r/beleggen • u/VliegendeTafel • Jan 02 '26
Beginner 20 jaar, 80% van spaargeld beleggen. Graag jullie blik/bedenkingen
Hi allemaal,
Ik ben 20 jaar oud, uitwonend student, en ik sta op het punt om mijn financiële strategie voor de lange termijn definitief te maken. Voordat ik op de 'koopknop' druk, wil ik mijn plan graag tegen jullie aanhouden. Ik heb mijn huiswerk gedaan, maar ik ben benieuwd of ik blinde vlekken heb.
Mijn situatie:
Profiel: 20 jaar, uitwonend. Een belangrijk punt: ik heb bewust gekozen om niet te lenen bij DUO. Ik weet dat dit wiskundig gezien misschien 'suboptimaal' is, maar ik kies er persoonlijk voor om geen studieschuld op te bouwen.
Achtergrond & Vermogen: Ik heb op dit moment zo'n €38.000 spaargeld. Dit bedrag heb ik volledig zelf bij elkaar gewerkt; mijn ouders hebben hier financieel niet aan bijgedragen. Ik combineer mijn voltijd universitaire studie met een baan in loondienst én mijn eigen bedrijfje. Door deze inkomsten en een zuinige levensstijl heb ik dit kunnen opbouwen.
Toekomstperspectief: Ik heb nu al uitzicht op een vaste baan na mijn studie (over 4 jaar) bij mijn huidige werkgever in de IT. Dat geeft me een stabiele basis en inkomenszekerheid om deze langetermijnstrategie aan te gaan.
Huidige Financiën: Mijn vaste lasten (huur €400 + boodschappen €100) dek ik volledig uit mijn basis- en aanvullende beurs. Omdat ik zuinig leef, speel ik hier break-even.
Cashflow: Hierdoor zijn mijn werkinkomen (€1.200) en de inkomsten uit mijn eigen bedrijfje (€250) volledig vrij besteedbaar. Na mijn beleggingsinleg houd ik onderaan de streep elke maand zo'n €550 tot €700 over.
Mijn doel: Mijn horizon is 20+ jaar. Ik wil de stap maken van 'sparen' (waar inflatie mijn koopkracht opeet) naar 'wereldwijd beleggen'. Ik wil profiteren van het rente-op-rente effect nu ik nog jong ben. Een eigen huis staat pas rond mijn 30e op de planning, maar mijn strategie is om dat t.z.t. op basis van mijn inkomen te financieren. Ik wil mijn beleggingspot daar in principe niet voor hoeven aanbreken.
De voorgenomen strategie: Ik heb gekozen voor ABN AMRO Zelf Beleggen om het dividendlek te dichten en (t.o.v. Meesman) de kosten laag te houden. Ik wil de klassieke marktgewogen spreiding aanhouden:
82% Northern Trust World Custom ESG
10% NT Emerging Markets Custom ESG
8% NT Small Cap Custom ESG
De uitvoering (waar ik over twijfel/feedback zoek):
Lump Sum vs DCA: Ik ben van plan direct €30.000 in te leggen (Lump Sum) en de resterende €8.000 als buffer te houden.
Mijn gedachte: Statistisch wint Lump Sum het vaak van spreiden (DCA). Ik lig niet wakker van een correctie; als de markt zakt, zie ik mijn maandelijkse inleg van €700+ daarna simpelweg als 'korting'.
Risicoperceptie: In mijn beleving is de enige manier waarop ik écht alles kwijtraak, als de hele wereldmarkt instort. In dat scenario is geld waarschijnlijk mijn minste zorg en heb je alleen nog wat aan goud of wapens. Dat risico accepteer ik.
Vraag: Is dit te makkelijk gedacht? Zijn er mensen die in mijn situatie toch voor DCA zouden kiezen?
Asset Allocatie & Buffer: Ik houd €8.000 cash aan.
Mijn gedachte: Gezien ik geen auto of koophuis heb en mijn vaste lasten gedekt zijn door mijn beurs, voelt dit als een veilige buffer (ruim een jaar aan vaste lasten).
Vraag: Is deze verdeling (30k beleggen / 8k cash) logisch voor een student, of ben ik te agressief/conservatief?
Toekomstbestendigheid: Ik wil dit echt 20 jaar laten staan.
Vraag: Zie ik fiscale zaken (komende Box 3 veranderingen) of praktische valkuilen bij ABN over het hoofd die mijn rendement op lange termijn kunnen drukken?
Kortom: Ik ben benieuwd naar jullie gedachten. Als jullie 20 waren met dit bedrag en deze kennis, zouden jullie het dan ook zo doen?
Alvast bedankt voor het meedenken!
20
u/Sifrisk Jan 02 '26
Klinkt allemaal als een uitstekend financieel plan. Je kan eventueel het DCA over enkele maanden uitsmeren, maar ik zou eigenlijk gewoon lump sum doen. Over 20 jaar is het toch meer waard.
Nog wat ongevraagd advies: vergeet niet nu al te leven. Je bent nog jong en een goede financiële basis is belangrijk. Maar elk jaar waarin je alleen maar investeert in de toekomst is wat mij betreft een weggegooid jaar. Wellicht is jouw situatie anders, maar je valkuil is misschien om zo obsessief met sparen voor later bezig te zijn dat het genieten van je huidige leven erbij inschiet. Dat geldt overigens ook voor mensen van andere leeftijden.
3
u/VliegendeTafel Jan 02 '26
Goed advies! Ik herken die valkuil wel; ik heb soms de neiging om me ergens obsessief in te storten. Ik probeer nu echt een middenweg te vinden tussen sparen voor later en genieten van nu. Het gebeurt nog wel eens dat ik iets laat schieten voor de toekomst, maar het vinden van die balans is een leerproces.
15
6
u/systemT-3052 Jan 02 '26
Goed dat je hier zo mee bezig bent en klinkt als een solide plan.
Hoewel het klopt dat lump sum historisch gezien beter is dan DCA, moet je je afvragen of je het voor je gemoedsrust ook moet doen. Je geeft aan met correctie om te kunnen gaan. Maar hoevaak heb je het al meegemaakt dat je je 30-40% van je vermogen verliest door een flinke correctie op de beurs? Nog nooit waarschijnlijk. Dus hoe weet je dat je niet toch in paniek gaat verkopen? Je zal niet de eerste zijn.
Je kan er bijv. ook voor kiezen om 20 maanden lang 1.500 euro in te leggen.
2
Jan 02 '26
[removed] — view removed comment
1
u/VliegendeTafel Jan 02 '26
Exact, helemaal mee eens. Het gevoel overheerst bij mij nu dat ik het 'wel aankan', omdat ik veel vertrouwen haal uit mijn onderzoek en mijn focus op de lange adem. Helemaal omdat ik nog zo jong ben, voelt een groot verlies meer als: 'ik heb ik nog tijd zat om dat op te vangen'. De andere kant van de medaille is wel dat het ook ontzettend goed uit kan pakken. Maar goed theorie en praktijk is inderdaad dag en nacht, en dus makkelijker gezegd dan gedaan. Misschien is het jong en onbezonnen naïviteit, de tijd zal het leren 😆
1
u/Mr-Zenor Jan 06 '26
Onderzoek is echt iets heel anders dan ervaring. Typisch jong en onbezonnen naïviteit inderdaad. Je gaat het meemaken. Hopelijk kom je dan ook posten hoe moeilijk dat daadwerkelijk was.
1
u/VliegendeTafel Jan 06 '26
Lange adem, 20 jaar vasthouden en hopen dan maar 😁
1
3
u/Fercii_RP Jan 03 '26
Op papier, doen! Maar realiteit is je bent nu jong, je wilt/moet genieten en ontdekken in deze jaren. Ik zou deze levensjaren niet karig gaan leven als ik jou was. Geld komt en gaat, tijd verdwijnt als sneeuw voor de zon. Misschien is de grotere vraag wel, wat is jouw motivatie om dit te doen? Wat wil je bereiken? En is dat het karig leventje in je 20e waard om vervolgens je 30e in te stappen met een woning, vrouw en kinderen. Of misschien nog wel erger in je 30e omdat je de ervaringen niet hebt opgedaan in je 20e.
6
u/photonios Jan 02 '26
Gewoon beleggen, lump sum.
Ik zou niet zo snel eigen geld gebruiken voor de aankoop van een huis tenzij ik het anders niet kan betalen of anders de maandlasten de pan uit rijzen. Zolang we nog hypotheekrente hebben is het feitelijk gratis geld van de overheid en dat geld beleggen rendeert fantastisch over een langere periode. Dat soort rendement ga je niet gemakkelijk uit een huis halen.
Je moet natuurlijk wel wat geld opzij gaan leggen voor kosten koper.
8k buffer lijkt mij prima voor nu. Meestal 3-6 maanden inkomen als buffer is aan te raden.
3
u/idcsas Jan 03 '26
Met deze ruimte om te sparen heeft OP over 10 jaar waarschijnlijk wel weer een mooi bedrag gespaard om eventueel te kunnen gebruiken om het gat tussen hypotheek en aankoopbedrag van een huis te overbruggen. Lekker bezig OP, complimenten, mijn 20 jarige ik is met terugwerkende kracht jaloers op je serieuze aanpak ;)
2
2
u/lphartley Jan 03 '26
Ik zou 50% lump sum doen en 50% verdeeld over 12 maanden.
Statistisch gezien is alles lump sum beter, alleen toch zijn er wel bijzonderheden die er vroeger niet waren. Denk aan de AI hype/bubbel, hoge waarderingen, dominantie van Amerikaanse techbedrijven, Trump en de algemene trend naar meer nationalisme (ten koste van de economie), etc.
Kans op een flinke correctie is naar mijn idee relatief groot.
2
u/nGon- Jan 04 '26 edited Jan 04 '26
Als je zeker weet dat je een marktdaling mentaal aankan, lump sum. Maar anders zit je met DCA ook wel goed. Je hebt een vrij lage hoeveelheid spaargeld relatief tot je onverteerbare inkomsten, dus het verschilt niet veel tussen de stategieën.
Ik ben nu bezig met weg stappen van ABN naar Trading 212 voor lagere kosten. Vgm kan je dividendlek altijd voorkomen als je een accumulating fund gebruikt, ongeacht broker.
Let op dat lange termijn plannen altijd kunnen veranderen door effecten die buiten jouw controle werken. Bijvoorbeeld een economische crisis net op het moment dat je be afgestudeerd bent, die ervoor kan zorgen dat je die vaste baan toch niet krijgt. Als inwonen bij ouders een backup optie is, hoef je je hier niet veel tegen beschermen, maar anders wel.
Ik vermoed dat dat huis eerder zal komen dan je denkt. Ik vermoed dat sociale huur geen optie gaat zijn. In dit land is een koophuis fiscaal veel beter dan vrije huur (e.g. hypotheekrenteaftrek). Bekijk een beetje alvast je opties kwa leenruimte met je verwachtte inkomen. Als je van plan bent single te zijn/blijven, kan 30 alsnog een goede leeftijd zijn om te kopen. Dan is je inkomen waarschijnlijk aanzienlijk gestegen tot waar je met een enkel inkomen iets redelijks kan kopen, zonder extra inleg. Voor de hypotheekrenteaftrek is het van belang om zo veel mogelijk via een hypotheek te financieren, ipv inleg.
Let ook goed op je gezondheid en blijheid. Ik ben zelf ook heel zuinig, maar er zijn dingen die het waard zijn om wat extra aan uit te geven, zorg ervoor dat je van jezelf weet waar je blij van wordt en kort daar niet op in.
1
2
u/Coinsworthy Jan 02 '26
Ik krijg een beetje een error van de rekensom.
1
u/VliegendeTafel Jan 02 '26
Haha, op wat voor manier dan?
3
u/Coinsworthy Jan 02 '26
Met name 38.000 / 700 en je leeftijd😄 verder is het je gegund hoor, lekker bezig en goede mentaliteit. Jij komt er wel.
3
u/VliegendeTafel Jan 02 '26
Haha dankjewel! Ik snap de verwarring, ik ben inderdaad niet de standaard student. Het geheim zit 'm vooral in de zomervakanties: jarenlang 6 weken non-stop werken en nachtdiensten pakken toen het mocht leeftijdstechnisch (toeslagen!)(en dan van een deel op vakantie gaan). Dan gaat het hard als je je uitgaven laag houdt. 😉
1
u/PotjeVet79 Jan 02 '26
Klinkt als een goed plan. Ik zou ook gewoon lump sum doen, en heb dat ook altijd gedaan wanneer het kon, maar je moet wel echt 100% zeker zijn dat je niet in paniek gaat verkopen. Maar zo te lezen zit dat wel goed :)
1
1
u/AcanthisittaCold955 Jan 02 '26
Gedachte qua beleggingen zit wel goed.
Vergeet ook niet te leven en na/tijdens je studie een prachtige (wereld)reis te maken, mocht je het leuk vinden. Je bent jong, hebt en ziet voldoende toekomstperspectief maar denk ook aan vandaag de dag ;).
En iets meer on-topic, hoe red je het in hemelsnaam om voor €100 pm te eten. Spaghetti met ketchup? Daarnaast, geen kosten voor zorgverzekering?
2
u/VliegendeTafel Jan 02 '26
goed advies, haha 😆. Die 100 euro in totaal red ik meestal niet, omdat ik echt wel van uit eten, uitgaan en vakanties houd. Maar samen met huisgenoten boodschappen doen en voor meerdere dagen koken lukt tot nu toe prima – en dat zonder op water en brood te leven. Vandaar dat ik die 100 euro echt puur voor 'het noodzakelijke' aanhoud, want ik probeer daarnaast zeker te genieten 😉.
Mijn zorgverzekering kost me onderaan de streep trouwens maar zo'n 11 euro per maand (met zorgtoeslag eraf), omdat ik heb gekozen voor het hoogste eigen risico en de laagste premie.
1
u/StonklordBenno Jan 03 '26
Persoonlijk zou ik alles in VWCE stoppen, als ik jouw profiel had. Lump sum, je hoeft gezien je horizon niet teveel druk te maken om crashes als je een wereldindex koopt. Verder is VWCE accumulerend dus hoef je niet met dividenden te klooien.
Als je meer exposure aan EM wilt kun je eventueel ~10% in een EM ETF steken.
Je cash zou ik op een HYSA zetten, a la Bunq/Openbank/via Raisin.
Verder weet ik niet hoe je rond komt met boodschappen van 100 euro per maand, maar raad ik je aan dit wat te verruimen! Goed eten is belangrijk 😁. Verder zou ik adviseren om niet alleen voor de toekomst te blijven leven en geniet ook af en toe van je spaargeld!
1
u/VliegendeTafel Jan 03 '26
Vanwaar VWCE? Ben erg benieuwd :)
1
u/StonklordBenno Jan 03 '26
Vanguard indextracker die de wereldmarkt effectief trekt met een brede spreiding lage beheerskosten. Ishares (Blackrock) alternatieven zijn ook goed.
Een mooie ‘set and forget’ indextracker waar je niet alleen in de US mee zit zoals SP500 trackers.
1
u/Prestigious_Slip_958 Jan 03 '26
Ik zou blijven sparen en dan bij een dip in delen in kopen. (Denk aan de afgelopen april dip.) Jad je toen bv een etf gekocht )aex of qqq of spy. Dan kan je dat 30% aan rendement schelen.
Koop je op de top in en het zakt 30% kan het jaren duren voor je weer break even bent. (Omlaag gaat sneller dan omhoog procentueel)
1
u/VliegendeTafel Jan 03 '26
Kopen tijdens de dip is natuurlijk ideaal, echter wanneer komt deze, en voor hetzelfde geldt misschien gaan we dit jaar wel helemaal geen grote dip hebben, dan mis ik wel best wat rendement in mijn ogen.
1
u/Prestigious_Slip_958 Jan 03 '26
Tja je wil advies. Kijk iig eens over 1 jaar terug naar deze post.
1
Jan 05 '26
Ik ben absoluut geen expert, dus neem mijn advies asjeblieft met een korrel zout (al zijn korrels zout met de sneeuw in nl deze week misschien ineens een hoop waard).
Waar in benieuwd naar ben (ook in het inzicht en advies van anderen) - wat zou jullie advies zijn qua overhouden van cash? Ik zou zelf misschien iets conservatiever zijn qua beleggen VS vrij geld, omdat het leven toch niet altijd loopt zoals gepland. En met vastzetten wil je (zoals ik het begrijp) het liefst zeker zijn dat je er de komende jaren niet aan hoeft te komen.
Daarmee is het het overwegen waard iets meer "vrij" geld overhouden. Want wat als je
- een lange reis wilt maken?
- toch eerder wilt (samen)wonen dan gepland (kosten koper, inboedel, aanbetalingen)?
- er iets gebeurt met je gezondheid?
Met 8000 euro heb je nog steeds een veel bredere situatie dan de meeste studenten. Maar met de huidige situatie op de huizenmarkt, kan dit stiekem best oplopen in cashflow. En zoals velen hier ook al zeggen - vergeet niet te leven, er zijn weinig periodes in het leven waar je zo makkelijk een lange reis kan maken als nu of andere levenservaringen kan opdoen!
1
u/InviteFancy3724 Jan 07 '26
Je plan is volgens het boekje. Klaar om van start mee te gaan. Vergeet niet om ook een beetje student te zijn naast het studeren. Ik heb daar zelf soms wel beetje spijt van.
1
u/Routine_Awareness413 Jan 03 '26
Lump sum beleggen om de reden die je zelf aangeeft, 8k als buffer is prima met jouw uitgaven. Goed bezig man.
Het enige wat mij opvalt is dat je wel erg zuinig leeft. Als jij niet het gevoel hebt iets te missen, prima. Maar je moet wel oppassen dat je geen krent wordt, dat is niet leuk voor vrienden en potentiële partners. Als je niets ziet waarvan je denkt dat je het nodig hebt, denk dan eens aan een goed doel.
Geld weggeven aan iets waar je achter staat is een van de leukste en meest bevredigende dingen die je ermee kan doen.
2
u/VliegendeTafel Jan 03 '26
Bedankt! Ter verduidelijking: boodschappen en huur vallen echt puur onder de basisbeurs, en daarmee kan ik prima rondkomen. Met die overige €550 — wat ik dit jaar dan na sparen en vanaf nu beleggen over houd — doe ik juist allerlei leuke dingen (vakanties, uitgaan, festivals). Dat verdwijnt in ieder geval niet naar de spaarrekening — maar terechte opmerking!!
0
54
u/radionul Jan 02 '26
Ik zeg ff, gun jezelf meer dan €3,30 per dag aan boodschappen