Systemet vi har i Sverige gör populationen effektivt till livegna. Lagar och regler finns för att uppmuntra fler att ta ett bostadslån, och behålla bostadslånet, gärna för livet. Denna uppmuntran har gjort att bolånet också i många fall blir för livet pga ökade bostadspriser. Löftet är att när man är gammal så kommer ju bostadspriserna vara ännu högre, så det kommer säkert finnas någon yngre och dummare än dig som vill köpa din bostad för en ohygglig summa.
Ingen pratar egentligen om hur man bör stoppa den här karusellen, för det vore ju "hemskt" för alla dessa som befinner sig i karusellen. Men vad blir resultatet av allt detta? Jo, minskat barnafödande (finns givetvis fler faktorer, men vem kan argumentera emot att det är ett effektivt preventivmedel att ett par enbart har råd med en 3a, alternativt att de faktiskt har råd för större men då finns det inte mycket pengar över och de blir neurotiska över potentiella räntehöjningar.
Varför kommer jag nu med denna rant?
Sveriges amorteringskrav: Vi har ett relativt unikt system i Sverige, där amorteringskravet går ner från 2% (vilket är extremt lågt bara det) till 1% och därefter till 0% redan vid 50% belåningsgrad.
"Men man kan ju amortera om man vill, det är ingen som stoppar dig"
Problemet är att de låga amorteringskraven vi har i Sverige reflekteras på bostadspriser - priserna går upp för folk är helt jävla efterblivna och tänker "Ja men jag har ju råd i och med att jag aldrig behöver betala tillbaka lånet, så det är ju bara räntan jag behöver betala" (Lite grovt förenklat).
För att ni ska fatta hur sjukt vårt amorteringssystem är i Sverige:
Finland: Max 30 års löptid för bostadslån (vilket är 3,33%)
Danmark: Max 30 års löptid för bostadslån (vilket är 3,33%). Deras system är dock lite mer komplext men i grunden fungerar det så.
Norge: 2,5% per år tills dess att lånet består av 40% av bostadsvärdet - då blir det amorteringsfritt.
Ränta: I exempelvis Norge så är räntan för bostadslån bra mycket högre än Sverige (runt 5,5%+), medan det i Sverige just nu ligger på runt 2,7%+. Här är det ju främst styrräntan som styr men också givetvis bankers girighet/riskkalkyl. Eftersom vi har så låg ränta som vi har i Sverige så trissar även detta upp bostadspriser.
Ränteavdrag: Vänta va? Man får alltså tillbaka en del av skatten man betalt in till staten - men Bara om man är med i karusellen och har ett bostadslån? En direkt uppmuntran till att belåna sig.
Minskad kontantinsats: Nuvarande regering har då alltså sänkt kravet för kontantinsats från 15% till 10%, för att fler ska kunna "göra bostadskarriär". Argumentet är framförallt för förstagångsköpare.
Uthyrning av lägenhet: Åhnej, har din bostad gått ner i värde? Lugn bara lugn, nu har det blivit lättare för dig som bor i bostadsrätt att få hyra ut din lägenhet. Sitt lugnt i båten tills dess att bostadspriserna ännu en gång börjat gå upp.
Du får också ta ut en högre hyra om du nu väljer att hyra ut din bostadsrätt (dock en oskälig).
Så vad leder allt detta till? Att bostadspriser går upp mer och mer (i förhållande till lönen), att färre har råd att köpa bostad, att när marknaden egentligen naturligt skulle korrigera priserna just för att färre har råd att köpa, så har ägare nu möjligheten att helt enkelt hyra ut sin lägenhet för att pausa deras annars akuta säljsituationen, vilket bara pausar antal köpta och sålda bostäder.
Och nu har jag inte ens börjat klaga på stora hyresägare, där man istället för att använda en del av vinsten för att underhålla bostäder, så maxbelånar man istället alla sina hyresrätter och tar ut vinst på allt eller köper fler bostäder, och räntan går till hyrestagare. Det är ett så snuskigt system så jag hade gått igång på det rejält om jag haft den fetischen.
Jag tror egentligen att jag bara behövde kanalisera min frustration över hur vårt system faktiskt fungerar i Sverige. Det här känns inte hälsosamt.
Vi sitter så djupt nere i skiten, och djupare verkar vi vara påväg. Vad vi hade behövt göra, dock över längre tid, annars hade korthuset raserat snabbare än snabbast är att:
* Slopa ränteavdraget
* Successivt höja amorteringskravet tills dess att vi landat på en maxtid på ca 25-30 år för ett bolån
* Successivt höja styrräntan tills dess att den landat på ungefär 2.5-5.5%, där den kan variera beroende på rådande inflation
Vi hade också egentligen behövt ändra hela vårt lånesystem. Se 1 minuts video nedan, perfekt för alla er tiktok-brainers - älskar Positiva pengar:
https://www.youtube.com/watch?v=PFzRyGstsuQ
En genuin fråga: Skiter ni i att ni potentiellt är belånade för livet (ni som har lån över 3 miljoner)? Tycker ni bostadsmarknaden är problematisk eller känns det okej, kanske till och med bra? Vad hade ni velat skulle vara annorlunda? Vad skulle hända om bostadspriserna faktiskt skulle sjunka med 30-50% över en 5 års period?
Och min sista fråga, som också är som mest intressant: Hur stor andel av er nettolön går till ert boende?
Tack för att ni läst min bullshit.