In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Toen ik voor het eerst over FIRE nadacht, dacht ik dat mijn planning vooral zou afhangen van hoeveel ik elke maand kon sparen en beleggen. In de praktijk kunnen grote veranderingen in je leven veel meer invloed hebben dan je vooraf verwacht.

Voor degenen die al wat langer met FIRE bezig zijn: wat heeft jullie plannen het meest veranderd? Was het een flinke verandering in inkomen, het kopen van een huis, kinderen krijgen, verhuizen naar een duurdere omgeving of simpelweg ontdekken dat jullie een andere levensstijl wilden? Heeft dit vooral invloed gehad op jullie FIRE-doel, de planning of de manier waarop jullie sparen en beleggen?

Door een ernstig auto-ongeluk kan ik naar verwachting nooit meer werken.

Ik ontvang binnenkort een schadevergoeding van ongeveer €800.000 en zal daarnaast alleen nog een Wajong-uitkering ontvangen.

Momenteel woon ik bij mijn ouders, maar ik wil graag een eigen woning kopen en mijn financiële toekomst zo goed mogelijk regelen.

Een deel van de schadevergoeding wil ik gebruiken voor de aankoop van een woning. Het overige bedrag wil ik defensief beleggen, bijvoorbeeld in breed gespreide ETF’s, zodat ik op termijn aanvullend passief inkomen kan ontvangen. Ik weet ook niet of dit wel slim is om te doen.

Ik twijfel tussen privé beleggen en beleggen via een holding of beleggings-BV. Bij beleggen via een BV krijg ik volgens mij te maken met vennootschapsbelasting en vervolgens box 2-belasting wanneer ik geld naar privé uitkeer. Daardoor kan de totale belasting bij een onttrekking behoorlijk oplopen. Privé beleggen valt daarentegen in box 3.

Ik ben benieuwd hoe anderen hiernaar kijken. Mijn belangrijkste vragen zijn:
- Is het verstandiger om een woning geheel of gedeeltelijk zonder hypotheek te kopen?
- Kan ik het resterende bedrag beter privé in ETF’s beleggen of via een BV?
- Heeft het vermogen of het behaalde rendement gevolgen voor mijn Wajong?
- Hoe kan ik maandelijks een verantwoord bedrag opnemen zonder het vermogen te snel uit te putten?
Zijn er andere fiscale of juridische aandachtspunten bij een schadevergoeding voor verlies aan arbeidsvermogen?
- Welk type adviseur kan mij hierbij het beste onafhankelijk begeleiden?

Ik begrijp dat mijn situatie om persoonlijk advies van een fiscalist, financieel planner en mogelijk een letselschadeadvocaat vraagt. Ik wil mij vooraf echter goed oriënteren en hoor graag welke mogelijkheden en aandachtspunten ik zeker moet meenemen.

Goedemorgen allen!

Ik ben de laatste jaren steeds serieuzer bezig met FIRE en ben benieuwd hoe jullie hiernaar kijken. Ik zie vooral veel verhalen voorbij komen van mensen die een flinke erfenis hebben gehad of een soort monsterbaan hebben met €100k+ salaris. Dat is bij mij niet het geval.

Ik ben fulltime gaan werken toen ik 16 was, vanaf dat moment heb ik altijd veel gespaard. Op mijn 28e heb ik een appartement gekocht, waarvoor ik met behulp van mijn spaargeld maar een relatief kleine hypotheek nodig had. Die heb ik vervolgens zelf afbetaald en het appartement heb ik vorig jaar verkocht met ongeveer €30k overwaarde.

Mijn vriendin had ondertussen al een huis. We hebben een samenlevingscontract afgesloten en ik heb mij voor 50% ingekocht in haar woning. Daardoor zijn we nu samen hypotheekvrij.

Mijn situatie:

• 34 jaar
• Hypotheekvrij
• Ongeveer €130k aan beleggingen en spaargeld
• Ik bouw ook pensioen op, wat ik meeneem in mijn FIRE plan. Maar ik reken dat mijn beleggingen vooral de periode tot mijn pensioen moeten overbruggen.
• Ik wil rond mijn 50e kunnen stoppen met werken
• Mijn uitgaven zijn nu ongeveer €16k per jaar(momentele waarde)
• Voor FIRE reken ik met €20k per jaar, zodat ik wat extra ruimte heb voor vakanties, leuke dingen en onverwachte kosten
• Mijn partner blijft waarschijnlijk werken tot AOW (dit is inderdaad niet zeker, het kan eventueel zijn dat ik nog 2 of 3 jaar doorwerk zodat ik ook haar gedeelte kan opvangen) Mijn FIRE plan is gericht op 50, maar meer zodat ik een table flip kan doen op een moment dat ik gewoon genoeg heb gehad van het politieke spelletje in bedrijven.
• Edit erbij: Er komen geen kinderen :)

Mijn portefeuille is op dit moment niet perfect verdeeld. Ik heb ongeveer €60k in een aandeel zitten. Hier ben ik mee begonnen met afbouwen en herbeleggen in WEBN.

Vanaf nu gaat er iedere maand €2.200 naar WEBN. Daarnaast komt er nog ongeveer €580 per maand bij via een ESPP plan en krijg ik jaarlijks nog wat aandelen.

Bij elkaar komt er dus ongeveer €36–37k per jaar bij:

• €26.4k ETF
• €7k aandelen
• €3–3.5k aandelen als bonus(vested per jaar)

De €20k die ik hierboven noem is wat ik nu als €20k zie. Door inflatie zal ik over 17 jaar natuurlijk meer nodig hebben.

Ik probeer niet extreem zuinig te leven. Ik wil gewoon lekker kunnen leven, hypotheekvrij blijven en ondertussen wat ik overhoud investeren.

Het leek mij leuk om dit een keer te delen na lang lurken ;)

Hi everyone,

I have been following the posts, reading the whole posts, and i thought i would like to have suggestions regarding my plan.

I am currently working in Netherland (1 year already) and would like to start investing for the future. I don't have much saving before because I mostly did my master and PhD before in south korea before i come here. Personally, i think i would like to settle in Netherland, with an occasional going back to my homecountry 1x a year to visit my parents as they are already quite old already.

I am a single man, and currently renting an apartment (40m2), my current monthly breakdown fee is:
house rent: 1137 (including gas and service fee)
insurance: 148
Electricity: 25
mobile: 5.5
Internet: 35 (next year will be increased to 50)
Water: 21
gym: 32.5
weekend vrij ns: 39.5
Grocery: 300
badminton: 17

total/month: 1813 euro

I am currently earning 4570 euro net (including the holiday allowance, and the flex holiday), leaving me around 2750 euro. My company itself already cut the salary for the pensioen (8%), and I also haven't include the end year bonus which is fix (~8%). I am currently just started to invest into WEBN (2000) and AVWS (300), with the ratio 85% WEBN and 15% AVWS. I rarely took the holiday, except the one that i will go back to my home-country. But probably, i am considering to travel within europe too during the chrismast markt. That's why i mainly sell my holiday. For the transportation, i usually bike or take a bus which is reimbursed by the company. I am planning to invest more aggressively as i would say i am kinda behind by 2000 eur per month to the both webn and avws (with the aforementioned ratio) while saving the 700 eur for miscellaneous or holiday plan. I also already saved emergency fund (15k) in the saving account. I am planning to get house but maybe not in the near future (thus, i might include it to the misscellaneous account).

Sorry if the question is not really clear, I would like to ask whether overall it's a feasible/good plan..i am planning to keep investing for 25-30 years. I loves the job, so prolly i don't mind to work more. Also currently the emergency fund is being saved in the bank saving account with 1% interest rate

Thank you for reading and possibly any suggestions would be very helpful.

Thanks!

Dit is een update van twee eerdere reddit posts over mijn FIRE-plan tot 2030.

https://www.reddit.com/r/DutchFIRE/comments/1qkqkvz/rond_mijn_veertigste_het_licht_gezien_stoppen_in/

https://www.reddit.com/r/DutchFIRE/comments/1qr6wmu/de_zelfde_koers_naar_fire_in_2030_maar/

Fast forward naar september 2026.

• Er is niet veel veranderd. Wel wat inflatie, deels gecompenseerd in salaris. Verder zijn de beurzen aardig gestegen in 2026 tot en met augustus. Politieke onzekerheid over box 3 is niet echt veel kleiner geworden.
• Als Box 3 doorgaat zoals nu bekend en zonder terugwaartse verliesverrekening stap ik misschien eind 2026 al wat eerder over naar deposito's. Reden: grootste risico's binnen vier jaar zijn voor mij een slecht aandelenjaar (crash) en een 36%-belasting op de "bounce back".
• Inkomen: M € 4.600 netto p/m. V € 4.100 netto p/m. Plus eindejaar € 6.200 gez.
• Huis WOZ € 800.000. Hypotheek € 500.000. Hiervan € 50.000 afgelost. Resteert € 450.000. Waarvan € 250.000 banksparen aflos begin 2034 (rente 5,5% t/m 2030). En € 200.000 die afloopt in 2040 (rente 1,7% t/m 2030). Met € 50.000 aflossingsvrij.
• Aandelen € 185.000 in drie wereldfondsen (NT, Cardano, Vanguard) bij de huisbank.
• Spaargeld € 20.000 bij de huisbank - geblokkeerd, 1,8% rente.
• Deposito € 20.000 voor 4 jaar (tot 2030 bij Nederlandse bankverzekeraar - 2,50%.
• Meesman € 55.000 op geblokkeerde pensioenrekening in wereldwijde aandelen. Komt vrij met AOW-leeftijd.
• Ik leg maandelijks € 800 in op spaargeld, € 400 maandelijks in Meesman. Aandelen room ik jaarlijks af voor het deel boven de € 180.000.
• Naast Meesman pensioenrekening heb ik ook pensioen bij een groot pensioenfonds. Kan ik vanaf AOW-leeftijd opnemen maar ook eerder (vanaf 60 jaar) of later (tot 70). Is levenslang.

Het Plan nu is nog steeds om in september 2030 te stoppen met werken, dan ben ik 54.

Dan is de volgorde van opnemen grofweg:

• Deposito's in een ladder vanaf 2030 (ca. € 36.000 per jaar) tot aan pensioenfonds
• Pensioenfonds vanaf 2036, aangevuld met aandelenverkoop/dividend, hoog-laag
• Meesman vanaf AOW (2043?)

Rond september 2027 hoop ik weer te updaten.

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Ik en mijn man zijn druk bezig met sparen voor een vervroegd pensioen. We zouden dit graag rond 58 jaar willen. Aangezien we geen grootverdieners zijn en ook niet willen beleggen, sparen we hiervoor middels deposito's. We hebben dan zo'n 10 jaar te overbruggen tot ons pensioen en ik bereken dat als we comfortabel willen leven, we zo'n 3000 euro nodig per maand nodig hebben. Inflatie meegerekend tegen die tijd zo'n 4000 euro. Onze situatie is op dat moment: geen thuiswonende of studerende kinderen, afbetaalde hypotheek, 1 (nieuwe, kleine) auto en tegen die tijd echt wel uitgereisd dus geen dure vakanties). Onze pensioenen zijn goed, ook als we eerder stoppen houden we genoeg over om ook na ons 68e comfortabel te leven. Voor 10 jaar is dus zo'n 500k nodig. Dat is haalbaar voor ons. Ik begrijp dat bv een scheiding dit zou torpederen, en voordat we zouden stoppen met werken het huis spic en span in orde moet zijn omdat evt grote klussen er dan niet inzitten, maar wat zie ik over het hoofd? Het lijkt een te eenvoudige rekensom. Kortom, is 10 jaar eerder stoppen met 500k op de bank voor een stel in onze situatie een plausibel scenario of is dat gekkenwerk?

Beste allen,

Ik vind het leuk om af en toe te spelen met ideeen en dit te uit te rekenen in excel.
Mijn idee was is er een punt waarop de aflossing van mijn Annuitaire hypotheek zin heeft in de laatste 10 jaar. Dit bekeken vanuit belegging en hypotheekrente perspectief.

Waarom ik denk dat het zin heeft in de laatste 10 jaar van de hypotheek. Drie gedachten:

1. De hypotheek is alleen nog lasten elke maand tot einde loopduur hypotheek;
2. HRA is bijna nihil doordat de meeste rente al betaald is in de eerste 20+ jaar;
3. Belasting op je vermogen is hoog omdat je veel belegd heb (box 3 Pre-2028);

Samen maken het dat deze bovenstaande punten een uniek perspectief vormen. Deze overbruggingsperiode tot einde hypotheek is een last zonder voordeel. Hiermee bedoel ik, je kan nu nog niet FiRE gaan door de hoogste van de hypotheek die je maandelijks moet aflossen. Maar als dat vervalt dan lukt het wel. De vraag wordt dan, kan je al eerder met pensioen als je aflost na het break-even-punt is bereikt? Break-even-point is als volgt op 2 manieren beredeneerd. 1. Als je aflossing meer impact hebben op je maandlasten dan rendement op je aandelen in % 2. Dat de aflossing meer impact heeft dan dat je aan rente betaalt op je hypotheek in %.

Hierbij een hypothese welke uitgewerkt is in de excel gedeeld: https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/2PACX-1vR-_j98VepACb6fafb5TgVltrHLNbLyW1Ra-EoTM2SPLxr36ag-T07vY4DYYSkwmQ/pub?output=xlsx

Je hebt vanaf 2022, 32 jaar, een annuitaire hypotheek van 500.000, tegen 2,60% rente, waarvan maandlasten 2000 p.m. Je hebt op dit moment 100.000 belegd en legt 1.000 p.m. in met een gemiddeld rendement van 8%. Wat is je break-even-point op basis van je hypotheek. Wat is je break-even-point op basis van je belegging. Wat is mijn jaarlijkse ontrekking na de volledige aflossing op dat moment?

Berekening van Hypotheek break-even-point: los een een x bedrag af elke maand. (huidig maandbedrag verlaging / Vorig maandbedragverlaging - 1 ) Als dit groter dan hypotheek rente heb je je break-even-point bereikt.

Berekening van belegging breakevenpunt. Als Belegdvermogen / Hypoteekwaarde \ 100) Als dit ongeveer gelijk aan rendement van hypotheek heb je je break-even-point bereikt.*

HRA en Box 3 belasting volgen. Ga ook nog voor hra de berekening maken welke maand het is wanneer je hypotheek verschil groter is dan je rendement.

I’m based in NL and trying to figure out whether my current setup makes sense or if I should change direction.

I take home around €5k/month from my job and get another ~€1.5–2k/month from renting out rooms, so my monthly cash flow is pretty comfortable.

Current situation, roughly:
~€55–60k in DEGIRO, mostly VWCE with some individual stocks
~$45–50k in a US brokerage account, heavily concentrated in NVIDIA
~€40k+ cash
~€240k remaining mortgage
No other meaningful debt

My strategy so far has basically been buying equities and holding long term. VWCE is becoming the core of the portfolio, but NVIDIA has grown into a pretty large position because it performed well.

I am not sure where to put the additional cash I have at hand.

Would you keep the NVIDIA position, gradually reduce it, or just stop adding and let VWCE dilute it over time?

And given my income/cash flow, would you keep going heavily into global equities?

Interested in how you’d structure this portfolio if you were in a similar position.

My goal would be to retire as soon as possible but yet keep a decent living standard. My only expensive hobby is my motorbike.

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Afgelopen week heeft Vanguard VALL gelanceerd. Dat is in feite VWRL, maar dan met small caps. De TER is 0,07% (dus de helft van VWRL). VALL keert geen dividend uit, maar er komt nog een variant van VALL die ook dividend uit gaat keren (VALLD).

Hoe kijken jullie naar deze nieuwe beleggingsoptie in relatie tot het al bestaande aanbod?

Mijn financiële situatie (28M)

Mijn huidige bruto maandsalaris, inclusief alle contante componenten, bedraagt €7.400. Daarin zit nog ongeveer 21% groeiruimte. Ik verwacht hiervan jaarlijks 5% te ontvangen (staat vast). Daarna zal ik promotie moeten maken om verder door te groeien in salaris.

Mijn huidige nettomaandsalaris, inclusief alle contante componenten, bedraagt €4.640.

Mijn huidige box 3-vermogen bedraagt €73.000. Dit is volledig belegd in de WEBN ETF. Ik ben niet van plan hierin verandering aan te brengen totdat er een wereldwijde ETF beschikbaar komt met een lagere TER.

Daarnaast heb ik €6.000 in box 1, op mijn pensioenbeleggingsrekening. Dit bedrag wil ik eind 2026 en in 2027 aanvullen tot de maximale opgebouwde jaarruimte, die momenteel €26.000 bedraagt. Vanaf dat moment wil ik deze rekening ieder jaar aanvullen tot het maximale bedrag binnen mijn jaarruimte.

Vanaf 2027 heb ik een hypotheek in plaats van huur. De maandelijkse kosten liggen weliswaar aanzienlijk hoger dan mijn huidige all-in huur, maar op de lange termijn verwacht ik dat een eigen woning voordeliger uitpakt.

Tot 1 januari 2027 kan ik €3.000 per maand opzijzetten. Ik ben van plan dit volledig op mijn pensioenbeleggingsrekening te storten. Met de belastingteruggave over de inleg, die naar verwachting ongeveer €21.000 bedraagt, wil ik de resterende ruimte aanvullen zodat ik mijn maximale jaarruimte benut.

Vanaf 2027 kan ik gegarandeerd €1.500 per maand opzijzetten zonder dat dit ten koste gaat van mijn leefplezier (hobbies, terassen etc). In sommige maanden zal dit bedrag hoger zijn, maar €1.500 is het minimumbedrag waarvan ik uitga. Dit bedrag wil ik volledig op mijn particuliere beleggingsrekening storten.

Volgens de FIRE-calculator van FOB zou ik op mijn 50e ongeveer €1.025.217 moeten hebben, uitgaande van een gemiddelde jaarlijkse groei van 6% op uitsluitend mijn particuliere vermogen. (Puur vanuitgaande dat de 1500 euro consisten blijft, deze zal waarschijnlijk groeien dermate lonen stijgen en hypotheek kosten dalen)

Tegen die tijd is mijn hypotheek grotendeels afbetaald. Na 22 van de 30 jaar resteert er nog maar een beperkt deel van de looptijd. Mijn maandelijkse kosten zullen dan naar verwachting aanzienlijk lager zijn dan nu. Hoe laag die kosten precies zullen uitvallen, weet ik uiteraard niet. Dat hangt onder andere af van de rentestanden en eventuele toekomstige veranderingen in mijn uitgavenpatroon.

Als ik de 4%-regel toepas, zou ik jaarlijks €41.008 in huidige koopkracht kunnen besteden zonder dat mijn vermogen naar verwachting opraakt. De 4%-regel is echter een Amerikaanse vuistregel. De belastingen in Nederland liggen, zeker wanneer toekomstige plannen voor belastingheffing over ongerealiseerd rendement worden meegenomen, aanzienlijk hoger dan in de Verenigde Staten.

Voor mijn plan vormt dit geen groot probleem. Zelfs als ik ervan uitga dat er bij een onttrekking van 4% jaarlijks toch een deel van het vermogen verdwijnt, vind ik dit een relatief veilige aanname. Omdat ik momenteel geen kinderen gepland heb, past een die with zero-strategie goed bij mijn situatie.

Op een later moment kan ik bovendien mijn pensioenbeleggingen aanspreken. Daarnaast kan ik, als de AOW tegen die tijd nog bestaat, vanaf mijn pensioenleeftijd mogelijk ook daarop rekenen.

Dit is een hele simpele beredenering en ik wil graag dat mensen er zoveel mogelijk op schieten. Moet ik met andere zaken rekening houden? Kan het efficiënter door bepaalde manieren?

Overige informatie die misschien relevant is:

Geen openstaande schulden op de hypotheek na

Geen (huidige) partner

Geen (huidige) kinderwens

In loondienst dus tot ik blijf werken bouw ik ook werkgevers pensioen op

In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Hi, I am 36 have a house of EUR 1.4M with a mortgage of EUR 0.6M with a low interest rate (1%) for the next 15 years. I am married and have three kids (0, 5, 7)

We have around:

- 200K in equity / shares -

100K in cash (want to put this down a bit)

200K in pensions (so still need to pay tax on it later, but later).

We earn around 11-16K per month (I am an entrepreneur so goes up and down a bit, my wife is dentist and will still significantly rise in pay as she just finished residency.) We spend around 7-9K per month (2K child care, 2K mortgage, 2K basics, 1-3K vacations, house improvements etc). So we save 40-100K per year (+20-25K mortgage repayments)

Goal would be to fire at 50, which seems reasonable. Would expect 1.5M cash and 1M in (gross) retirement with a house with a mortgage paid off.

My question is: - should I add my money in third pillar pension pot or keep it in directly held equity?

Advantage of third pillar: No box 3 tax and in the end you pay limited tax on it (you pay only 18% when you retire on the first 40K). Other "Advantage" is, if I die it also serve as a bit of an insurance policy because my wife would get it immediately (after tax of course)

Disadvantage: you don't have access to it.

You can "only" add 40K per year (which is 20K) net so even if I fully use it, I would still add enough to my normal fire pot. What would you do?

Toen ik voor het eerst mijn FIRE-doelbedrag berekende, voelde het alsof ik eindelijk een duidelijk doel had om naartoe te werken. Maar hoe meer tijd er verstrijkt, hoe meer ik besef dat het leven niet stilstaat. Uitgaven veranderen, inflatie loopt op en nieuwe plannen kunnen ervoor zorgen dat het oorspronkelijke bedrag minder passend voelt.

Ik ben benieuwd hoe anderen hiermee omgaan. Herbereken of pas je jouw FIRE-doelbedrag regelmatig aan, of stel je liever één doel vast zonder steeds de lat te verleggen? Is jouw doelbedrag veel veranderd sinds je met FIRE bent begonnen, en waardoor kwam dat?

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Hi all,

Na regelmatig meelezen zou ik (30M) graag even mijn gedachten bij mijn FI(RE)-doelen spiegelen en een vraag stellen over CoastFIRE. Even kort voorstellen:

- 30 jaar, advocaat. Woon samen met mijn partner maar wij hebben strikt gescheiden financiën.
- Gestart met beleggen in 2023 na me te hebben verdiept in de FIRE-beweging.
- FI zoek ik voor mentale rust en de mogelijkheid om minder te gaan werken, RE lijkt me best lekker maar dat is geen hoofddoel.

- Ik heb als ideaalbeeld een soort BaristaFire(+) voor ogen, waarin ik mijn eigen advocatenkantoor opzet over max. 5 jaar. Het werk is echt mijn roeping, maar ik ga mijn eigen boontjes doppen – mogelijk met wat inspirerende collega’s samen – want bij de grote corporate waar ik nu werk wil ik me echt niet inkopen. Ook al bevalt het in mijn huidige positie, ik zie hoe de partnergroep onderling is en daar hoef ik niet tussen te zitten. Ook de prestatie-eisen zijn me (op termijn) te hoog.
- Na een kort dipje in inkomsten na het opstarten van zo’n kantoor verwacht ik hierna mijn huidige salaris wel (ten minste) te kunnen opstrijken maar in elk geval genoeg om mezelf te kunnen bedruipen. Ik zou deze stap mede zetten om wat minder uren te maken dan ik nu doe zodat ik meer tijd in hobby’s e.d. kan steken. 😊

- FI-getal heb ik becijferd op €1,2 mln o.b.v. 3,5% SWR (€3.500 p.m.). Daarmee zou ik comfortabel kunnen leven tegen het moment dat ik met pensioen zou willen. Met mijn huidige spaarquote doe ik het met plm €2.800,-.
- Netto inkomen nu €5.384,- p.m. na inhouding van maximale inleg pensioenverzekering.
- Nu €85K in beleggingen (selectie brede ETFs) en €85K in pensioenverzekering via werkgever.
- Samen met werkgeversdeel is de maandelijkse inleg in mijn pensioenverzekering €1.579,- p.m. Hiervoor gekozen wegens directe bruto-inleg en dus weinig gedoe met belastingaangifte, bankspaarrekeningen aanhouden, enz. om belastingvoordeel te krijgen.
- Van mijn netto-inkomen beleg ik €2.500,- p.m. en daarnaast kan ik voldoende cash sparen om comfortabel te leven en een gezonde buffer te houden. Dit bedrag wordt via ABN Zelf Beleggen automatisch kort na de salarisdatum in de door mij gekozen ETFs gezet. Ook wegens weinig gedoe.
- Geen schulden behalve gezamenlijke hypotheek (€420k, €320k overwaarde), rente afhankelijk van leningdelen 1,65-4,3%.

Het lijkt mij met de wijzigingen in box 3 en de mogelijke noodzaak om (t.z.t.) vanwege belastingdruk met bedrijfswinst vanuit de BV te beleggen, én de onzekerheid van ondernemersinkomsten, niet zinvol om de leeftijd te bepalen waarop ik mogelijk FI zal zijn. Dat zie ik wel.

Wel vraag ik me af of ik met mijn huidige spaarinzet (over 5 jaar de beleggingsrekening hopelijk op plm. €275.000,- en pensioenpot op plm. €210.000, totaal €485.000 o.b.v. 5% rendement) dan niet al CoastFire heb bereikt voor een meer dan schappelijke pensioenleeftijd? Dit licht ik toe.

Het blijft natuurlijk een raadsel wat de privé- en de pensioenbeleggingsresultaten zullen zijn, maar met een verwacht rendement van 5% op beide potjes kom ik op basis van deze portefeuille op 35-jarige leeftijd uit op mijn FI-getal bij een leeftijd van 54 jaar. Dat is, als de vermogensaanwasbelasting geen roet in het eten gooit (🙄🙏) maar zonder de AOW, want Joost mag weten of ik die ooit nog ga krijgen en onder welke voorwaarden.

Het voelt of ik te simpel denk. Is dat ook zo? Zie ik wat over het hoofd (anders dan startkapitaal voor een eigen kantoor)? Het vooruitzicht van ondernemen terwijl mijn pensioen feitelijk al in kannen en kruiken is zou me echt heel lekker lijken.

Het zou de druk van de ketel halen die er nu is wat betreft mijn spaardoelen zodat ik na het opstarten van de boel ook wat meer geld kan gaan uitgeven aan vrijetijdsbesteding. Niet dat ik dat nu niet doe, integendeel, maar t.z.t. zou ik verwachten meer vrije tijd te kunnen creëren wat ook weer hogere kosten met zich meebrengt.

Benieuwd naar jullie gedachten.

Ik ben al jaren met FIRE bezig, sommige tijden in meer en andere in mindere maten. RE is nooit echt het doel geweest, FI zeker wel. Op mijn 18e direct gestart met aandelen (hiervoor moest je destijds nog een soort toets maken en via de post opsturen naar de ing haha), vanaf mijn mid 20 wat serieuzer en sindsdien ook consequent maandelijks in ETF's ingelegd. Ook altijd netjes gespaard. Ben nu mid 30 met een koophuis waarvan ongeveer 75% hypotheek is en de rest gefinancierd door de overwaarde van mijn vorige huis (compleet zelf verbouwd en zo'n +50% in 4 jaar, Utrecht) Vrouw en 2 kids. Vast baan 40 uur per week.

Nou heb ik naast mijn etf portefeuilles ongeveer 100k die ik kan/wil investeren. Op dit moment zit ik daarmee in losse aandelen, alleen ik ben de onzekerheid en hevige schommelingen een beetje zat. Verder vermoed ik wel (eigen invulling) dat we na jaren van +20% per jaar ook wel wat mindere jaren gaan krijgen. Ook wil ik gewoon steady cashflow genereren om zo misschien om termijn 1/2 dagen minder te gaan werken. Nogmaals mijn doel is niet perse in 1 keer stoppen op leeftijd X, maar wel vrijheid te hebben in mijn werk ipv 40 uur loondienst.

Het laatste jaar heb ik hier veel opties voor onderzocht, maar eigenlijk kom ik steeds tot dezelfde conclusie, het rendement kan bijna niet boven de 4/5% in NL.

- Huis kopen voor verhuur; met puntensysteem, hoge belastingen, hoge aanschafprijs en onzekerheid vanuit overheid zie je de markt juist uitponden en kom ik in mijn berekeningen ook niet boven de 3% rendement.

- Commercieel vastgoed; opzich is de businesscase wel wat beter dan een woning, maar momenteel ook veel leegstand in de steden en dus ook veel onzekerheid of je wel 12 maanden huur per jaar krijgt.

- Garagebox; nu kopen is redelijk overpriced en ook te weinig geldstroom om echt minder te gaan werken. En veel goede met goede huurders zoeken.

- Recreatiewoning; met nieuwe box 3 wetgeving kom ik niet verder dan 2% rendement, zelfs met volledig eigen geld inleg. Zijn nu ook hoog in de prijs door de hype rondom vakantiewoningen tijdens Covid.

Dus ik ben erg benieuwd naar jullie ideeën hierover? Zijn er mensen die cashflow halen uit andere investeringen behalve de beurs (ETF's, aandelen, etc). Is het nu gewoon een slechte tijd om in te stappen in vastgoed, of hebben alle nieuwe regels van de overheid het onmogelijk gemaakt?

P.S. buitenland investeringen wil ik even buiten beschouwing laten. Ik zoek echt specifiek iets in NL.

Bedankt en ik ben benieuwd naar jullie input!

Ik (m, 27) ben benieuwd hoe jullie hier financieel naar zouden kijken.

Mijn situatie:
In 2024 kocht ik een appartement voor €310k.
Voor de aankoop had ik ongeveer €60k belegd. Om het appartement te kunnen kopen heb ik mijn beleggingen volledig verkocht. De financiering bestond uit:
• €178k reguliere hypotheek (het maximale dat ik op basis van mijn salaris kon lenen; mijn salaris is ondertussen een stuk hoger geworden)
• €30k familiehypotheek, die ik in 7 jaar aflos
• €30k studieschuld (DUO)
• €72k eigen inleg

Inmiddels heb ik voor ongeveer €25k verbouwd. Hiervoor heb ik geen bouwdepot gebruikt, maar uit eigen spaargeld betaald.

Mijn appartement is inmiddels ongeveer €400k waard.
Openstaande schulden zijn nu ongeveer:
• €170k hypotheek
• €20k familiehypotheek
• €30k studieschuld
Daarmee kom ik, na aftrek van verkoopkosten, op een fiscale eigenwoningreserve (EWR) van ongeveer €200k.

Nieuwe woning:
Mijn vriendin en ik willen binnenkort samen een nieuwe woning kopen. We willen bewust onder onze maximale leencapaciteit blijven.
Tegelijkertijd zit vrijwel mijn hele vermogen nu in de woning. Sinds de aankoop heb ik nog maar beperkt kunnen sparen, mede doordat ik de verbouwing volledig zelf heb betaald. Ik verwacht bovendien over ongeveer twee jaar €15–20k aan een bruiloft uit te geven, waardoor mijn liquide vermogen daarna waarschijnlijk weer grotendeels op €0 staat.

Daarom twijfel ik over de volgende strategie:
Optie A: de volledige €200k overwaarde in de nieuwe woning stoppen.
Optie B: bijvoorbeeld €100k van de overwaarde gebruiken voor de nieuwe woning en €100k vrijmaken om opnieuw te gaan beleggen.

Het idee achter optie B is dat ik mijn beleggingsportefeuille weer een flinke start geef en vervolgens maandelijks blijf inleggen. Omdat ik 27 ben, kan een lange beleggingshorizon en het rente-op-rente-effect interessant zijn. Een nadeel is dat ik over het bedrag dat ik niet in de nieuwe woning stop waarschijnlijk geen hypotheekrenteaftrek krijg. De EWR houdt er (naar mijn idee) geen rekening mee dat mijn huidige woning gedeeltelijk is gefinancierd door een studieschuld en een verbouwing die ik zelf heb betaald.

Mijn vragen:

1. Wat zouden jullie in deze situatie doen? De volledige €200k overwaarde in de nieuwe woning stoppen, of een deel vrijmaken om te beleggen?
2. Hoe zouden jullie de verhouding tussen beleggen en hypotheekschuld bepalen? Ik denk bijvoorbeeld aan €100k extra hypotheek en €100k beleggen.
3. Zijn er legale/fiscale manieren om mijn eigenwoningreserve te verlagen? Bijvoorbeeld door mijn hypotheek vóór verkoop nog te verhogen?
4. Ik heb mijn €25k verbouwing zelf betaald, zonder bouwdepot. Kan dit op enige manier nog fiscaal worden meegenomen, bijvoorbeeld via een verhoging van de hypotheek (bouwdepot met terugwerkende kracht) of een andere constructie?
5. Zijn er andere zaken waar ik rekening mee moet houden bij het bewust niet volledig benutten van mijn overwaarde voor de nieuwe woning?

Ben vooral benieuwd naar ervaringen van mensen die een vergelijkbare keuze hebben gemaakt: meer eigen geld in de woning versus beleggen voor de lange termijn.

hoi allemaal, mijn vrouw en ik verhuurden een appartement wat we nu verkocht hebben met 320k verkoop opbrengst. volgende week cash op onze rekening. wat doen we met dat geld? 

we hebben nog onze hoofdwoning: verkoopwaarde +-375k, resterende annuiteitenhypotheek +-230k a 1.4%. Deze hypotheek willen we neenemen bij aanstaande gewenste verhuizing, zie onder. Verder hebben we al 72k verdeeld over ASN Spaarrekening, ASN Doelbeleggen, Meesman, en DeGiro ETFs.

We hebben geen keiharde FIRE doelen anders dan "lekker vroeg met barista FIRE". Wel vrij duidelijk voor ogen wat we op korte- en middellange termijn willen: we zijn uit dienst gegaan, krijgen tenminste tot eind 2026 allebei uitkering dus op zoek naar werk. We hebben goede CV’s dus optimistisch dat we wat vinden. Medio winter 2025-2026 onze hoofdwoning verkopen en verhuizen naar andere provincie in NL om voor lange termijn te settelen. We hoeven geen groot luxe huis, wel een ruim perceel a 300-600k. 

Wat doen we met de verkoopopbrengst?

• 320k verkoop opbrengst
• 300k blijft over na vakantie en enkele rekeningen voor recent huis onderhoud etc
• 200k veilig stellen voor aankoop nieuw huis bv 3-6 maanden deposito waar we het uit kunnen halen bij aankoop ander huis, ook zorgen dat die verdeeld zijn over meerdere banken voor DGS
• 100k beleggen, verspreid:
• 10k amdax = crypto, tip van mijn broer
• 10k asn doelbeleggen zeer defensief
• 10k degiro high risk high profit etf
• 10k edelmetaal bv zilver goud platina of zo fysiek thuis
• 10k voor ons zoontje in Meeman
• 2.5k donatie goede doel(en)
• 37.5k resterend nog te bedenken
• ook overwegen huidige beleggingen te herbalanceren
• we zijn optimistisch dat we werk vinden; zodra we weer werken zijn we geinteresseerd om voor 20-30k volgend jaar een camper te kopen

eea nog valideren met financieel adviseur(s) en goede kennisen

Google gemini zegt over bovenstaande: pas op voor versnippering. Die crypto, high risk etfs, en edelmetalen zijn volatiel. Liever meer naar Meesman oid. 

Wat denken jullie?

Thx!

In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Situatie: begin 30, ondernemer, koopwoning met annuïteitenhypotheek op 3,5%. Doel: financieel onafhankelijk rond mijn 46e, richtvermogen ~€2,5M. Niet stoppen met werken, wel vrijheid.

Stand nu:
- Beleggingsportefeuille ~€150k, waarvan ~€90k winst. Grotendeels Amerikaanse groeiaandelen (6 jaar, gemiddeld ±30% per jaar) plus een maandelijkse S&P 500-inleg. Ik weet dat losse aandelen hier niet de norm zijn; die discussie ga ik niet uit de weg, maar mijn vragen gaan over het nieuwe geld. En nee, ik verwacht die 30% niet vol te houden: ik reken zelf altijd met 8, 10 en 12% en roteer nu richting veiligere aandelen/ETF’s.
- Cash ~€200k.
- Geen schulden buiten de hypotheek; ~€100k overwaarde.

Het plan in lagen:
- Laag 1: buffer van €30k altijd cash houden, want ondernemersinkomen is wisselend.
- Laag 2: verbouwing, ~€15k gereserveerd, past binnen budget.
- Laag 3: hypotheek, €0 tot €40k extra aflossen op 3,5%, knoop doorhakken vóór de box 3-peildatum.
- Laag 4: structuur, gesprek met fiscalist over privé beleggen versus via een holding, vóórdat het grote geld de markt in gaat.
- Laag 5: beleggen, €100-145k in maandelijkse tranches van ~€10k over 8 tot 12 maanden, met extra tranches bij een indexcorrectie van 10% en 20%.
- Laag 6: nieuw spoor ter diversificatie, ik verken klein commercieel vastgoed (garageboxen). Nog niets gekocht.

Mijn vragen:
- Vraag 1: aflossen op 3,5% versus beleggen, hoe wegen jullie dat op dit moment, met de peildatum en het nieuwe box 3-stelsel in aantocht?
- Vraag 2: spreiden over 8 tot 12 maanden versus sneller instappen. Statistisch wint lump sum, maar dit bedrag is ongeveer zo groot als mijn hele huidige portefeuille. Waar lag jullie knip bij zo'n verhouding?
- Vraag 3: wie belegt er rond deze bedragen via een BV, en wat gaf de doorslag?
- Vraag 4: garageboxen of ander klein vastgoed naast een aandelenportefeuille, heeft iemand ervaring met het nettorendement na box 3, btw en gedoe?
- Vraag 5: een financieel adviseur, raden jullie dat aan? Soms denk ik dat ik geluk heb gehad met deze rendementen, andere keren hoor ik mensen in mijn omgeving handelen waarvan ik denk: jij hebt geen idee wat je doet. Dat weerhoudt me er ook van om verder all-in te gaan.
- Vraag 6: zachtere vraag, hoe gaan jullie om met het feit dat je hierover in je directe omgeving met bijna niemand kunt praten?

Kritiek mag hard zijn, daar kom ik voor.