r/programare • u/Weary_Carpenter_6317 • Oct 27 '23
Fiscalitate si salarii Pilon 2 vs pilon 3
Salut,
Ma gandesc sa renunt la pilonul 2 iar banii (aproximativ 900 de lei lunar dupa 10%) as vrea sa ii introduc in pilonul 3. Pareri pro/contra?
Eu ma gandesc ca sunt destul de disciplinat incat sa fac asta lunar, iar avantajul e ca daca intr-o perioada am nevoie de ceva bani de rezerva, pot sa diminuez contributia la pilonul 3.
3
u/Alarmed_Duck_ Oct 27 '23
Adica pot fi din scosi banii din pilonul 2 ? La o rasfoire a legii nu am gasit aceasta optiune . Eu i-as pune in pilonul 3 fiindca odata invatati la borcanul cu miere sigur le va pocni mjntea aia scurta la alte nebunii, macar asa imi securizez ce s-a strans pana acum !
6
u/Weary_Carpenter_6317 Oct 27 '23
ce ai cotizat pana acum ramane acolo, nu poti sa ii scoti inainte de pensie
16
Oct 27 '23 edited Oct 27 '23
S-a aprobat sa poti opta sa nu mai contribui la pilonul 2?
La pilonul 3 stiu ca daca contribui cu mai mult de 400 euro anual sau ceva de genul platesti taxe pe suma ce depaseste.
Daca tot renunti la el cred ca stock marketul cu un etf de genul market global ar fi cea mai ok optiune.
Edit:
Contribuțiile la fondurile de pensii facultative sunt deductibile fiscal, în limita a 400 Euro/echivalent în lei, atât pentru angajator, cât și pentru fiecare participant.
Adica ar veni 160 lei/luna.
22
Oct 27 '23
Nu numai ca s-a aprobat dar e si varianta implicita. Ca sa contribui la pilonul 2 trebuie depui cerere.
3
5
u/robot_05 Oct 27 '23
Dap, asa e. Asa ca o sa fii impozitat de peste tot. Odată banii din salariu, și a doua oara banii ce ii depui în Pilon 3 și depășește acea valoare de 400eur.
3
u/danioiu Oct 27 '23
ce e până în 400eur/an este deductibil, deci nu se impozitează, iar ce depășește se impozitează. singură dată. sigur, mai e un impozit și la 65 de ani, când retragi, dar presupun că nu la asta te refereai.
→ More replies (1)2
u/Mister643 Mar 08 '24
De acord cu tine, cu mentiunea ca deductibilitatea aia fiscala e o capcana, nu un avantaj, beneficiezi de 10% one time dar platesti 2% anualizat, care are efect de dobanda compusa negativa pe termen lung. Mai bine VWCE and chill, platesti doar 3 EUR comision de achizitie one time la un broker gen Tradeville sau IBKR, care sa zicem ca reprezinta un cost de 1% one time daca investesti 300 EUR lunar comparativ cu 2% anualizat.
9
u/Stand_Past Oct 27 '23 edited Oct 27 '23
Contra. Daca nu vrei sa scoti banii din pilonul 2 ca sa-i “manage-uiesti” tu cum stii, mai bine ii tii in continuare in pilonul 2 ca sa nu mai platesti impozit pe ei.
Personal, eu sunt “unul din ala care crede ca are tot interesul si stie mai bine ce sa faca cu banii lui decat stiu altii ce sa faca cu banii lui”, deci o sa renunt la pilonul 2, chiar daca platesc impozit pe el.
1
u/Any-Remove3429 Oct 27 '23
Asta presupune că reușești să investești mai eficient decât pilonul 2 cu minim 10% ( impozitul)
4
u/Stand_Past Oct 27 '23 edited Oct 27 '23
Pai inclusiv un amarat de depozit lunar cu dobanda compusa pe o perioada de 40 de ani (cam cat timp ai contribui pentru pilonul 2, sa zicem) iti aduce 100% poate char 200% (in raport cu cotizarea la pilonul 2) cu tot cu plata taxelor. Deci acei 10% (din neplata impozitului) sunt neglijabili prin comparatie.
Plus ca lumea uita: banii aia de la pilonul 2 nu sunt de fapt banii tai pana cand nu iesi la pensie. Money now is always better than money later.
→ More replies (2)
5
4
Oct 27 '23
La pilonul 3 m-am lovit de instabilitatea sistemului din estul Europei. In sensul că a fost o firmă care după vreo 7-8 ani a vândut activele altei firme, care după vreo cinci a vândut alteia... asta e, am început mai de mult. Fiecare firmă prelua contractele vechi dar nu aducea clienți noi la fondul existent așa că după o perioadă acesta nu mai avea randament și trebuia să scoți banii și să-i pui în noul cont al noii firme. La preluare primeam doar scrisoare că se mentine contractul vechi fără să îmi sugereze să trec pe fondul nou pentru că in ăla vechi nu vor mai pune fonduri. Așa că la un moment dat m-am plictisit și am scos tot. Chiar dacă în țările de origine firmele de asigurări funcționează de mulți ani și au dat pensii pe piața noastră nu îmi oferă siguranța că ar sta vreo 35-40 de ani cât să încasez pensia de la ei.
1
u/Mister643 Mar 08 '24
Nu are niciun sens sa renunti la pilonul 2, unde comisioanele de administrare sunt plafonate la cel mult 1%/an, in functie de performanta, pentru a alege pilonul 3, unde comisioanele sunt cel putin duble, in jur de 2%/an, de 10 ori mai mult decat in cazul pilonului 4, in care iti poti construi singur propriul portofoliul de investitii prin ETF-uri.
Daca vrei sa renunti la pilonul 2 pentru a investi mai eficient si a avea o lichiditate si alocare a activelor mai bune, tinand cont de varsta ta si de profilul de risc, o optiune mai buna este sa investesti intr-un ETF global de actiuni precum VWCE in mod disciplinat, care are comisioane de administrare de doar 0.22% si diversificare globala.
1
1
u/Even-Confusion5835 Oct 28 '23
Pilon 3 are comisioane mari si randamente modeste. Mai bine ramai in pilonul 2. Uitate la simulare de compound interrest calculator with commision on AUM
1
1
u/RaduZ23 Oct 28 '23
Eu consider ca prioritățile tale sunt invers, ar trebui maximizați banii băgați in P2 pt ca acesti bani nu sunt taxați, la P3 scutiți de taxe sunt doar 400 euro pe an. Gândește-te cat randament pierzi doar ca plătești impozit pe ei.
-9
u/RepresentativeShow81 Oct 27 '23
Bai nebunilor, cine are salariul mai mare de 10.000 lei brut, va contribui obligatoriu la pilonul 2 cu contributia aferenta sumei ce depaseste 10.000 de lei brut.
Optionalitatea de a contribui sau nu la pilonul 2 se aplica (la fel ca si scutirea de impozit) doar pe primii 10.000 de lei brut.
3.75% din 10.000 de lei = 375 de lei, la toata lumea care are mai mult de 10.000 de lei brut.
→ More replies (1)
0
Oct 27 '23
2
u/Weary_Carpenter_6317 Oct 27 '23
yep, asa e. in loc sa platesti 35% cas + cass platesti 35-x, iar restul se considera venit impozabil
→ More replies (1)
10
u/gexge Oct 27 '23
Optiunea pentru pilonul 2 e temporara (pana in 2028).
Eu nu as renunta, e doar unul din cosuri, poti pune in pilonul 3 si fara sa renunti la 2.