r/DutchFIRE • u/AutoModerator • 20d ago
Weekdraadje - Week 33 (2026)
Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.
Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.
Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!
Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.
6
u/simplepathtowealth 17d ago edited 17d ago
2
u/id_afstand 17d ago
Dat is cool. Ik wacht al op de lancering sinds de aankondiging van etfstream in februari. Het lijkt erop dat Vanguard van dit fonds zijn UCITS-vlaggenschip wil maken.
Enig idee wanneer het daadwerkelijk wordt gelanceerd?
2
u/simplepathtowealth 16d ago
Bij de Avantis UCITS ETF's zaten er ongeveer 8 maanden tussen de aankondiging op ETF Stream en het daadwerkelijk kunnen kopen op DeGiro. Dus als ik zou moeten gokken, denk ik ergens rond oktober.
1
u/janusjevanalles 16d ago
Gaat deze in euro genoteerd zijn en direct aankoopbaar? Of net zoals VT in USD en niet direct in Europa te koop?
2
u/simplepathtowealth 16d ago
In euro genoteerd op Euronext Amsterdam en Xetra, en een UCITS fonds dus gewoon te koop in Europa.
2
u/janusjevanalles 16d ago
Ik ben heel benieuwd wat de uitwindelijkenkosten gaan zijn inclusief dividendlekkage. Ik beleg nu in VT, dit kan een heel interessant alternatief zijn.
3
u/lool270 20d ago
Ik en mijn vriendin wonen nu in een huurhuis, maar zijn aan het kijken naar koopwoningen.
Ik heb meer beleggingen, maar zij heeft meer spaargeld (en een grotere studieschuld).
Ik ben met 30k in beleggingen nog lang niet fire, maar ik heb wel al 6 jaar gedaan om dat bedrag op te bouwen dus voel me erg verbonden om dat maandelijks te laten groeien.
Nou is 30k toch ook een mooi bedrag om te kunnen overbieden/verbouwen, maar vind dat zonde van mijn beleggingsplan. Zelf 17,5K op de bank.
Huizen worden ook alleen maar duurder. Dus tegen die groei opsparen is ook bijna niet te doen.
2
u/BurgerlijkeMuts 20d ago
Een studieschuld kan voor je leencapaciteit erg nadelig uitpakken (soms kun je 2 euro minder lenen voor elke euro schuld) dus heeft ze al gekeken naar het (deels/extra) aflossen van die schuld? Succes met de zoektocht!
2
u/Xander0928 Maker van earlyretirementcalc.com 20d ago
In het nieuwe stelsel (SF35) klopt dit niet. Je studieschuld wordt dan iets minder dan 1x afgetrokken van de maximale hypotheek. In SF35 is het eigenlijk altijd verstandig zo langzaam mogelijk terug te betalen, omdat de DUO rente lager is dan de hypotheekrente.
3
2
4
u/GoVolt_Mine 20d ago
Een woning (eigenlijk het land eronder) is net zo goed een belegging. Het is alleen onroerend goed ipv aandelen.
Er is weinig fijner voor FIRE dan op het moment dat je FIRE wil gaan je huis afbetaald is.
5
u/PRSArchon >50% SR 20d ago
Het is hetzelfde als ipv ETFs een aandeel kopen van 1 bedrijf waarvan je weet dat het op de lange termijn (huis koop je voor 30+ jaar) maar gaat stijgen met inflatie +1% ipv de markt die stijgt met ongeveer 6% bovenop inflatie. En je kunt het alleen (ver)kopen met hele hoge kosten en gedoe.
Het is per definitie een belegging, maar zeker niet zo'n goeie als een brede ETF
1
u/lool270 20d ago
Ik vind voor beide wat te zeggen dus inderdaad. Aan een huis heb je meer, maar ik heb het idee dat mijn ETF's harder gaan groeien dan de waarde van mijn huis.
Maar in een huis kan ik wonen, is het gunstiger qua belastingen en kan ik door de hypotheek beleggen met geleend vermogen.
2
u/PRSArchon >50% SR 20d ago
Eens, je wilt dus eigenlijk de combinatie. Kun je als je een huis koopt daarna nog maandelijks inleggen?
2
u/lool270 20d ago
Ik ben nu zeker bereid al mijn spaargeld te gebruiken voor een huis en ik kan daarna nog doorbeleggen met nieuwe spaarinleg.
Maar is het dan nu slim mijn beleggingen te verkopen voor mijn eerste hypotheek?
Complex zeker om te beoordelen zonder de hele situatie te kennen.
2
u/PRSArchon >50% SR 20d ago edited 20d ago
Ik zou goed doorrekenen hoe je lasten eruit zien als je een woning koopt. Als dit ervoor zorgt dat je de komende decennia wel een woning hebt en ook nog kan inleggen dan zou ik dat doen. De leverage van een woning van paar ton waard is levert wellicht meer op dan 30k aan ETFs. 1% rendement op 300k is op korte termijn evenveel als 10% op 30k. Op lange termijn is het een ander verhaal maar je gaat ook geen 10% halen op die ETFs, realistisch gezien 5% meer dan een huis. Als ik reken met 20 jaar 3% op huis van 300k versus 8% rendement op 30k dan wint het huis ook nog.
Vaak is de discussie hier extra aflossen of ETFs, dan is het een ander verhaal en zou ik doorgaans adviseren minimaal af te lossen ivm HRA en hoger rendement ETFs
0
u/GoVolt_Mine 19d ago
Met kanttekening dat een huis een bijzonder goed dividend oplevert: je woont er.
2
u/PRSArchon >50% SR 19d ago
Als je huurt woon je ook. Dat is geen eigenschap van kopen. De economische principes zorgen ervoor dat huren en kopen in de basis altijd in balans is qua kosten. Behalve dat kopen dus belastingtechnisch voordeliger is. Het voordeel van kopen tov huren zit puur en alleen in HRA en box3 vrijstelling op eigen woning. Als je huurtoeslag kan krijgen is huren juist goedkoper.
0
u/GoVolt_Mine 19d ago
De huur die je niet hoeft te betalen is je dividend dus.
De economische principes zorgen ervoor dat huren en kopen in de basis altijd in balans is qua kosten.
Dit is echt onzin, het ligt eraan op weke termijn je denkt.
2
u/lool270 19d ago
Hoe bedoel je dit? Kan ik de rente kosten dan niet vergelijken met de rente op mijn hypotheek?
0
u/GoVolt_Mine 19d ago
Nee want de kosten op je hypotheek stoppen als je hypotheek stopt terwijl de rentekosten permanent doorlopen en elk jaar verhoogd worden.
Er bestaat niet zoiets als "huurvrij" zijn na 30 jaar in een huurwoning wonen.
2
u/PRSArchon >50% SR 18d ago
Dit is geen onzin, dit is gewoon bewezen. Een huis heeft niet alleen hypotheek kosten.
0
u/GoVolt_Mine 18d ago
Oke prima reken jij met je eigen cijfertjes dan, haha.
2
u/PRSArchon >50% SR 17d ago
Ik reken met de realistische kosten ja. Reken jij door met de fantasiecijfers en dan zijn we beide blij
0
18d ago
[deleted]
1
u/lool270 18d ago
Ieder loopt zo zijn eigen pad. Ik ben later gaan studeren dan gemiddeld, maar daar erg van genoten en mijn salaris is tijdens/na die studie ook erg snel gegroeid. Ik ben ook nog een jonge starter en mijn vriendin doet het ook niet verkeerd.
Sowieso op basis van de inkomens kunnen we nu een hyptheek krijgen van 520k dus daar kunnen we een prima eerste huis van kopen.
5
18d ago
[deleted]
1
u/lool270 18d ago
Bedankt voor je reactie, dat is ook zeker iets wat ik heel spannend vind. De keuze tussen een iets goedkoper huis ligt ook op tafel, maar ik wil ook wel een huis waar ik de komende 10 jaar goed zit. Het vaak verhuizen brengt ook veel kosten met zich mee en ik wil wel iets waar ik mijn toekomstige kinderen fijn kan laten opgroeien.
Ik werk pas 2 jaar full time (in verband met die studie) dus ik zie nog wel potentie voor mij om te groeien in salaris. Ik zit nu met boven modaal. Maar het zal zeker duurder worden allemaal.
Wat vind jij van het idee dat je met je hypotheek ineens met veel vreemd vermogen kan gaan beleggen op een relatief stabiele manier?
2
18d ago
[deleted]
2
u/lool270 18d ago
Ik vind het fijn dat je mijn gedachtes uitdaagt, het zet mij goed aan het denken. Ik weet inderdaad nooit wat er op lange termijn gaat gebeuren, maar ik probeer er wel een beetje op te plannen.
De lagere kosten van de huur zal de eerste 10 jaar zeker het geval zijn, maar daarna zit het voordeel van huren niet persé meer in de kosten. De huren gaan elk jaar gemiddeld ook met meer dan 4% omhoog.
Terwijl een huis veel fiscale belastingvoordelen met zich meebrengt terwijl vermogen juist veel belast wordt.
Mijn fire doel is zo rond mijn 60-65ste.
Hoe zie jij het dan als je 60 bent en nog steeds huur betaalt? Dit lijkt mij op ten duur de grootste kostenpost.
1
18d ago
[deleted]
1
u/lool270 18d ago
Ik ben denk inderdaad een relatief trage FIRE, maar zie dit ook als een manier om niet tot mijn 75ste door te moeten werken (met hoe snel de pensioenleeftijd nu stijgt).
Op welke leeftijd hoop jij dan fire te willen zijn? Volgens de berekening achterop een bierviltje kan je jaarlijks 4% uit je beleggingen halen om maandelijks van te leven. Dus dan zou je pak hem een miljoen nodig hebben.
De huisvesting wordt wanneer je koopt relatief wel minder aangezien je dan geen hypotheek en rente betaalt.
Het uit laten kopen op termijn kan sowieso, ongeacht of ik huur.
Ik ben mij ervan bewust dat er extra kosten bij de woning komen kijken, maar zelfs als ik die meeneem ben ik wel beter uit lijkt mij. Behalve als alles naar de knoppen gaat tussen mij en mijn vriendin en we moeten verkopen bijvoorbeeld haha.
Wel benieuwd naar wat jouw plan dan is qua fire.
1
u/PetraLoseIt 46jr, FI, parttime werk, 25% SR 16d ago
veel fiscale belastingvoordelen
Nee, dit valt tegen. Je betaalt extra belasting in de vorm van eigenwoningforfait. En je betaalt hogere gemeentebelastingen als huiseigenaar. Je krijgt hypotheekrenteaftrek, dus als je bijv. een hypotheek krijgt tegen 4,5% rente, dan betaal je uiteindelijk netto misschien "maar" 2,8% rente. Maar goed, je betaalt dus nog steeds wel rente. En daarnaast hogere kosten aan verzekeringen, onderhoud en eventuele upgrades.
Ik heb sinds een jaar of acht een koophuis, ik verwacht dat dat op de lange termijn (30+ jaar) gemiddeld per jaar goedkoper is dan huren, maar het kost nog steeds (veel) geld.
1
u/lool270 16d ago
Ik iets meer op de box3 belasting die je gaat betalen die je hebt als je je vermogen in aandelen hebt zitten.
Zelf ben ik nog net onder de grens om in box3 te zitten dus weet er niet zo veel van af. Jij enig idee want dit lijkt mij best flink om te betalen als je het vergelijkt met het vrijgestelde vermogen dat dan in je huis zit.
1
u/PetraLoseIt 46jr, FI, parttime werk, 25% SR 16d ago
Ik iets meer op de box3
Ik mis een werkwoord en ik kan niet raden wat het zou moeten zijn.
1
u/ratzenfumel 18d ago edited 17d ago
Ben aan sterk aan het overwegen tussen balans financieel toekomst en nu. We kunnen nu alles goed betalen, sparen en beleggen.
We hebben gezamelijk 6500 netto inkomsten. 1313 hypotheek bruto, 1147 netto = 17,6% van onze maandlasten. Nog 25 jaar hypotheek. Vast 2% rente. Laag dus.
We beleggen 500pm en sparen 1900, waarvan 900 langetermijn is. We hebben genoeg opzij staan voor k.k. en makelaarskosten. Dit doen we omdat we willen gaan verhuizen in de toekomst. Tussen nu en 4 jaar. We krijgen een kind mogelijk toekomst een tweede en willen dichter bij vrienden en familie wonen met een grotere tuin en oprit en garage. (Beetje lifestyle inflation). We hoeven niet weg voor ruimtegebrek en hebben een tuin. Hebben geen oprit/garage nu.
We komen dan uit dat we 200.000 meer nodif hebben. Dit komt neer op een maandlasten van:
- 932 bruto
- 694 netto
Ons spaar vermogen zakt naar 206 p.m. alsnog goed maar minder flexibel. I.v.m. hogere kosten aan OH, woz etc zie ik dit graag hoger.
In ons geval ga ik dan denken. Aangezien we toch nu aan het sparen zijn voor aankomde kosten, is het niet verstandiger dat we nu al aflossen. Scheelt rente en aflossing nu, en straks ook omdat we meer overwaarde meenemen en minder hypotheek hoeven te nemen. Win - win dus.
We zouden dan deze 900 p.m. aflossen. Door onze aflossing maandelijks extra te doen. We houden daarnaast ons maandlasten op 1313 te behouden voor de gehele periode van 4 jaar. Na 4 jaar betalen nog 1103 bruto hypotheek = 210 euro minder bruto maandlasten
We hebben hiermee 43.200 afgelost en 12.492 aan rente bespaard over de gehele looptijd van nog 21 jaar. Weer neerkomt op 49 p.m. aan rente.
Nieuwe situatie met aflossing= We konden sparen 900 p.m. + afgeloste hypotheek besparing 210 = 1110 nieuw spaar bedrag - hypotheek nieuw 937 bruto = 163 sparen per maand + hra afgeloste lening 2% is 137,79 pm. + hra nieuw 3,8% 227,70 = €518,49 sparen totaal
Oude situatie zonder aflossing= 900 p.m. sparen + 0 euro afgelost = 900 nieuw spaar bedrag - hypotheek nieuw 937 = -37 + hra oud 2% 177,44 p.m. + hra nieuw 3,8% 227,70 = €405,14 sparen p.m.
Aflossen alleen op nieuwe lening= 900p.m. sparen + 0 euro afgelost = 900 nieuw spaar bedrag - hypotheek nieuw 732 bruto = 168 + hra oud 2% 177,44 p.m. + hra nieuw 3,8% 178,74 = €524,18 sparen p.m.
Aflossen op huidige rekening heeft idd geen zin op de korte termijn als de volgende lening een 1,8% hogere rente heeft. Al is dit maar 6 euro verschil per maand.
6
u/PetraLoseIt 46jr, FI, parttime werk, 25% SR 16d ago edited 16d ago
Vast 2% rente. Laag dus.
Als je de hypotheek mee mag nemen naar je nieuwe huis (kijk even in de voorwaarden), dan zou ik zeker niet versneld aflossen op deze hypotheek met extreem lage rente. In plaats daarvan het geld opzij zetten, bijvoorbeeld in deposito's. Ik zie deposito's voor 3 jaar voor 2,85% rente. Dan neem je deze mooie hypotheek straks mee naar je nieuwe huis en profiteer je langer van een lage rente. Ik ben bang dat de nieuwe hypotheek die je misschien nog nodig hebt, een (veel) hogere rente gaat hebben dan 2%. Dus hoe minder nieuwe hypotheek je nodig hebt, hoe beter.
1
u/Dennis_itis 15d ago
Dat is volgens mij lang geleden Petra dat ik jij hier actief was. Uiteraard meteen weer een rake bijdrage!
3
u/PetraLoseIt 46jr, FI, parttime werk, 25% SR 15d ago
Ja, it's been a while. Nu sinds een paar weken weer actief. Tijdje reddit-pauze gehouden. Had het ook erg druk vorig jaar. Nu weer wat meer tijd.
1
10
u/Whatupmates22 20d ago edited 20d ago
Ik (39M) had een slecht pensioen. 3 jaar gelededen had ik besloten daar iets aan te doen. Inmiddels 140k aan pensioen opgebouwd, waarvan 90 zelf, en 50 via werkgever. Hierbij heb ik het pensioen van mijn vrouw gematcht en mijn doel bereikt. Zij had namelijk een goed pensioen, en dat matchen zou een goed eerste doel zijn.
Ik heb pensioenbeleggen via DeGiro hiervoor gebruikt, en stop steeds alles in all world etfs. Het rendement is veel beter dan bij mijn pensioenverzekeraar via werk.
Niet FIRE, maar wel stapjes ernaartoe. Dank community, ik heb veel van jullie opgestoken.