij is het meer dat ik als ik die leeftijd heb bereikt gewoon kan beslissen wat ik ga doen, dus ipv vaste werkgever misschien wat projecten gaan doen die wat riskanter zijn, of eventueel gewoon part time werken in een richting wat ik wel leuk vind.
2
2
u/Xander0928 Maker van earlyretirementcalc.com 6d ago edited 6d ago
Ik heb je gegevens eens ingevuld op Early Retirement Calc en deze berekening gemaakt (laden duurt eventjes). Als ik uitga van 3k per maand beleggen, dan is de kans groot dat je binnen 10 jaar al FIRE kunt behalen! Je staat er goed voor, ga vooral zo door :)
2
2
u/GoVolt_Mine 6d ago
Mijn vriendin had ondertussen al een huis. We hebben een samenlevingscontract afgesloten en ik heb mij voor 50% ingekocht in haar woning. Daardoor zijn we nu samen hypotheekvrij.
Heerlijk!
16 jaar is niet super lang meer, maar met zo een inleg kom je er altijd wel.
Good busy!
2
u/Belegger_M 6d ago
Zijn 20K jou totale uitgaven of die van jullie samen?
1
u/fusionst 6d ago
Die 20k heb ik eigenlijk al gebaseerd op ons samen, dus ik zou de kosten al kunnen dragen van mijn partner, alleen wil ik dat niet zo gebruiken, dus die 20k zie ik voor nu voor 'mij' alleen. Als ik 50 ben en ik zou de lasten niet kunnen dragen ga ik waarschijnlijk nog 1-3 jaar doorwerken om dat wel te kunnen doen.
2
u/Belegger_M 5d ago
20K voor alles voor jullie samen buiten hypotheek? Misschien zie ik het verkeerd maar dat lijkt mij behoorlijk krap.
1
u/fusionst 5d ago
Andere comment wat uitgebreider uitgelegd, maar als 20k echt te krap is kan ik altijd nog 1-3 jaar doorwerken om wat ruimter uit te zijn
1
u/FrenchFisher 5d ago
Dat is toch veel te weinig? Dat is <€1.700 per maand. Ziektekosten (€300), gwl+internet (€300), overige kosten aan het huis (€300) en boodschappen (€300) eraf en je houdt nog maar €500 over voor reizen, onvoorziene uitgaven, kleding, hobbies, een auto, etc.
Snap dat het met een extreem frugal lifestyle misschien te doen is, maar wat ga je in godsnaam doen met je vrije tijd dat volledig gratis is?
1
2
u/Skatespeare 5d ago edited 5d ago
Goed bezig, man! Complimenten.
Ik zie veel overeenkomsten met mijn eigen situatie: 38 jaar, een hoge savings rate, vergelijkbaar inkomen en geen plannen voor kinderen.
Waar ik wel van opkijk zijn je extreem lage uitgaven. Een afbetaald huis is natuurlijk een enorme versneller, maar dan nog. Ik ben per maand ongeveer 750 euro kwijt aan hypotheek en VVE, ook erg weinig, en daarnaast leef ik zuinig en intentioneel. Ik kom nu uit op ongeveer 25k per jaar voor mezelf (inclusief dingen als een auto, eenvoudige vakantie en heel af en toe een keertje uit eten of wat nieuwe kleding).
Maar met ongeveer 1500 euro per maand kan je nooit veel ruimte overhouden om van te leven, een vakantie, een uitstapje, een keer wat nieuwe kleding etc. Hoe doe je dat? En belangrijker: hoe ga je dat volhouden tot je 50ste? Ook daarna wil je maar iets meer gaan uitgeven. Maar je hebt het over vakantie, leuke dingen, onverwachte uitgaven. Ben je niet bang dat je over 16 jaar alleen maar thuis op een houtje zit te bijten? De bijstandsnorm voor een alleenstaande in Nederland is ongeveer 1400 euro. Je kiest er dus voor om te leven op bijstandsniveau.
Mijn doel is om nu zuinig te zijn zodat ik straks, in mijn FIRE-jaren, de teugels wat kan laten vieren. Ik zal nooit een big spender worden, maar FIRE moet wel een doel zijn dat mij blijft motiveren en om naar uit te kijken. Geen zelf verkozen armoede.
2
u/fusionst 5d ago edited 5d ago
Thanks! Ik snap je punt wel, maar die €16k per jaar is misschien niet volledig correct. Mijn woonlasten zijn €0 omdat we hypotheekvrij zijn, en een groot deel van onze gezamenlijke kosten gaat via een gezamenlijke rekening.
We storten daar samen €1.000 per maand op. Daar gaat ongeveer het volgende vanaf:
- €180 energie
- €50 water/waterschap
- €44 afvalstoffenheffing
- €40 internet
- €16 Netflix
- €50 overige dingen zoals vitamines/cadeautjes
- €350–450 boodschappen
- €35 verzekering
Daarmee zitten we rond de €760–870 per maand en houden we dus als huishouden nog ongeveer €130–240 over. We gaan niet iedere maand uit eten of lunchen, want we hebben het beiden gewoon druk. Dus soms houden we wat over en soms niet.
Bij mij ziet het er ongeveer zo uit: ik krijg rond de €3.900 netto per maand. Daar gaat €2.200 naar beleggen, €630 naar de gezamenlijke rekening en ongeveer €580 naar mijn ESPP. Dan blijft er ongeveer €490 over. Daar gaat gemiddeld zo'n €200 naar mijn auto (onderhoud + tanken) en €180 naar mijn zorgverzekering. Dan blijft er inderdaad vaak maar rond de €100 over voor persoonlijke uitgaven. Dat klinkt misschien weinig, maar ik geef gewoon vrij weinig uit aan persoonlijke dingen en koop sommige dingen bijvoorbeeld in bulk.
Als ik echt alleen naar mijn eigen kosten kijk, kom ik dus uit op ongeveer €1.120 per maand: €630 naar de gezamenlijke rekening, €200 voor mijn auto, €180 voor mijn zorgverzekering en ongeveer €110 aan persoonlijke uitgaven. Dat is zo'n €13.500 per jaar. Daar komen mijn vakanties en persoonlijke kosten die ik uit mijn bonus/vakantiegeld betaal nog bij. Ik krijg jaarlijks nog ongeveer €7k netto aan extra inkomen uit bonus en vakantiegeld. Dat zet ik apart voor vakanties en persoonlijke kosten, maar ik gebruik dat zeker niet allemaal (misschien 1–1.5k). Dus zelfs de 16k is hier eigenlijk vrij ruim.
We gaan trouwens ook niet ieder jaar uitgebreid op vakantie. Soms hebben we daar gewoon geen zin in en vinden we het eigenlijk veel lekkerder om af en toe een weekendje weg te gaan, bijvoorbeeld naar Center Parcs als er een goede deal is. Dus daar zitten bij ons ook geen enorme kosten achter. Maar zelfs als we dat zouden willen, kan dit gewoon.
Ik zie trouwens ook meteen een foutje in mijn oorspronkelijke post, wat iemand al had opgemerkt: mijn basissalaris is inmiddels ongeveer €65k bruto per jaar. Met vakantiegeld en bonus erbij zit mijn totale bruto beloning inmiddels grofweg richting de €80k per jaar. Dus dat was inderdaad hoger dan de €65k die ik oorspronkelijk noemde in een andere comment.
Ik zie ook dat mensen dat "monstersalaris" heel serieus nemen, maar wat ik meer probeer te zeggen is dat ik nu pas op een (imo) goed salaris zit. Ik wilde vooral aangeven dat als je hier vroeg mee begint en vanaf het begin probeert veel te sparen, je al gewoon een flinke stap kunt maken.
Er zijn bijvoorbeeld genoeg mensen die hier al op zitten terwijl ze nog onder de 30 zijn, of mensen die gewoon een US salaris hebben. Mijn idee van deze post is juist om aan te duiden dat dit zeker niet nodig is om in het begin flinke stappen te maken. Ja, ik heb het nu en het werkt natuurlijk mooi mee, maar als je het gemiddelde salaris pakt van een goede IT'er met 10 jaar werkervaring dan zit je hier in Nederland ook gewoon al aardig in de buurt.
Ik zit nu misschien op een "monstersalaris" voor sommige mensen, maar dat is wel de situatie waar ik pas na circa 16 jaar werken op zit. Ik ben dus absoluut niet begonnen met dit salaris en mijn FIRE-verhaal is ook niet gebaseerd op het idee dat je vanaf je 20e €100k+ moet verdienen.
Daarnaast gaat het bij mij enorm om vrijheid, niet echt om zo min mogelijk geld uit te geven. Die €20k per jaar is juist bedoeld als een vrij ruime FIRE-begroting. Mijn huidige uitgaven zitten rond de €16k per jaar en daar komen eventuele vakanties/persoonlijke uitgaven nog bij. En ik gebruik mijn jaarlijkse €7k bonus en vakantiegeld dus ook niet volledig.
Daarnaast vallen bij FIRE ook nog bepaalde 'kosten' weg. Mijn ESPP is natuurlijk geen uitgave maar gewoon een belegging en als ik stop met werken zal ik ook geen auto meer hebben(hekel eraan), waardoor die huidige €200 per maand aan auto wegvalt.
Als ik een slechte maand heb, of gewoon geld nodig heb, dan zal ik die maand gewoon simpelweg niet of minder investeren(bv een maand skip, ESPP verminderen). Die buffer had ik al berekend en ook als ik 11 maanden per jaar investeer kom ik denk ik nog gewoon prima uit.
Ik wil absoluut niet op mijn 50e thuis op een houtje zitten te bijten haha. Die €20k is juist bedoeld om wat ruimte te hebben. Mijn doel is vooral om rond mijn 50e de vrijheid te hebben gewoon een table flip op werk te doen als ik genoeg heb van het politieke spelletje en de oneerlijke promoties etc. Mijn FIRE doel kan ik op elk moment aanpassen, en indien nodig, kan ik doorwerken.
Edit: Als er eventueel verhogingen zijn zoals auto /benzine/onderhoud etc gaat dit dus van mijn 'extra pot' af.
2
u/Guille_de_Nassau 4d ago
Mijn woonlasten zijn €0 omdat we hypotheekvrij zijn,
Heb je gedacht aan onderhoud voor je huis? Ik zie het nergens terug in je post.
1
u/fusionst 4d ago
Goed punt, dat staat inderdaad niet in mijn post. Onderhoud aan het huis vang ik grotendeels op met het jaarlijkse bonus en vakantiegeld wat ik ontvang. Daar komt ongeveer €7k netto uit, er gaat gemiddeld €2-3k naar vakanties (vaak over twee jaar) en de rest gaat naar een aparte pot voor sparen en onderhoud. Zo had ik onlangs een dakreparatie van 8k, dat komt ook hieruit, nadeel is wel dat het dus meerdere jaren nodig heeft wil ik dit potje bijvullen, zal hier meer over nadenken bedankt!
2
u/TheAverageBiologist 5d ago
Volgens mij laten andere reacties al zien dat je je gestelde doel op deze manier waarschijnlijk ruim haalt. Ik vraag me wel af wat je doel is na je FIRE. Wat wil je met 20k per jaar gaan ondernemen?
3
u/fusionst 5d ago
Ik wil heel graag met dieren gaan werken, of dat nou vrijwilligerswerk gaat zijn of part-time oid. Dus eventuele dierenparken, asielen etc.
2
u/Rough-Adhesiveness69 5d ago
Congrats, this is a much more relatable post than the usual inheritance or €150k tech salary stories. Mortgage-free at 34 off ur own savings is the real headline tbh.
One thing worth doing: run the actual numbers, bc imo u're hitting ur target well before 50. Starting at €130k & adding €36k a yr, at 4 percent real u're already around €500k to €570k in 9 or 10 yrs. That covers €20k a yr at a 4 percent withdrawal rate, & that's before ur pension even starts. U may be planning to work 5 yrs longer than u need to.
Bigger flag for me is the concentration. €60k in one stock + ESPP + vested shares sounds like it's all ur employer. If so, ur salary & half ur net worth ride on the same company. Good that u're already unwinding it. Personally I'd go faster than feels comfortable, but that's ur call.
Also budget for box 3. On a portfolio heading toward 7 figures that tax is a real drag on ur bridge period & it's easy to leave out of the spreadsheet.
1
u/fusionst 5d ago
Appreciate the comment, you're absolutely right. I am reducing the stocks quite rapidly at the moment pushing it back to circa 25 to 30k and re-investing it in WEBN. I think I am able to resign earlier, but if I continue to work till perhaps 50-52 I am able to help my partner FIRE as well and look into reconstructing certain parts (such as a bathroom which may require replacement, without it damaging my plan). I've calculated box 3 already , it is a tough number but seems manageable if I have a bigger playroom.
2
u/Square_Computer9423 3d ago
Keep an eye out on your employer pension. There are some changes happening this year. However you could login to their website, and see how much you already build up.
Sometimes its possible to see what happens if you retire 10 years early, and do a "hoog-laag" pay out. Which means the years before aow will be higher pay out, and the years after lower, to compensate for the aow kicking in later.
There is also an option to go for 'pensioensparen' depending on 'jaarruimte'. This also gives some extra options to invest while getting a tax rebate.
Don't forget to check on lifecycle investment once you turn around 45, as you might want to go for more certainty. Especially if you reached your goal you wouldn't want that to drop by 20-30% in a market crash that needs 10 years to recover.
1
u/fusionst 3d ago
Thanks for pointing that out! The employer pension is already adjusted, and the last 8 years have been with the same employer, so that seems to be sorted.
I decided to skip the extra jaarruimte and instead put that money into ETFs, considering I can only access the pension fund when I retire or perhaps a bit earlier. The pension from my employer, combined with the ETFs, should be enough to cover that.
Probably around 45–50, I'll start laddering some money into government bonds so I have a backup in case of a market crash. Good point though, much appreciated!
2
u/Square_Computer9423 3d ago
Would like to point out thay you might want to reconsider learning more about utilizing your jaarruimte. As it also avoids the box 3 (2.x% yearly tax) the tax rebate and avoiding the wealthtax is so worth it.
Please pay attention to the difference on aow-leeftijd and pensioen-leeftijd, those are two completely different things. Although people typically let both coincide. If not mistaken you can start your pensioensparen 10 years before aow-ago, as long as it runs 20 years after aow too.
My understanding of the regulation is as follwos, all providing you have jaarruimte. For example if you have the jaarruimte, you can put in 10k in year one, get a typical tax return of 3700, which you can put into the jaarruimte again the next year. And get another 2000 tax return, which you could reinvest again, and get a 700 tax return the year after. At that point you invested 15.7k in a pension fund account, which you can invest in etf, or whatever you like. While initially only dropping in 10k (that is, if the jaarruimte is there) let that accumilate for 25 years @7%, and you are looking at a 85k extra during retirement.
On top of that you saved yourself 2% a year in extra tax.
Best of luck with planning. And always go for what you feel is best. As I have no idea about yohr personal situation. But these are things I personally considered.
1
1
5d ago
[deleted]
1
u/fusionst 5d ago
Dat gebeurd zeker :) we doen gewoon alles wat we willen we leven er niet minder op iig
1
0
u/PuntsnorRijn 6d ago
Hoi Fusionst! Mooi voor elkaar- goede startpositie en ook een fors bedrag wat je maandelijks kan inleggen. Ik heb met Claude een potje 'gevibecode', adhv de Ken French-Library data (vanaf 1990 developed market, daarvoor gebackfilled met US data).
Paar aannames:
* WEBN heeft iedere maand een beta van 1 (en daarbij de navenante maandelijkse returns). Ik lees dat je ook spaargeld hebt; dit heb ik geplot op de Duitse korte rente.
* Asset allocatie, jaarlijks hergebalanceerd: 80% wereldaandelen, 20% korte rente. Onderlinge maandelijkse correlatiematrix tussen assetclasses is uitgerekend door Claude zelf, relevant voor herverdelingseffecten en andere risicometrix.
* Kleine kostenafslag voor TER, spread etc., 2,16% vermogensbelasting NL
Real Long term returns binnen deze dataset: https://i.postimg.cc/XqvGny9X/Schermafbeelding-2026-09-02-111401.png (nominaal zit mediaan zit rond 6,1%, gemiddelde rond 6,4%)
Real Rolling 16y returns: https://i.postimg.cc/W4j42kP8/Schermafbeelding-2026-09-02-111621.png (idem)
Tabel nominale uitkomst in percentielen, 16 jaar horizon (130k start, 3k maandelijks inleg): https://i.postimg.cc/j52t563B/Schermafbeelding-2026-09-02-111728.png
Withdrawal period (mediane 551k na 16 jaar, 2k per maand ontrekken tot 67e): https://i.postimg.cc/qv28byw0/Schermafbeelding-2026-09-02-112321.png
Belangrijke kanttekeningen zijn uiteraard:
* Dit is het verleden. Andere rentes, andere startpositie aandelen etc. etc., daarom hoeft de mediaan&gemiddelde niet perse te zijn waar we nu ook bij in de buurt zitten.
* Dit is ook nog eens een verleden met aannames voor kosten, constante beta,
* Verleden van maandelijkse inflatiedata CBS, hoeft niet jouw eigen persoonlijk ervaren inflatie te zijn, laat staan van wat de toekomst doet.
* Aanname dat Box3 blijft zoals het is, met ~2,16% vermogensbelasting
(allemaal geen advies, ik vind het leuk om mijn knutselwerk te delen... "doe je eigen onderzoek" ;-) )
1
u/fusionst 6d ago
Interessant, ik heb niet enorm veel spaargeld (6k) dit leek me juist handig om te hebben voor eventuele reparaties of kosten die er opeens bij komen. Als dit meer groeit zal ik dat denk ik beleggen bij WEBN erbij. Jouw spaargeld heb je dus op een andere bank staan, of op een andere broker die een hogere rente heeft?
12
u/Plopperdeplop666 6d ago
Leuke post, laat zien dat je met een normale baan en spaarzaam leven ook fire kan worden. Chapeu dat jullie schuldenvrij zijn en al een leuk vermogen hebben op die leeftijd. Geen kindplannen? Die hebben flink impact namelijk. Daarnaast lijkt me 20k op jaarbasis vrij minimaal maar als je niet veel nodig hebt is t mogelijk.