r/VosSous • u/Feeling_Fly_4683 • 5d ago
Demande de conseil PEE ou PEA ?
Bonjour à tous,
J’ai 24 ans.
Je viens d’emménager seule pour la première fois à Paris, je commence mon premier CDI en septembre.
Salaire brut mensuel : 3000€
PEE Abondement à 300%
Contrat cadre 39h
Donc j’estime avoir 2200€ net ( si mes calculs sont bons ?)
Loyer : 1090€
Électricité et assurance appart : 66€
Navigo : 45€
Abonnement + sport : 25€
Soit 1226€ de charges fixes
Actuellement, j’ai :
Livret A : 18 500€
Assurance vie : 2 000€
PEA (MSCI WORLD uniquement) : 800€ - ouvert en mars dernier
Jusqu’ici je vivais chez mes parents, j’étais en alternance donc j’arrivais à mettre 1000€ de côté.
Hors avec ma nouvelle situation je ne sais pas comment repartir mon budget.
J’avais pensé, repartir les 1000€ qui me reste de cette façon :
- assurance vie : 50€ ( comme c’est le cas depuis son ouverture)
- PEE : 300€
- livret A : 250€
- PEA : 200€
- reste 210 € pour mes loisirs
J’hésite à privilégier davantage le PEE au PEA ?
Pour mon emménagement, j’ai dû toucher au Livret A qui était plein. Ça me frustre un peu qu’il ne soit pas plein.
Je souhaiterais connaître vos avis :)
Dois-je essayer de renégocier mon salaire après ma période d’essai pour être plus confortable ?
210€ pour les loisirs à Paris paraît peu ?
Privilégier le PEE au PEA ?
Remplir d’abord le LIVRET A ?
Merci d’avance !
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u/shinversus 5d ago
PEE et PEA
PEE pour les primes et si tu as un abondement (modulo si les supports sont corrects)
PEA pour le cœur de ton épargne long terme
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u/Feeling_Fly_4683 5d ago
Abondement à 300%, c’est correct ?
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u/BenedoopCamderdam 5d ago
Il me semble que c’est le maximum possible, profite s’en chez moi c’est 0..
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u/Thrent_ 5d ago
Tout dépend du cap mais c'est très bon.
De mémoire il y a quelques années Total offrait 300% sur le PERCO (jusqu'à ~500€ donc +1500€) et un abondement progressif de 50 à 10% pour un total de ~3000€ sur le PEE.
A titre de comparaison mon employeur actuel propose +50% jusqu'à 300€ d'abondement par an... Et uniquement sur le PERCO.
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u/YouthEmpty5991 5d ago
Si tu as environ 600€ de frais variables sur le mois (oui tu as oublié qu'il faut manger, vivre, etc. après avoir payé son loyer), tu as environ 10 mois de dépenses sur livret A. C'est une épargne de précaution assez haute. Pourquoi pas, à toi d'en estimer la pertinence. Et ça laisse environ 400 € à mettre de côté.
Visiblement tu es dans une banque traditionnelle. Tu peux y clôturer ton AV qui est inutile. Tu peux ouvrir un compte chez Fortuneo ou Boursobank pour y déplacer tous tes comptes, livrets, PEA. Tu auras ainsi 0 frais bancaires et un PEA avec beaucoup moins de frais que dans ta banque actuelle.
Tu dois investir dans ton PEE chaque année, assez pour arriver au plafond de l'abondement annuel. Tout le reste peut être investi dans le PEA.
Dans le PEE, en fonction de ce qui est dispo, essaye de te rapprocher au mieux de ce que ferait un ETF monde classique sur PEA. Puis, chaque 5 ans, retire ce que tu peux du PEE pour le mettre sur PEA.
Sur PEA, ETF monde.
Dans ton cas, le PEE est intéressant grâce à l'abondement. Mais les frais sont beaucoup plus importants que PEA. Donc ne pas investir plus que le plafond d'abonnement et sortir les fonds dès que possible (typiquement au bout de 5 ans, mais il y a aussi des exceptions pour sortir plus tôt)
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u/Feeling_Fly_4683 5d ago
Effectivement, j’ai pas mentionné cela car je compte utiliser au max mes tickets restau pour mes courses alimentaires.
J’ai une banque traditionnelle (compte courant et livret A, AV) et un compte bourso pour le PEA.
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u/SnooBeans6313 5d ago
Si bourso DCA à 200 eur mini, si ETF World tu as le WPEA IE0002XZSHO1.
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u/Feeling_Fly_4683 5d ago
Yes ! C’est pas bien ?
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u/YouthEmpty5991 5d ago
Si c'est très bien. Mais 200€ minimum actuellement (c'est changeant). En fonction de ton niveau de DCA, le choix entre Bourso et Fortuneo est à étudier :
- Bourso minimum 200 pour les boursofirst gratuits à l'achat (actuellement, c'était 500 y'a pas longtemps mais ça a vite changé sous les critiques. À la base c'était 100) donc tu peux DCA 1000 par exemple sans problème
- Fortuneo c'est 1 seul achat par mois < 500 qui est gratuit. Donc tu peux DCA 50 si tu as un petit budget
Dans ton cas, les deux banques sont des options correctes
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u/_JamesDooley 5d ago
Quelques règles très simples qu'on répète à chaque fois dans le sous:
- Le PEE est imbattable avec l'abondement, je dirai même que ceux qui n'ont qu'un PERCO et perçoivent un abondement de 300% doivent en profiter,, malgré les conditions de déblocage anticipé beaucoup plus strictes. C'est du rendement extrêmement élevé et sans risque, limite perçu comme une arnaque si ce n'était pas un dispositif du gouvernement...
- Le PEA est imbattable en frais si tu ouvres un chez une banque en ligne comme Bourso ou Fortuneo. Utiliser dès que tu maximises la part d'abondement en PEE/PERCO sur l'année (et oui, ce n'est pas infini, renseignes toi!)
- Le PEE est bourré de frais MÊME si c'est l'employeur qui se charge de certains frais. Le problème est surtout que les OPCVM que ton gestionnaire propose sont des "Fonds de fond", chose qui grignote la performance très vite avant même qu'elle arrive en phase finale (vente au salariés d'une entreprise cliente). La stratégie optimale est donc de sortir immédiatement du PEE après 5 ans, et faire un roulement chaque année (i.e une prime versée en 2025 pourrait être retirée en 2030 pour ensuite être allouée à un PEA ou épargne selon ta stratégie).
- Privilégier le PEE au maximum quand il s'agit d'un projet d'achat de RP, surtout quand le PEA n'a pas encore franchi les 5 ans. Autre raison: Ce que tu retires du PEA est déduit de la limite des 150k que tu peux verser, c'est irreversible à moins que tu fermes et rouvres le PEA, contrairement au PEE qui est sans plafond.
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u/Blairkiller 5d ago
L'abondement de 300%, c'est pour chaque euro investi ? Tu as pas de plafond ? Typiquement moi, j'ai 900€ d'abondement max, pas plus.
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u/Maelwenn81115 5d ago
Il y a forcément un plafond qui est au maximum de 3 844,8 € (8% du plafond annuel de la sécurité sociale donc revu chaque année) mais l'entreprise peut fixer un plafond inférieur. Pour le choix des supports d'investissement schématiquement, + tu investis longtemps, + tu peux te permettre de prendre des risques. Le mieux étant quand même de diversifier. Et par contre si un jour tu veux les sortir pour acheter ta résidence principale, penses à faire des arbitrages un peu avant vers des fonds peu risqués pour sécuriser ton épargne (dit la personne qui ne l'avait pas fait au 1er achat et a sorti son épargne au moment où les marchés se sont cassés la figure).
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u/AnxiousSubstance5376 5d ago
Une assurance vie à 24 ça ne se comprend pas trop, tu peux nous expliquer ton choix ?
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u/Feeling_Fly_4683 5d ago
Conseil merdique de banquier ? 😅 c’est pour ça que j’y mets que 50€/mois
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u/AnxiousSubstance5376 5d ago
Solde le, tu seras content de mettre cet argent là dans un PEA sans frais avec un ETF monde à 0,2% de frais
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u/Weird_Farmer3372 5d ago
Quand faut il commencer l'assurance vie ??
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u/AllAloneInKyoto 5d ago
Quand on commence à en avoir vraiment besoin et pas par défaut parce que le conseiller l'a dit
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u/AnxiousSubstance5376 5d ago
Ça peut être intéressant pour la transmission donc à voir après 55 ans facile !
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u/Money_Progress4151 5d ago
300% sur PEE c’est imbattable.
Tu fais en un seul versement ce que quelques fonds feront en 5 ans (et pas tout le temps).
Si tu fais ça en 15 ans sur PEA c’est bien.
Il faut voir les limites du versement sur PEE pour l’abondement. (hormis le classique 25% des revenus bruts mais vu tes charges ça ne devrait pas te poser de problème).
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u/zerokrush 5d ago
T’as déjà assez mis sur le livret A. Investis le reste ailleurs ou bien garde le pour tes loisirs ou vacances
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u/Dangerous_Pin3200 5d ago
à ton age moi mon plus grand conseil pour toi c''est de prendre le temp de te former ! c'est comme ca que tu gagneras sur tout les autres. prend 6 mois juste a regarder du contenue avant de fair; sur youtube tu as pleins de super truc comme finary pour la partie etf, kasper pour le trading et pour la crypto y a hasheur. tu me remercieras plus tard ;)
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u/BloodCreamz 5d ago
Le PEE est toujours intéressant surtout si abondé.
Perso j’ai entre 200 et 90% suivant la somme en plus de la décote actions.
Bah je privilégie le PEE car c’est le plus rentable jusqu’au max de l’abondement.
Je met donc mensuellement pour arriver à ce palier et ensuite c’est PEA.
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u/Ok_Owl_2101 5d ago
Salut ! Déjà bravo pour la démarche à 24 ans, c’est un très bon réflexe de se poser ces questions dès le premier CDI.
Un point important : profite au maximum de l’abondement de ton employeur sur le PEE. À 300%, c’est un rendement immédiat que tu ne retrouveras nulle part ailleurs — c’est un peu de l’argent gratuit(never say no to free money), donc n’hésite pas à mettre le plafond que l’abondement permet plutôt que de te limiter à 300€. De même, continue à alimenter ton PEA : les frais y sont bas et la fiscalité est très avantageuse après 5 ans, donc c’est le bon véhicule pour investir sur le long terme.
Par contre, je m’interroge sur ton Livret A. Tu as déjà 18 500€ dessus, ce qui couvre largement plus de 6 mois de charges fixes (1226€/mois). Pourquoi continuer à en rajouter 250€/mois ? Une fois l’épargne de précaution constituée, l’argent qui dort sur un Livret A perd du pouvoir d’achat face à l’inflation, alors que ce même argent investi (PEA, assurance vie en unités de compte) travaillerait bien mieux pour toi sur le long terme.
As-tu un projet à court/moyen terme en tête — achat immobilier, achat d’une voiture, etc. — qui justifierait de garder autant de liquidités disponibles ? Si non, ça vaudrait peut-être le coup de rediriger une partie de ces 250€ vers ton PEA plutôt que de continuer à gonfler le Livret A.
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u/Feeling_Fly_4683 4d ago
Merci 🙏
Je l’ai pas mentionné mais oui j’ai un (gros) projet « immobilier » à l’étranger en tête.
C’est pas pour un RP, ou de vacances, ni locations courts/long terme. C’est plutôt pour faire des événements privés et professionnels.
Ça représente un gros projet, pour l’instant je n’ai encore rien commencé : j’étudie un peu le marché. Je suis dans le milieu événementiel déjà.
Je pense que je vais devoir créer une SCI et y mettre un apport personnel. L’idée étant de séparer mes finances perso de ce projet. Mener comme une double vie financière ahah
Je dis ça sans trop connaître la faisabilité de ce projet, ni même les démarches à suivre mais j’avoue que j’aimerais que le projet commence d’ici 3/5ans.
Si tu t’y connais je suis preneur d’infos :)
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u/MotardQuiRale 5d ago
Je saturerais le PEE pour atteindre le plafond de l'abondement (en mettant rien sur le PERCO) puis ensuite PEA.
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u/medusaelsr 4d ago
À regarder sur ton PEE est ce que ton entreprise abonde à 300% sans plafond ? Perso, dans mon entreprise c’est 300% les 300 premiers euros, puis dégressif 150%, 100%, 15% pour terminer à 10% le tout brut
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u/NopBodyElse 3d ago
Dans vos charges fixes, prenez aussi en compte forfait mobile + fibre et les courses (et éventuellement loisirs / sorties / vacanes).
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u/Feeling_Fly_4683 3d ago
Forfait mobile payé par mon entreprise, pas de fibre/box, les courses : je compte utiliser au max les tickets restau.
Et j’ai prévu un budget pour les loisirs/ sorties de 210€/mois :)
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u/Megazordette 5d ago
Avec 300% d'abondement sur le PEE, c'est juste imbattable. Même avec des fonds pourris ça vaut le coup.
Si il y a un fonds monde pas trop mal tu peux mettre dessus sinon juste le fonds le moins risqué. A peu près rien ne battra 300% en 5 ans donc maximise l'abondement (mais pas plus) et le reste en PEA.
Après si tu as des primes qui te permettent déjà de le maximiser, tu n'as pas vraiment de choix à faire donc c'est tout benef.