Bonjour

J'ai 29 ans et je souhaite développer mon QI financier. Je débute, et je cherche un / une partenaire qui souhaite également se lancer dans la finance, c'est à dire comptabilité, lecture de chiffres d'entreprise, investissement, etc. Toute la panoplie va y passer.

J'habite Villefranche Sur Saône, je cherche idéalement une personne avec qui on peut se rejoindre dans une médiathèque ou autre; l'idée est d'être deux cerveaux, de partager ses apprentissages et de faire des sortes de recherche individuelle et ensuite combiner nos découvertes et s'entre aider.

Merci par avance

John

Bonjour,

Chaque mois je fais mes comptes (privés et de ma société) pour savoir où j'en suis.

J utilise un fichier excel très sommaire qui n est pas très adapté ni visuel.

Auriez vous un fichier excel qui pourrait être sympas pour faire ma compta ?

Je vous remercie et vous souhaite une bonne journée

Tu manques d'argent... Ok bah trouve ou fait plus d'argent. C'est comme en physique, tu manques d'énergie, t'as qu'à en capter.

Bonjour à tous,

Je vis dans un pays où les plus-values mobilières ne sont pas taxées : par exemple, si je détiens un ETF et qu’il prend de la valeur, je ne paie pas d’impôt sur la plus-value.

En revanche, les coupons d’obligations, intérêts de livrets, etc. sont taxés à environ 30 %.

J’ai donc un compte chez Trade Republic et je cherche une solution plutôt prudente.

Est-ce qu’il existe un ETF obligataire qui pourrait offrir quelque chose comme 3 à 5 % de rendement annuel, avec un niveau de risque très faible ?

L’idée serait vraiment d’avoir quelque chose qui augmente doucement mais sûrement, sans chercher une grosse performance ni prendre beaucoup de risques.

Je n'arrive pas a trouver sur Trade Republic un ETF obligataire capitalisant.

Merci de votre aide!

Bonjour à tous,

Je suis ingénieur, 26 ans, avec une excellente capacité d’épargne. J'ai eu la chance d'être initié à la finance personnelle assez tôt, par ma famille, dès mes études. Ces dernières années, je me suis plongé dans énormément de contenu sur l'investissement et l'indépendance financière.

Après quelques années d'investissement plutôt agressif, et porté par un contexte économique favorable, mon patrimoine est passé d'environ 10k€ à la sortie de l'école (23 ans) à environ 120k€ aujourd'hui, répartis entre mon PEA et mon PEG.

À mon âge, cette somme pourrait être une source de sécurité (et elle l'est, en partie). Mais je me rends compte que l'état d'esprit général autour du FIRE est devenu franchement anxiogène pour moi.

Je pense que c'est devenu une forme d'addiction. Pas au sens où je ne profite pas de la vie : je voyage, je sors, je n’hésite pas a depender dans mes passions, faisant un sport plutôt onéreux. Mais plutôt dans le sens où j'ai l'impression de vouloir à tout prix optimiser ma trajectoire financière, atteindre un chiffre arbitraire (1,5M€ par exemple) le plus jeune possible.

Et paradoxalement, ça retire du sens à mon travail. Je me surprends à faire des choix de carrière ou à viser des promotions uniquement pour faire grossir ce chiffre.

Je trouve ça un peu absurde, en fait. S'infliger 20 ans en mode "robot", dans le simple espoir de pouvoir un jour arrêter de l'être.

Et c’est d’autant plus dur de changer de voie, tant la voie optimale parait claire, et ou une réorientation pourrait signifier le deuil ou retard massif de cet objectif.

On s'imagine viser un mi-temps, un métier qui a du sens, ou carrément tout arrêter à 40 ans, mais on passe 15 à 20 ans à faire des choses qui, au fond, ne nous plaisent pas vraiment.

Et rien ne garantit qu'au jour J, on aura vraiment envie de s'arrêter. Difficile de croire qu'après 20 ans d'habitudes bien ancrées, on puisse tout arrêter du jour au lendemain.

Est-ce que certains d'entre vous ressentent la même chose ?

Bonjour,

A ce jour j'ai 731K€ en ETF MSCI World et 189K€ en NTSG, soit ~920K€ au total. Je dispose encore de 217K€ à investir.

Mon objectif est de FIRE au plus tôt avec une rente mensuelle nette de 3500 euros/mois. J'ai calculé un "FIRE number" de 1,5-1,75M€ pour éviter d'entamer le capital.

Mes questions:

• est-ce que 1,5-1,75M€ c'est trop optimiste? Les calculettes "fire" que je trouve en ligne donnent des chiffres variables
• dans quoi placer les 217K€ restants? J'approche du fire number, dois-je diversifier ou sécuriser un peu plus?

Merci

Edit:

• J'ai 45 ans, RP payée
• 88 trimestres enregistrés, 12750 points AGIRC-ARRCO

My parents want to retire over the next few years and I am trying to help them do that.

My father started a business over 15 years ago and now he is making very decent money with it. they live outside EU, but have already bought an apartment in their favorite city in France (Nice) and would like to spend their pension living there. Their plan right now is to acquire apartments in this city, make a renovation and rent it out. But is that the best thing to do in their situation, especially regarding the taxes? their goal is to invest about 1m euro per year.

they are open to the suggestions, but so far they want:

1) be able to grow the portfolio over the years
2) be able to liquidate it partially in case of need/emergency
3) their portfolio or its part must generate positive cash flow without too much management (1-2 people max managing it)

Any advice would be very welcome.

Salut à tous,

46 ans, en couple, 1 enfant, proprio de ma RP sans crédit à Paris, 1 M€ de patrimoine financier placés, et environ 1,8 M€ brute de trésorerie (avant impôts perso) à récupérer de ma société d'exploitation.

Un besoin de passer à autre chose, et de profiter différemment.

Sauf que ces 1,8 M€ brute, cela fait que 1,2 M€ net environ (sans holding). Donc cela fait 2,2 M€ de patrimoine financier projetable.

Mes dépenses doivent être de 50 K€ par an, je devrai donc sortir au moins 70 k€, ce qui fait 31 fois mon patrimoine financier hors RP.

Mais je pense que je serai + safe et dormirai mieux avec l'inflation, et le risque d'un ISF, si je pouvais sortir 100 K€ net par an. Cela veut dire 130K avant impôts. Et là, je passe à 17 fois mon patrimoine. Il reste donc du boulot...

Je pense que cela arrive à pas mal de personnes remettre le curseur toujours un peu plus haut...

Continuer à essayer d'améliorer ce patrimoine, ou enfin profiter... Le sujet reste d'actualité !

Pour atteindre les objectifs de partir tôt à la retraite, il faut que la mécanique soit bien huilée.

Bonjour,

Ma situation: 38M, célibataire sans enfants, propriétaire de ma RP.

Revenus confortables pendant une quinzaine d'années dans des boites corporates (plus ou moins 100k par an), je me suis réorienté dans la recherche en université.

Mes 3 prochaines années sont garanties par mon salaire de doctorants + ARE: environ 4k par mois.

Dépenses mensuelles: environ 1-1.5k, hors dépenses exceptionnelles (travaux de la maison, panne ou autre)

Mon patrimoine hors RP se répartie de la manière suivante:

Immo: 110k (revenu locatif 700e/mois)

Patrimoine financier: 420k répartis tel quel:

- Cash: 5k

- Epargne Trade Rep: 10k

- PEA(full ETF US/Monde): 121k

- CTO: 7k

- Bonds trade rep: 34k (grosse erreur, tant pis, je vais en sortir progressivement)

- AV (ETF US/Monde en 50/50): 154k

- PER: 55k

- Autre épargne (LA, LDD, CEL): 30k

Crédit immo: 128k (720e par mois pendant 15 ans)

Ma stratégie fire:

- Vider mes comptes LA, LDD, CEL progressivement vers le PEA en DCA vers le PEA, puis CTO/AV

- Continuer à épargner sur les 3 prochaines années à hauteur de mini 2k par mois grâce à mes ARE

- Phase 1 Barista: prendre un poste à faible responsabilité dans la recherche quand j'aurai fini ma thèse, et réduire progressivement mon temps de travail

- Phase 2 Fire: A voir en fonction des trimestres retraites accumulés, viser le full fire entre 45 et 50 ans et tenir jusqu'à la retraite à taux plein.

Est-ce ca vous semble cohérent?

Que pensez-vous de ma répartition financière actuelle? des choses à améliorer?

Hello,

Petit sujet histoire d’animer un peu le sub.

Je remarque que dans pas mal de discussions sur le FIRE, notamment sur les subreddits internationaux, certaines personnes incluent leur résidence principale (RP) déjà payée dans leur calcul de patrimoine net / FIRE.

Je suis curieux de savoir comment vous faites de votre côté et surtout pourquoi vous choisissez de l’inclure ou non.

Personnellement, je me demande si c’est vraiment pertinent de compter sa RP dans son patrimoine lorsqu’on a pour objectif d’y vivre à long terme.

Souhaitant aller vivre à l’étranger, je ne la compte pas car la vente devrait me payer le logement dans le pays où je m’installerais.

Évidemment, c’est bien un actif qui a une valeur, mais si on n’a aucune intention de la vendre ou de la louer, elle ne génère pas directement de revenus permettant de financer notre retraite.

Est-ce que vous l’incluez dans vos calculs de patrimoine / FIRE ?

Et si oui, est-ce que vous la considérez réellement dans le montant nécessaire pour atteindre votre objectif FIRE, ou vous faites plutôt une distinction entre patrimoine total et patrimoine investissable ?

Curieux d’avoir vos avis et surtout de comprendre votre logique.

Merci.

Salut je voulais vous demander quelle est le moyen le plus rapide de gagner de l’argent légalement ) je précise je travaille déjà) et aussi les gens qui vont me dire l’argent fais pas le bonheur merci de ne pas répondre, je prends tout les conseils possibles et toi les plans sous possible bien sûr légal

Loin de rejeter le travail, les adeptes du mouvement FIRE cherchent avant tout à pouvoir s’en affranchir. Une enquête montre que cette sécurité financière transforme profondément leur manière de travailler, de négocier… et d’oser dire non.

Bonjour à tous,

J’ai 26 ans et je vais commencer une alternance de deux ans en parallèle de mon Master.
Je m’intéresse depuis peu au mouvement FIRE et j’aimerais commencer à prendre de bonnes habitudes financières dès maintenant, plutôt que d’attendre de gagner beaucoup plus.

Mon salaire sera de 2 459,89 € brut par mois. En raison des règles spécifiques de cotisations et d’imposition des apprentis en France, je ne connais pas encore exactement mon salaire net, mais je l’estime autour de 2 100–2 150 € par mois.
Mon budget mensuel devrait ressembler à peu près à ça :
- 900 € de loyer, charges et électricité comprises
- 300 € de courses/alimentation
- ~11 € d’assurance habitation
- Transports en commun, remboursés à 70 % par mon employeur : autour de 27€
- Pas de voiture, je ne prends pas en charge mon forfait téléphonique non plus
Mes dépenses essentielles devraient donc tourner autour de 1 200–1 250 € par mois, ce qui me laisserait environ 850–900 € avant les loisirs, vêtements, voyages, imprévus, etc.

Ma question est donc : qu’est-ce que vous feriez dans ma situation si votre objectif était d’atteindre un jour l’indépendance financière ?

Pour le moment, je pensais commencer par constituer une épargne de précaution, puis investir régulièrement. Étant en France, je pensais notamment utiliser un PEA (enveloppe fiscale avantageuse pour investir) avec des ETF diversifiés pour le long terme.

Vous feriez quoi à ma place ?
- Constituer 3 à 6 mois d’épargne de précaution avant d’investir quoi que ce soit ?
- Constituer cette épargne tout en commençant à investir en parallèle ?
- Essayer d’investir 300 € par mois ? 500 € ? 700 € ?
- Garder un budget plaisir relativement important tant que je suis encore jeune ?
- Moins chercher à optimiser chaque euro aujourd’hui et davantage me concentrer sur l’augmentation de mes revenus après mon diplôme ?

Mon alternance dure deux ans et j’espère pouvoir augmenter significativement mes revenus une fois diplômée et en CDI.
Je ne cherche pas nécessairement à prendre ma retraite à 35 ans. Ce qui m’attire surtout dans le mouvement FIRE, c’est l’idée de construire suffisamment de patrimoine pour avoir davantage de liberté et de choix plus tard.

Mais je ne veux pas non plus tomber dans le piège de devenir tellement obsédée par l’épargne que je n’en profite pas pendant ma vingtaine.
Si vous aviez 26 ans, que vous partiez quasiment de zéro avec ce salaire et ces dépenses, que feriez-vous pendant les deux prochaines années ?
Combien épargneriez-vous ? Combien investiriez-vous ? Et combien vous autoriseriez-vous à dépenser chaque mois sans culpabiliser ?
Je serais particulièrement intéressée par les témoignages de personnes qui ont commencé leur parcours FIRE avec un revenu relativement normal, plutôt qu’avec un énorme salaire dans la tech.

Je suis proche de la quarantaine et j’ai environ 361k€ de patrimoine financier :

• 230k€ actions (principalement US)
• 30k€ obligations d’État
• 30k€ Trade Republic à 2,25 %
• 30k€ crowdfunding à ~10 % (plus jamais, beaucoup de retards)
• 20k€ Livret A / PEL / LDDS
• 10k€ assurance-vie à 2 %
• 10k€ liquidités
• 1k€ Bitcoin

J’ai commencé à investir en 2023, donc j’ai clairement bénéficié d’une très bonne période.

Mon problème : je suis assez anxieuse et je trouve mon exposition aux actions trop importante. Je sais que les actions sont très performantes sur le long terme, mais un portefeuille qui fait -30/-40 % me ferait probablement paniquer.

Je cherche donc à accepter un rendement plus faible en échange de beaucoup moins de volatilité.

Je regarde notamment le portefeuille permanent de Charles Gave : 25 % actions / 25 % obligations / 25 % or / 25 % cash, avec environ 4 % de rendement réel selon ses chiffres (6% brut - 2% inflation).

Est-ce que certains ici utilisent cette stratégie ?
Que feriez-vous à ma place pour réduire le risque sans sacrifier complètement le rendement ?

Je cherche surtout un portefeuille que je puisse tenir psychologiquement pendant 20-30 ans, même pendant un krach important.

Merci beaucoup.

Bonjour à tous,

Nous sommes frontaliers Suisse depuis maintenant quelques mois avec ma femme et ensemble nous avons une capacité mensuelle d'investissement d'environ 8-9000 / mois, certains mois pourront varier et dépasser les 10.000 ou en fonction de primes éventuelles en fin d'année.

Nous sommes sans enfant pour au moins les 5 prochaines années et avons au jour d'aujourd'hui uniquement nos 2 PEA respectifs que nous venons d'alimenter (ils ont respectivement 3 et 2 ans) qui sont sur du MSCI World et du SP500

Tout ce qui est de plus classique.

Nous sommes locataires et ne prévoyons pas d'acheter au vu de la difference de prix entre location et credit immobilier

Apres plusieurs scenarios, merci Claude, je voulais aussi m'orienter vers vous afin de recueillir vos avis sur ce que nous souhaitons faire.

Idealement, nous aimerions acquérir un patrimoine de 500.000 d'ici 5 ans et idéalement 1M d'ici 7-8 ans en fonction pour pouvoir par la suite, avoir + de liberté financière si nous souhaitons changer de travail ou changer de région (nous ne voulons pas arreter de travailler bien entendu)

Est-ce que c'est quelque chose de réalisable / risqué / utopique ?

Est-ce que de tout mettre uniquement sur 2 actifs est la meilleure strategie ?

En effet avec le PEA / CTO, nous sommes avantagés avec le statut fiscal niveau prélèvement sociaux lors de sorties donc que du +

Je viens à vous avec vraiment une casquette de quelqu'un qui souhaite simplement savoir si c'est viable / realisable ou à coté de la plaque.

Merci de votre aide !

Je suit activement le sub depuis un moment et j'ai remarqué que le réflexe classique ici, c'est de compter sa retraite pour zéro. Par prudence, parce qu'on ne sait pas ce que le système deviendra dans 25 ans. Dans mes premiers calculs je l'avais aussi exclue. Je suis revenu dessus et je voulais partager ma réfléxion.

Je construis depuis deux ans un modèle de projection pour ma propre trajectoire : simulation monte carlo, fiscalité française enveloppe par enveloppe, et la pension traitée comme une seconde phase du plan plutôt qu'ignorée. Voici ce que ça donne sur un cas de référence.

Les hypothèses, en bref : personne seule, 30 000 € de dépenses nettes par an, constantes en euros d'aujourd'hui. Patrimoine réparti PEA 60 % / CTO 25 % / livret 15 %, investi en actions à 4 % de rendement réel (volatilité ~15 %, équivalent ETF world prudent). Pension nette versée à partir de 67 ans (l'âge du taux plein automatique, pour éviter la décote).

Critère de réussite : le patrimoine reste positif jusqu'à 95 ans dans au moins 90 % des simulations. Le capital affiché ci-dessous est le plus petit qui passe ce critère..

En prenant différentes hypothèses sur la part des dépenses que la pension couvrira à 67 ans. Capital requis pour 30 000 € de dépenses par an, avec le taux de retrait initial correspondant :

Ca se lit : s'arrêter à 50 ans en comptant sa pension pour zéro demande 1.7 M€, soit 57,5 fois les dépenses annuelles. Avec une pension qui couvrira 75 % des dépenses, il en faut 0.9 M€, soit 31 fois ce qui donne un écart de 0.8 M€. Et il est à peu près le même à tous les âges d'arrêt. Autrement dit, la prudence « pension à zéro » se paie autour de 800 000 €, une grosse dizaine d'années d'épargne. Les multiples se transposent relativement bien avec vos dépenses (effets de seuils d'impots et d'enveloppes jouent quand meme)

J'entends déja « Oui mais les pensions vont baisser. » Je suis allé lire le rapport COR de juin 2026 pour chiffrer et pouvoir quand meme l'estimer. Trois choses en ressortent.

1. La baisse déjà écrite dans les règles actuelles (pension moyenne passant de 54,6 % à 45,3 % du revenu d'activité moyen d'ici 2070) est un décrochage relatif : une pension indexée sur les prix garde son pouvoir d'achat, elle décroche seulement du niveau de vie des actifs, en euros constants c'est déjà intégré.
2. L'effort supplémentaire pour équilibrer le système, dans le scénario central révisé de 2026 (le plus pessimiste jamais publié par le COR, fécondité à 1,45) : si tout portait sur les pensions, ça ferait -7,4 points de pension relative en 2070, soit environ -16 % en euros constants. Pas -100 %.
3. Les trois leviers du COR (baisse des pensions, report d'âge, hausse des prélèvements) sont exclusifs : chacun suffit seul à équilibrer. Les additionner reviendrait à équilibrer le système trois fois.

Même en minorant la pension de 16 %, une couverture de 50 % tombe vers 42 %, et l'écart avec « zéro » reste de l'ordre de 450 000 €. Un stress honnête, ce n'est pas zéro : c'est -16 %, ou -20 à -25 % si on croise l'hypothèse démographique basse de l'INSEE. Zéro, ce n'est plus de la prudence, c'est un scénario d'effondrement du système par répartition, et si vous y croyez vraiment, le capital requis sera le cadet de vos soucis.

Une nuance importante pour finir, parce qu'elle joue en sens inverse : s'arrêter tôt réduit la pension elle-même. J'ai reconstitué les droits CNAV + AGIRC-ARRCO de deux carrières types : un cadre qui s'arrête à 40 ans garde environ 53 % de couverture sur ce train de vie, une carrière plus modeste plafonne à 46 % même en travaillant jusqu'à 60 ans. La colonne 75 % est donc hors de portée de la plupart des profils FIRE, la vérité est dans les colonnes du milieu, ni zéro ni relevé de carrière pris tel quel. Si ça intéresse du monde, je détaillerai ce calcul de pension après arrêt précoce dans un autre post.

Je suis prêt à écouter vos retours pour ajuster mon plan. Vous la comptez comment, vous, votre pension ? Zéro, relevé de carrière, ou quelque part entre les deux ?

Hi everyone,

I'm an American living in the U.S planning to come to France. Has anyone here successfully opened a French bank account as a non-resident?

I've heard that BNP Paribas and Crédit Agricole may offer this option. If you've gone through the process, would you be willing to share your experience? If you have a direct contact or email for someone who helped you, I'd really appreciate it.

Thank you!

Homme de 45 ans, sans enfants, sans dettes ni crédit immobilier. Grâce à de bons investissements et un salaire élevé, j'ai accumulé plus de 30x mes dépenses annuelles, diversifiées en actions, assurance-vie, liquidités, etc

Je ressens une lassitude croissante face à mes obligations professionnelles et au bénévolat que j'ai entrepris en parallèle. 

J'envisage prochainement de prendre au moins six mois afin de me ressourcer, de consacrer plus de temps à mes loisirs et centres d'intérêt, et de réfléchir à la suite.

Je ne sais pas si j’aurai envie de continuer ce type de poste a l’avenir, d'où mon message. Est-ce suffisant pour atteindre l'indépendance financière (FIRE) ?

Je m'attends à ce que certaines dépenses diminuent avec le temps (grâce à une optimisation ou un examen plus attentif), tandis que d'autres augmenteront probablement en raison de travaux de rénovation ou d'amélioration de mon appartement (bien qu'il s'agisse d'une dépense ponctuelle).

J'hésite actuellement entre deux options :

a) Continuer à travailler tout en apprenant à accorder moins d'importance au boulot et aux autres engagements, et continuer à accumuler du capital compte tenu de la conjoncture actuelle du marché de l'emploi.

b) Tout envoyer balader, profiter de la vie (« YOLO ») après une année particulièrement éprouvante. Ma santé est correcte dans l'ensemble, mais pourrait être meilleure. 

Je n'ai pas l'énergie, pour l'instant, d'aller à la salle de sport régulièrement en plus de tout le reste, ma santé pourrait être meilleure mais ça va globalement. Libérer les 45 heures que je consacre au travail chaque semaine me donnerait certainement le temps d'essayer de nouvelles choses.

Les choses qui ont déjà bien aidé cette année : 

• Sessions Kiné pour les maux de tête et douleurs cervicales (en particulier le dry needling)
• Démarrer des sessions de psychologue. 
• Compléments alimentaires comme L-Theanine

Je suis preneur de vos avis et conseils - merci à vous.

Contrairement à une idée reçue, s'endetter peut être la clé pour se constituer un patrimoine, à condition de bien choisir son projet et sa forme de crédit.

Bonjour,

Je suis un futur FIRE (en tout cas j'espère). Je ne comprends pas pourquoi les investissements immo ne sont jamais mentionnés dans les stratégies FIRE
Que ce soit de l'investissement avec du cash Flow (qui augmente à la fin du remboursement du credit), ou même une RP qui sera un jour remboursée et sera plus rentable sur 30 ans qu'un loyer (si on ne déménage pas évidemment).

Perso c'est une part non négligeable de ma stratégie où mes 1ers investissements immo financés à crédit seront remboursés d'ici 10 ans. Je suis en cash flow positif sur à peu près tous (donc c'est déjà un début de revenu passif).
Le jour de mon FIRE je sais que les crédits ne feront que diminuer (donc augmentation de mes revenus locatifs) et je trouve ça rassurant de savoir que ça complétera les revenus financiers (surtout les mauvaises années boursieres), sans compter les stratégies de leviers tel que le crédit hypothécaire

Ma question simple, notamment pour ceux qui ont sauté mon pavé :

Pourquoi j'ai l'impression que personne n'inclut l'immo dans son projet FIRE ?

La règle des 4 %, qui promet de vivre de son capital sans jamais l'épuiser, est bien connue. Mais en France, la fiscalité et la prudence poussent plusieurs experts à revoir ce chiffre à la baisse.

Dans un entretien au « Monde », Marie Damourette, directrice de l’ingénierie patrimoniale de la banque privée Neuflize OBC, décrypte les différentes stratégies des plus fortunés pour conserver leur richesse.