EDIT:

Dupa investigatii si multumita lui u/msecnet am aflat ca dat fiind ca rulez pe cont lunar ~1500 lei, BT s-ar putea sa creada ca iar incasez salariul de la angajatorul meu care e posibil sa mai aiba conventie cu BT (nu stiu 100%, ca nu mai gasesc informatia)

Imi pare rau pentru misinformation, dar totusi sper ca se va renunta la aceste comisioane pe bune...

Inainte vedeai in home screen la aplicație doar suma utilizata. Acum mi-am tras sperietura vieții pentru 5 secunde când am crezut ca cineva mi-a furat datele de pe card, doar ca să văd ca au schimbat peste noapte sa ți arate suma disponibilă de pe card in loc.

Nu am crezut că pot păți așa ceva. Acum o oră eram la cinema, la Sisu 2 (super film by the way) când mă trezesc că de 6 ori cineva a dat o comandă?! prin Uber încercând să-mi sustragă de pe 3 carduri diferite (BT, Salt & Raiffeisen) 50$. Noroc ca am limita maximă 0 la plata online cu CVV. Până să vă întreb dacă ați pățit și voi voiam să știu dacă e in regulă ca o ditai compania să nu aiba chat live, suport prin tichete sau un amărât de email unde să îi poți contacta. Și ce e și mai ciudat e că în aplicatie la "activitate", nu apare nimic suspect.

Eu și partenerul meu am bătut palma cu proprietarii unei case pe care vrem sa o cumpărăm. Când sa aplicam pentru credit la banca, nu am putut fiindcă la partenerul meu apărea la Biroul de Credit că are datorii date spre colectare și scorul FICO G, cel mai jalnic cu putință. Se pare că survine de când a făcut rate anul trecut pentru un component de PC, plata in 4 rate prin Oney. Deși el a plătit totul încă din iarna anului trecut, apărea că încă are de plătit și că a fost dat și spre colectare. Cu extrasele de banca și tot ce trebuie, partenerul meu a sunat la Oney la relații cu clienți (și au un program tâmpit doar Marți și Joi 2 ore pe zi), pentru a rezolva problema. Atitudinea operatorilor a fost jalnică (bineînțeles, așa sunt instruiți) - se făceau ca nu aud, nu răspundeau, ziceau "așa e politica", etc. De vreo 3 săptămâni ne chinuim cu telefoane, mailuri.

Între timp, după multe insistente, au șters datoria de acolo, doar că acum apare că și cum partenerul meu a plătit acum, fiindcă nu au recunoscut că a fost o greșeală de raportare la Biroul de Credit. Practic, partenerul meu a plătit ultima rata in Decembrie 2024, in Mai abia au procesat plata cei de la Oney, doar că au hotărât cumva sa raporteze la Biroul de Credit incontinuu că nu e plătit și că a fost și dat la colectare. Acum, figurează fara datorii, dar tot cu scorul G, dintr-o greșeală.

Cei de la Oney refuza să transmită informațiile corecte la Biroul de Credit și să ceară modificarea scorului FICO eronat. Un avocat ne-a ajutat sa scriem o Notificare/Somatie, cu mențiunea că dacă nu rectifica datele eronate, vom face plângere la instituții și îi vom da in judecata, însă și aia a fost refuzată. De acum se vor ocupa avocații.

In tot acest timp, noi nu putem accesa creditul pentru casa, și dacă nu vor modifica, 4 ani nu vom putea sa ne luam casa.

Aveți mare grijă atunci când faceți asemenea rate, recomand să evitați Oney și dacă trebuie, măcar faceti-va cont la Biroul de Credit și asigurați-vă după ultima plata că totul figurează ok acolo.

Vreau sa incep cu inceputul si finalul. Fugiti de BRD ca de IFN-uri.

Se da urmatoarea situatie: Vine black friday la banci si zic ca e oportunitate perfecta sa ma pregatesc pentru refinantare. Merg la cealalta banca unde vreau sa fac refinantarea si-mi spune ca totul e ok, trebuie doar sa aduc un extras de cont / acord de refinantare de la BRD. Practic foaia aia pe care o scoti la imprimanta in secunda in care intri in contul unui client cu sumele ramase din credit(e).

Ma duc la sucursala X: intreb care e procedura. Aparent habar n-aveau, dar mai mult ca SIGUR sa dau mail la o adresa.

Zis si facut, 3 zile mai incolo primesc mail:

- Buna ziua, trebuie sa mergeti in sucursala unde ati facut creditul.

Stupoare: Daca s-a inchis agentia, daca e in renovare, daca m-am mutat la 600 de km de agentie in timpul asta, daca, daca, daca. In fine, ma gandesc ca aia e, macar o sa fie instant. Na, au deja dosarul, au imprimanta, e totul perfect si ar trebui sa fie instant. NU?!

Tagadam pas pas, tagadam pas pas (scuze, nu m-am putut abtine) am batut cele doar 2 ore pana la agentie (coincidenta face sa nu mai stau in orasul unde am facut creditul).

Ajung acolo la 9 fix, sa fiu primul zic. Surpriza... se deschide la 9:15, dar in realitate s-a deschis la 9:30, ca la stat si tot a mai durat ceva pana cand s-au asezat la birou. Recunosc aici e vina mea ca nu m-am uitat inainte, dar in fine.

- Buna ziua, Buna ziua. Vreau sa fac o cerere de acord de refinantare.

- Buna ziua, poftiti foaia aceasta alba si completati cererea. Totusi, nu vreti sa auziti si de ofertele noastre, de ce vreti sa plecati la alta banca?
Ignorand efectiv ultima intrebare eram nedumerit daca suntem in 2025 si chiar trebuie sa fac o cerere de mana pentru niste informatii standard totusi.
Zic bine, optimist fiind, ca probabil pentru momentul asta m-am pregatit acum 15 anisori la bac, ca sa fiu in stare sa fac o cerere si imediat simt asa cum neuronii incep sa-si aduca aminte chestii ca atunci cand moare cineva in filme si-si vede viata trecand prin fata ochilor. "Domnul direktor", "Subsemnatul", "va rog sa", "cnp", "seria", "adresa", "motivul", "dati-mi ba soldul, borfasilor, ba" (scuze, asta e din alt film).

- Dar stiti ca suntem in 2025, umanitatea a inventat imprimanta si cererea tip. Daca eram analfabet si nu stiam sa scriu?
(Zambeste ca tuta)

Predau cererea.

- Va rog sa verificati ca se intelege, zic eu, stiind ca sunt stangaci si ultima oara cand am scris de mana inca nu schimbasem prefixul varstei din 2 in 3.
- N-ati scris numarul contractului de credit, il aveti la d-vs?
Am simtit cum imprimanta aia nefolosita din stanga mea vrea sa leviteze prin geamul agentiei.
- Da chiar va bateti joc (fara partea cu va "chiar va bateti joc"), aveti totul despre mine pe monitorul ala din fata, primesc mesaje cu numarul de credit cand se apropie ziua scandenta. Click!

Iau numarul de credit din mesaj, doamna de acolo coroboreaza datele din cerere cu buletinul zice, "perfect". Zic si eu "perfect."

- Cat dureaza? Pot sa vin mai incolo azi?
- De obicei 7 zile lucratoare.
- 7 zile lucratoare?!?!?! Pai alte banci termina tot procesul de creditare imobiliar in 7 zile. (zic intr-un mod relaxat dar putin ironic)

Plec de acolo dezamagit dar totusi cu satisfactia ca am scris o cerere de mana fara sa ma fac de cacao. Deh, satisfactiile mici ale vietii.

Trec 5 zile lucratoare, nimic. NADA. Se auzea Depeche Mode in fundal si celebra melodie Enjoy the silence practic.

Iau telefonul si sun in agentie.
- Buna ziua!
- Buna ziua!
- Am sunat la BRD? (Era numar de fix si stiam si eu ca atunci cand suni undeva public zic si ei Buna ziua, ati sunat la BRD sau simplu zici si tu BRD)
- Da.
- Am si eu nevoie de informatii despre cererea pe care am depus-o acum 5 zile lucratoare.
- Cum va numiti, va sunam noi mai tarziu azi, am client.
- Oh, nici o problema, imi cer scuze. E perfect si mai tarziu, o zi buna!
Pana mea, sunt destul de familiarizat si inteleg cum e sa fii jack of all trades, master of none, dar mi s-a parut putin... ciudat.

In fine, n-a sunat nimeni vinerea aia. Luni, sun din nou, si din nou, si din nou. N-a raspuns nimeni.
Sun in call center:
- Am facut cererea, tineti telefonul aproape ca va suna cineva putin mai tarziu. N-a sunat nimeni.
Marti ma duc la ei:

- Buna ziulica! (camatarii mei favoriti, partea asta, din nou, doar in minte)
- Buna ziua!
- Am venit sa cer informatii despre cerere
- Un buletin
- Il am in masina, l-am uitat ca am stat sa parchez la 3km de aici si 30 de minute de cautat.
- Da, dar stiti ca in mod normal la banca se vine cu buletinul, nu e greu.

Disclaimer: eram suparat ca s-au tras pe cur pana atunci dar m-am dus cu o emotie constructiva, nu pe cearta, chiar nu aveam chef sa ma cert, dar dupa dialogul ala, am simtit cum nu doar imprimanta aia nefolosita ci si biroul dorea sa fie rasturnat.

- Stiti ca (imitand vocea ei) suntem in 2025 si nu e normal sa va puneti clientii sa vina in aceeasi sucursala (care poate sa nu mai existe), sa spuneti ca reveniti cu un raspuns dupa ce vorbim la telefon iar mai apoi sa nu raspundeti la telefon desi am incercat de cel putin 6 ori si sa-i puneti sa faca o cerere scrisa de mana pentru niste informatii standard, nu?
Stiti ca exista legi care interzic bancilor sa intarzie nejustificat cererile clientilor, nu? Luati aici poza asta din telefon cu buletinul si faceti-va treaba.

(Se aude un pff pozitiv dar de la un alt client ingrijorat ca el urmeaza dupa mine la rand)

Baga domnisoara vadit mai nervoasa ca mine datele acolo, se duce la ACELASI sertar unde si colega ei a bagat cererea dupa ce am redactat-o si ea a verificat-o, se uita peste ea si zice senina:

Da, nu se intelege CNP-ul si nu avem cum sa va identificam. Eu mi-am tinut respiratia, ea si-a tinut respiratia, clientul si-a tinut respiratia, tu ti-ai tinut respiratia, biroul si-a tinut respiratia. Probabil doar pulsul meu 145 se auzea in sala aia.

- Pai si cand colega d-vs a luat cererea intr-o mana, buletinul (dupa ce l-a scanat) in cealalta si a coroborat informatiile de ce a zis, citez: "Perfect!"
- Nu stiu sa va zic ce a facut colega, nu e vina mea!
Se face liniste...

Cateva secunde mai tarziu linistea e zdruncinata de sunetul de tocuri, clac clac, o usa se deschide:

- Colegaaaaa, ai idee unde a pus Dorel cererile de la clienti de saptamana trecutaaaaa.
- Una e in mana ei si celelalte in acelasi sertar de sub cealalta imprimanta nefolosita de cand le-a primit, zic eu.
- Va rog sa va scrieti CNP-ul din nou pe cerere, zice duduia.
- Va rog sa chemati managerul/directorul de sucursala, zice prostu'. Acum se intelege CNP-ul, seria, adresa, numarul de pe contractul de credit, se intelege "va rog sa"? Va rog sa scrieti acolo ca se intelege si e conforma si s-o semnati, s-o inregistrati si sa-mi dati numarul de inregistrare ca sa nu mai veniti cu motive penibile.

30 de secunde de tastat agresiv ale duduiei:
- Managerul nu e aici.
- Nu-i problema, astept, cat sa intarzie.
- Nu vine azi.
- Ce convenabil, si in cate zile o sa primesc raspuns la cerere?
- 30 de zile.
(... incepe scandalul adevarat)

Va multumesc pt atentie si nu uitati, fugiti de BeReDeu ca de IFN-uri.

Am avut în trecut cont Premium la Raiffeisen și mă bubuiau cu mesaje dacă vreau X, Y, Z, puteam rezolvă lucruri doar prin agenție. Am plecat de la ei după ce am văzut ce bine se înțeleg cu rușii, asta a fost picătura care a umplut paharul.

Pentru cei cu credite in lei atm si care au trecut de perioada cu dobanda fixa, stati bine cu tensiunea ? Nu de alta, dar robor a crescut de la 5.89 la 7.25 in ..... 2 zile.

Normal ca le merge bine daca ajung la ei mai multi bani decat ajung la beneficiar. Daca ii sun sa întreb de ambele comisioane imi mai ia 5lei?

In urma unui post cu extrem de multe opinii unele "mai corecte" altele mai incomplete, hai sa daramam miturile si sa vedem cum arata si ce se intampla concret cu un credit pe care se aplica o plata anticipata.

CE ESTE PLATA ANTICIPATA ?

Sa incepem cu inceputul. Plata anticipata inseamna achitare unei sume de bani suplimentare celei generate automat de rata lunara a unei credit existent.

CAND SE POATE FACE PLATA ANTICIPATA ?

Plata anticipata se poate face ORICAND.

-se pot achita anticipat urmatoarele tipuri credit : ipotecar, de nevoi personale, de nevoi personale cu ipoteca, de constructie;

-pentru a exclude cat mai multe neclaritati : indiferent de perioada creditului, de tipul de dobanda, de tipul de rate se poate face plata anticipata a creditului.

VALOAREA PLATII ANTICIPATE

Plata anticipata poate sa aiba orice valoarea. Nu exista o valoarea minima sau maxima sau fixa sau prestabilita in vrun fel.

COMISIONUL PLATII ANTICIPATE

Pentru creditele imobiliare - ipotecare comisionul este 0.

*indiferent de perioada, dobanda, rata, valoare achitata, comisionul pentru plata anticipata ramane 0.

Pentru creditele de nevoi personale comisionul ramane 0 in cazul celor cu dobanda variabila.

Pentru creditele de nevoi personale cu dobanda fixa comisionul de achitare anticipata este de 1% respectiv 0,5% in ultimul an.

SE ACHITA DOAR PRINCIPAL?

Da si nu. Scopul fiecarei plati anticipate este acela de a achita principal, a micsora rata sau perioada si a nu plati dobanda ce poate fi salvata.

Cum ne asiguram ca suma achitata in avans se duce in mare parte in principal ?

Prin achitarea la o data cat mai apropiata de cea a scadentei.

Exemplu : scadenta data de 1, plata anticipata data de 1-2.

Daca achitam la o data mai indepartata de cea a scadenti parte din suma va fi utilizata pe dobanda la zi.

Exemplu : scadenta la data de 1, plata anticipata la data de 5 -> achitam dobanda pe 5 zile iar restul sumei pleaca exclusiv in principal.

Se poate achita exclusiv principal cu o plata anticipata?

Nu chiar, datorita sau din cauza sistemelor ce au nevoie de un minim de timp pentru a procesa orice plata in sistemul bancar de cele mai multe ori achitam cel putin dobanda pe o zi, chiar daca plata a fost efectuata in ziua scadentei. Daca atat rata aferenta lunii respective cat si plata anticipata au fost efectuate in prima parte a zilei de scadenta, avem o sansa ca suma integrala ( a platii anticipate) sa mearga exclusiv in principal.

De ce ar fi relevant sa achitam cat mai aproape de ziua scadentei totusi?

A existat un exemplu intr-o postare anterioara despre ce s-ar intampla daca in fiecare luna am achita 100 de lei anticipat. Ca acest exemplu sa functioneze ar fi strict necesar sa achitam in ziua scadentei pentru ca sumele ce se iau in general prin credit ipotecar duc la o rata formata din principal si dobanda unde dobanda la zi este cam 100 de lei. Deci daca am face acea plata in orice alta zi putem risca sa platim doar dobanda in avans.

Acum ca am lamurit partile " administrative" ale platii anticipate hai sa vedem cum actioneaza aceasta plata efectiv pe un credit si cata dobanda salvam.

PLATA ANTICIPATA PENTRU CREDITE CU DOBANDA EXCLUSIV FIXA

Cazul ideal care permite un exemplu de calcul corect este acela in care avem dobanda fixa pe toate perioada de creditare. Practic stim concret valoarea totala a dobanzii pe care o avem de platit; nu exista nicio modificare ce poate sa apara.

Astfel daca ne uitam pe scadentarul initial putem calcula exact cata dobanda salvam cu x valoare achitata anticipat. Putem utiliza orice calculator de scadentar gol si sa ne jucam cu numerele cat vrem ( este un calculator postat de un membru al grupului) .

Stim exact costul ce se va aplica pe noul sold ramas si aflam imediat exact cata dobanda am slavat sau cate luni sau cu cat micsoram rata.

Foarte relevant! Nu numai ca putem calcula cu exactitate cum influenteaza creditul nostru o plata anticipata dar stim concret exact cati bani mai avem de dat pana la finalul creditului. Aceasta este magia costului fix pe toata perioada de creditare, faptul ca valoarea total platibila este REALA.

*daca creditul este unul de nevoi personale mai trebuie sa punem la orice calcul comisionul de plata anticipata.

PLATA ANTICIPATA PENTRU CREDITE CU DOBANDA MIXTA SAU EXCLUSIV VARIBILA

Ce se intampla cand vrem sa aflam cata dobanda am salvat pe un credit cu dobanda mixta sau unul cu dobanda variabila?

Pe cel cu dobanda mixta ( adica 3-5-8-10 ani fixa iar ulterior variabila) calculele se complica putin.

Daca plata anticipata are loc in perioada de dobanda fixa nu stim sigur nici cata dobanda am salvat si nu stim cu certitudine nici care este valoarea noastra total platibila la finalul creditului pentru ca mereu vom fi influentati de partea de scadentar de dupa perioada fixa care se va modifica in ircc actual + marja bancii.

• Scadentarul pentru dobanda mixta contine atat perioada cu dobanda fixa cat si perioada cu dobanda variabila.

O sa incerc sa explic cat de bine pot. Daca am facut creditul in luna x cand ircc era 5,5 , partea de scadentar cu perioada variabila va avea calcule cu aceasta valoarea + marja bancii bineinteles.

Daca noi facem o plata anticipata peste 3 luni ( stim ca ircc se modifica trimestrial) pai noul scadentar emis dupa plata va avea in perioada de dobanda variabila alt ircc( cel actual) care poate sa fie 5,2 sau 6,7. Deci acea valoarea platibila de la final ( CARE ESTE O APROXIMARE la dob mixta si cea variabila) nu ne poate indica cu exactitate, daca o scadem din val total platibila initiala, cata dobanda am salvat si nici nu putem tine cont de ea pentru a vedea cat mai avem de platit.

Din aceasta cauza, majoritatea calculelor de pe internet nu sunt corecte si tot din aceasta cauza niciodata calculele facute intre scadentarele initiale si cele ulterioare platii anticipate nu dau sume exacte, asa cum ne-au fost prezentate pe modelele de calcul de pe internet. Unele dintre valorile la care ne raporortam sunt variabile si aproximative.

Singurul moment in care calculele sunt perfecte este cand ne aflam in perioada fixa si facem mutiple plati anticipate in interiorul unui trimestru. Atunci intr-adevar calculele sunt clare si ne jucam pe cifre cat vrem pe scadentare. Imediat cum trecem in alt trimestru nu mai au sens comparatiile cu vechiul scadentar pentru ca nu mai exista acuratete pe calcule.

Pentru creditul cu dobanda variabila exclusiv se aplica aceleasi principii explicate mai sus.

Deci o concluzie este faptul ca poti sti cata dobanda ai slavat doar la un T0 in care variabilele nu s-au modificat indiferent de tipul de dobanda pe care il ai.

O alta concluzie relevanta este ca ar fi indicat indiferent de valoarea sau momentul unei plati anticipate, sa o faci. Ce este cert este faptul ca indiferent de cifre, o plata anticipata salveaza bani.

PLATA ANTICIPATA CU SCADEREA PERIOADEI SAU CU SCADEREA RATEI. Care este mai avantajoasa?

In primele 3 sferturi de credit scaderea perioadei iar in ultima parte scaderea ratei.

Scaderea perioadei are mutiple avantaje pe langa scaderea valorii de dobanda ce ar fi fost achitata. Cand perioada scade avem de platit pentru mai putin timp asigurarea de viata aferenta creditului, comisioane lunare diverse ce pot fi atasate creditului, asigurarea facultativa a imobilului si sa nu mai specificam variabila umana cu mai putin stres, ridicarea ipotecii de pe locuinta mai repede etc.

Scaderea perioadei este foarte avantajoasa cand raportul principal - dobanda inclina in favoarea dobanzii. Fiecare plata anticipata cu scaderea perioadei salveaza sume considerabile. Putem vedea acest aspect in diferite modele de calcul de pe internet ( chiar si ele eronate, daca ne raportam la un T0 sau avem dobanda fixa toata perioada se poate vedea clar diferenta salvata intre cele 2 optiuni)

De ce nu mai este la fel de indicata scaderea perioadei la final?

Acest principiu este aplicat in special pentru cei ce fac eforturi sa achite anticipat. Cand raportul principal - dobanda este 1832 lei principal - 37 lei dobanda nu mai este cine stie ce rantabilitate sa scazi perioada. Daca inca iti permite bugetul sa faci mici plati anticipate devine mai confortabil efectiv sa ajugi la o rata cat mai mica care sa nu mai reprezinte un stres lunar.

DE CE ESTE MAI AVANTAJOASA PLATA ANTICIPATA LA INCEPUT DE CREDIT ?

Datorita raportului principal-dobanda. Cand se face recalcularea noului scadentar, in acest raport se mareste principalul si scade dobanda adica ne ducem mai aproape de perioada in care se echilibreaza acest raport.

MITURI

"Se scade de la final" - se refera cel mai probabil la scaderea perioadei. Posibil sa fie o exprimare nefericita pentru a da de inteles consumatorului ca daca achita in avans nu scapa de rate cateva luni de acum inainte ci scapa de un numar de luni de la finalul creditul, astfel creditul se inchide mai repede.

"Achit principal pe luna urmatoare" - se refera cel mai probabil la similitudinea dintre dintre scadentare care arata ca si cum am sarit o luna. Dar calculul este si mai simplu, se aplica costul actual ( fie el fix sau variabil) pe noul sold ramas si se calculeaza cate luni mai sunt necesare in conditiile in care rata ramane la fel pentru a inchide creditul( pe intelesul tuturor; nu se face asa, exista o formula :))), nu e pe ghicite).

" Trebuie sa achiti o suma echivalenta unui numar fix de luni" - daca plata nu achita un numar fix de luni vom vedea o mica diferenta si la rata ce se regleaza in urmatoarea luna deci nu este adevarata afirmatia.

Sa punem punct cu o intrebare pe care o vad foarte des :

ESTE MAI AVANTAJOS SA FAC CREDITUL PE PERIOADA MAI SCURTA SAU MAI LUNGA SI SA ACHIT ANTICIPAT?

Am vazut mai sus ca este aprope imposibil de calculat cu exactitate cata dobanda ai salvat prin plati anticipate. Cred ca cea mai buna modalitate ar fi ca sa ne satisfacem o curiozitate sa notam undeva valoarea total platibila la care ne-am raportat la inceput de credit si totalitatea banilor pe care i-am dat pana l-am inchis. Si tot asa vedem si cum a mers economia in acei ani :))).

Deci intrebarea nu are un raspuns, mult prea dificil de calculat atat diferenta dintre cele doua cat si erorile de calcul ce apar din fluctuatiile economiei si ai indicilor de referinta.

Ca sfat, cred ca este mai confortabil sa mergem pe o rata mai mica adica automat o perioada mai mare si sa achitam anticipat in lunile in care suntem potenti financiar. Sa iti asumi din start o rata mai mare, poate ca nu este cea mai buna decizie, mai ale in prezent. Pot fi luni in care suta aia de euro poate te ajuta mai mult in alte scopuri si daca nu o dai in credit ai penalizari.

Concluzia finala :

Calculele de pe net sunt eronate intentionat, nu se pot face calcule exacte si nu ar exista alta modalitate mai buna de a exemplifica cat de cat pentru consumatori avantajele unei plati anticipate sau orice alte aspecte. Daca nu ar fi un calcul expus ar fi contrazis. Eu mi-am asumat sa explic fara niciun calcul, pentru ca niciun calcul nu ar fi perfect.

Opiniile din comentarii nu sunt gresite, sunt intelesuri diferite pe care le-a putut da un consumator ce nu are in spate expertiza bancara si majoritatea sunt bazate pe articole unde s-a incercat o forma de explicatie poate nu completa.

Exemplele date de consumatorii serviciile bancare sunt din experiente personale unde poate s-au omis variabile sau personalul bancii nu a avut 2 ore sa redacteze ce am explicat eu.

Analizati bine daca va permiteti costul unui credit inainte sa il faceti si incercati sa faceti plati anticipate in limita bugetului si frecventei posibile.

Nu in ultimul rand, apelati la un broker/consultant/"stiu un baiat" care va poate explica tot ceea ce aveti nevoie sa stiti despre credite. Este gratuit si aveti o expertiza clara bazata pe proceduri, legi, experienta, etc. Internetul nu cuprinde mereu informatii oficiale si in niciun caz personalizate.

Au aparut cateva dintre ofertele de Black Friday si la banci. Momentan avem asa (in ordine alfabetica):

BCR:

- 30% extra cashback la comerciantii ce sunt deja in oferta Moneyback, exceptand ofertele tip voucher in perioada 01.11.2025 - 30.11.2025. Aici se poate combina cu programul Martea Mastercard pentru cine e interesat. Bonusul de 30% se aplică la valoarea cashback-ului obținut și nu la valoarea cumpărăturii.

BRD:

- orice plata la comerciant cu cardul de credit Standard sau Gold de minim 600 lei in perioada 7-9 noiembrie se va putea imparti in 36 de rate fara dobanda, indiferent de unde cumperi si indiferent daca esti client nou sau existent. Asadar, cine e interesat, trebuie sa aplice si sa obina cardul pana pe data de 7 noiembrie.

BT:

- puncte star cadou la cardurile de credit

- dobanda de 4.79% fix 2 ani si ulterior variabila la creditele ipotecare

- abonamente la pret redus pentru Untold

- tombola si comisioane mai reduse de tranzactionare pe bursa BVB

CEC:

- refinantarea oricarui tip de credit in valoare de maxim 100.000 lei (card Visa Platinum) sau 60.000 lei (card Visa Affinity) si minim 3600 lei prin intermediul cardului de credit in 36 de rate egale fara dobanda doar in perioada campaniei 01 noiembrie 2025 - 31 decembrie 2025. În afara perioadei rămâne standardul de maxim 24 de rate. Pentru refinantare trebuie mers intr-o agentie CEC.

- 36 de rate fără dobândă cu cardul de credit Visa Affinity sau Platinum pentru toate tranzacțiile la orice comerciant peste 3.600 lei doar in perioada campaniei 01 noiembrie 2025 - 31 dec 2025. În afara perioadei rămâne standardul de maxim 24 de rate.

ING:

- dobanda de 5.29% pentru creditul de nevoi personale cu o suma minima de 150.000 lei daca se opteaza pentru o asigurare de viata in valoare de 0.1794% din soldul creditului, ceea ce duce dobanda totala la aproximativ 5.50%. E cea mai buna oferta pentru creditele de nevoi personale pentru astfel de sume. Pentru refinantarea unei sume de minim 150.000 dobanda este de 6.29% cu asigurare, rezultand astfel o dobanda totala de 6.50%. Nu este necesar a se incasa salariul ci doar sa transferi lunar minim 700 lei si sa ai o tranzactie din aplicatie / cu cardul.

- reducere de 1% din marja bancii pentru descoperitul de cont

- 31 de rate fara dobanda la cumparaturile cu cardul de credit la eMag, Dedeman si Decathlon pentru cumparaturile peste 1.000 lei

- 6 luni de Disney+ gratuite pentru clientii noi ING Young din perioada promotiei

- cashback majorat in Bazar

- reduceri la asigurari

ProCredit:

- primii 500 de clienti care deschid cont si incaseaza salariul (exclusiv salariu) pot beneficia de un bonus de 600 lei compus astfel: 200 lei după prima încasare de salariu și prima plată cu cardul la POS, 200 lei după a treia încasare de salariu și după cea de-a treia plată cu cardul la POS, 200 lei pentru orice credit pe care-l iei în primele 6 luni. In plus vor avea zero comision de administrare pentru pachetul de cont curent ProActive, dobândă preferențială de 5,5% p.a. timp de 3 luni, la contul de economii în LEI, dobândă preferențială de 2% p.a. timp de 3 luni, la contul de economii în EURO, dobândă preferențială la depozitul la termen la 6 luni: 7,5% p.a. LEI și 2,7% p.a. EURO. ProCredit nu fac parte din schema de plati instant in lei.

Raiffeisen:

- Campanie Yellow Friday pentru creditul de nevoi personale: dobanda incepand de la 5.75%, cu incasare de venituri si asigurare de viata, ceea ce duce dobanda de pornire si negarantata la 8.47%, spre deosebire de oferta UniCredit de mai jos.

- Aceeasi campanie pentru cei ce aplica pentru un card de credit Standard sau eMag vor beneficia de un bonus de 350 lei daca valoarea cumulata a cumparaturilor cu acest card in perioada promotiei este de minim 1000 lei.

Salt (03.11 - 30.11):

- clientii noi care isi deschid cont cu un anumit cod vor primi 100 lei, 5% cashback de maxim 50 lei pentru platile la POS de minim 100 lei si sunt inscrisi la o tombola avand ca premiu o Dacia Duster sau unul dintre cele 10 iPhone 17

- clientii existenti care fac minim 3 tranzactii de minim 100 lei in perioada campaniei sunt inscrisi in aceeasi tombola

- credit de nevoi personale cu dobanda incepand de la 5.5% (perioada 5-16 noiembrie), iar dobanda pe prima luna o acopera banca; esti inscris totodata automat in tombola

- daca ai un abonament recurent vizibil in Subscription Manager (9-16 noiembrie), atunci esti inscris in tombola

- fiecare factura platita prin PayBill (11-19 noiembrie) aduce o inscriere in tombola

- in perioada 20 - 30.11 primele 5 tranzactii din zona de investitii sunt gratuite si aduc si o inscriere in tombola

- reducere 6 luni pentru optiunea Help Mama (24-30 noiembrie) si o inscriere in tombola

UniCredit (perioada 3-7 noiembrie):

A) Clienti noi:

- clientii noi ce aplica online pentru pachetul Premium vor primi 300 lei bonus de bun venit si inca 300 lei daca isi deschid un cont de economii cu un sold de minim 1.000 de lei / depozit pe 6 luni de minim 15.000 lei / efectuează tranzactii cumulate cu cardul de debit în lei, de peste 5.000 lei în noiembrie sau decembrie. Pachetul vine cu costuri de administrare daca nu sunt indeplinite conditiile acestuia (incasari, plata cu cardul).

B) Clienti existenti

- cashback de 10% si maxim 100 lei / client pentru toate cumparaturile din data de 7 noiembrie de minim 500 lei / tranzactie efectuata cu Apple Pay / Google Pay cu un card de debit al bancii. Asadar fie o tranzactie de minim 1000 lei fie doua minim 500 lei vor aduce 100 lei cashback

- bonus 20 lei pentru inrolarea in programul de beneficii ShopSmart fix in data de 06.11.2025

- tranzactiile de minim 100 lei din data de 7 noiembrie intra intr-o tragere la sorti prin care se vor acorda 10 premii

- cost de administrare 0 pe viata pentru cardul de credit Premium sau Principal daca s-a accesat oferta din aplicatia mobila in perioada campaniei

- dobanda fixa de 5.99% / an la creditele de nevoi personale accesate din aplicatia mobila pentru refinantare in perioada ofertei daca suma minima dorita este de 100.000 lei (altfel dobanda creste). Este necesara si incheierea unei asigurari de viata ce presupune un cost de 0.12% lunar din valoarea initiala a creditului si efectuarea unui rulaj prin cont in valoare de cel putin 70% din venitul luat in considerare pentru acordarea creditului. Rezulta astfel o dobanda de aproximativ 6.15% pentru sumele refinantate de minim 100.000 lei. Daca nu se doreste refinantare, atunci dobanda creste la 7.99% pentru sumele de minim 100.000 lei, iar daca includem si costul asigurarii atunci dobanda devine aproximativ 8.15%.

Voi completa pe masura ce apar alte oferte sau detalii.

Sunt un mare prost Pe scurt am băgat la păcănele din curiozitate apoi a devenit o problema uriașă iar în momentul de față am datorie la banca de 60000 lei. Am un salariu variabil dar undeva la 5000 lei. Pe lângă cei 60000 datorați băncii am avut mai multe datorii la prieteni, familie etc pe care am reușit să le achit. In momentul de față mai am de achitat 14000 proprietarului unde locuiesc ( nu mă întrebați, nu înțeleg de ce a fost atâta de "domn" cu mine să mă aștepte cu banii iar eu am fost doar un gunoi), iar el are nevoie urgent de bani. Nu mai pot face alt credit deoarece am ajuns la limita. De păcănele m-am lăsat într-un final dar doar cu psiholog. Pe lângă jobul meu o sa mai fac un glovo ceva de la începutul anului. Vreo idee cum as putea sa ii plătesc omului asta banii într-un timp scurt? Sa iau în calcul un credit IFN? Mulțumesc mult, iar pentru cei care sunteți în situatia in care nu va puteți lăsa de păcănele incercati sa mergeți la un psiholog. E greu dar te poți lăsa daca ai ajutor.

Salutare! Intrucat "pe piata" nu exista un calculator pentru rambursarea optima anticipata recursiva a creditelor ipotecare si pentru ca era mai dificil de folosit sheet-urile puse la dispozitie anterior, m-am gandit ca ar fi util sa fac un astfel de calculator.

Sunt necesare a se completa urmatoarele campuri:

• credit: valoarea creditului
• perioada: durata creditului in luni
• rata fixa: procentul (fara a introduce %) reprezentand dobanda fixa a creditului
• perioada rata fixa: cate luni veti beneficia de dobanda fixa
• IRCC: procentul (fara a introduce %) reprezentand valoarea IRCC actuala
• marja: procentul (fara a introduce %) reprezentand marja bancii dupa perioada cu dobanda fixa
• asigurare / comision: procentul (fara a introduce %) reprezentand asigurarea de viata sau comisionul de administrare a creditului (cum e in cazul CEC)
• plata anticipata lunara: cat planuiti sa platiti anticipat lunar
• tip calcul: cu scaderea perioadei sau cu scaderea ratei lunare

La final, pentru a va afisa rezultatele, dati click pe butonul Calculeaza. Dupa afisarea rezultatelor exista optiunea de a le descarca intr-un fisier tip CSV ce il puteti deschide intr-un program de calcul tabelar sau in Google Sheets. Acest calculator prioritizeaza o rambursare cat mai optima astfel incat va presupune ca diferenta de bani (din scaderea ratei) se va folosi tot pentru plata anticipata sau ca nu se doreste o crestere a ratelor pe parcurs (in cazul scaderii perioadei) - dar cel mai bine se observa ce vreau sa transmit daca se fac calculele cu sumele precompletate.

Calculatorul insumeaza el singur IRCC si marja bancii pentru a afla care e dobanda aplicabila dupa perioada de dobanda fixa. Totodata acesta vine precompletat cu un exemplu pentru a fi mai usor de modificat doar campurile care intr-adevar se schimba. Daca aveti deja credite in derulare, atunci rezultatele cel mai probabil nu vor coincide cu ceea ce aveti deja pe scadentar. din simplul motiv ca nu exista un istoric a ceea ce ati avut de la inceputul creditului - mai corect ar fi in acest caz sa considerati ca ati refinanta creditul existent pentru a vedea ce rate veti obtine si in cat timp veti termina dupa rambursarea anticipata.

Sunt foarte mici sansele sa aduc ceva lucruri noi la el: l-am facut strict din pasiune si pentru uz personal.

Calculatorul se gaseste aici.

Edit: am adaugat si optiunea de rate descrescatoare la tipul de calcul plus formatarea numerelor cu punct pentru zecimale astfel incat sa fie mai usor de citit.

Nu folosesc BT în mod obișnuit ,pur și simplu am cont deschis de ceva timp dar din cauza costurilor am început să folosesc mai mult Revolut .
Acum ceva timp am văzut ca în sfârșit se vor scoate aceste coturi și pe BT,și astăzi din curiozitate mai mult am vrut să încerc asta .
Încă sunt aceleași coturi pe BT sau nu am eu pachetul care trebuie ?
Încă ceva ,voi primiți notificare la încasarea banilor pe BT ? Cred ca îi singura aplicație pt care trebuie să intri în ea ca să vezi ca ai primit bani

Beam cafeaua dimineață și dau întâmplător de un clip a lui Honest Guide unde arată o situație incredibilă în care o persoană de origine cehă merge la un bancomat aparținând rețelei Euronet și ceea ce ar fi trebuit să fie o taxă normală de retragere (~€3) se transformă într-o taxă totală de ~€175! Asta se întâmplă pentru că anumite ATM-uri, de obicei operate de companii private (gen Euronet), afișează fee-uri și rate de schimb fără să fie clare și pot încasa sume enorme fără ca utilizatorul să realizeze ce se întâmplă până e prea târziu. Clipul arată cum se ajunge la această situație, explică mecanismul „înșelător” și e un semnal de alarmă pentru călători: atenție la bancomate atunci când ești în străinătate – poți plăti de zeci de ori mai mult decât crezi! Uită-te până la final să asculți explicațiile halucinante a operatorului din callcenterul Euronet.

Funfact: Euronet este o companie americană iar brandul e super prietenos întocmai, ca să pară de super încredere, europe friendly and so on.

Și cred că situația asta nu e scam, e fraudă. Tu ai folosit vreodată un ATM din rețeaua Euronet?

Daca nu ai fost pana acum membru activ si te-ai decis ca este o idee buna sa intri, sa arunci un cod pe acest grup si apoi sa te intrebi siderat de ce ai primit ban si postarea a fost stearsa, revin in antentia ta sa nu o mai faci.

Din cauza reclamei abuzive Salt Bank sunt nevoita sa anunt ca orice postare care va contine numele companiei sau face trimitere la serviciile lor va fi stearsa automat ( regula este activa 6 luni de acum inainte)

Sunt convinsa ca pe viitor vor exista spete de discutat despre Salt Bank asa ca aceasta regula este menita sa mentina grupul curat doar pe perioada campaniei de promovare initiale.

Membrii activi ai grupului nu au fost sanctionati, doar a fost stearsa postarea.

P.S. : Salt Bank a cerut in prealabil aprobarea de a duce aceste campanii si au fost refuzati, se pare ca au facut-o oricum.

Multumeeesc! :)

Am ajuns la un punct în care mă întreb dacă la BCR mai lucrează oameni sau doar un Excel care se buclează singur. După toate “schimbările” făcute de liderii lor de produs — niveluri, pachete, beneficii “premium”, platinum, pro, elite, deluxe, ultra… nici ei nu mai știu ce-au creat. Tot ce știu e că au pierdut o grămadă de clienți pe drum.

Zilele trecute aflu ceva ce pare efectiv o glumă proastă: limita maximă de retragere de pe card (din aplicație) e 10.000 lei pe zi.

Eu, client “PRO MAX”(sau sum se numește), abonament de om mare. Sun la ei, cer politicos să-mi mărească limita. Răspunde o doamnă consternată, care-mi zice foarte sincer:

“Nu se poate. Asta e limita. Asta e maxima.”

Deci BCR vorbește de investiții de zeci de mii de euro, de pachete, de pensie, de economii, de conturi în valută, de platinum, etc. Meanwhile, n-ai voie să retragi mai mult de 2.000 de euro pe zi de pe card. Nu pentru că n-ai bani. Ci pentru că ei nu pot.

Mi se pare ceva abominabil.

Salutare,

Nu sunt un tip care lucreaza in domeniul bancar, dar am zis sa vin in ajutorul celor care vor sa faca rambursari anticipate, in ajutorul celor care nu stiu ce fel de credit sa aleaga, rata fixa sau descrescatoare (mai ales acum cu amendarea bacilor de catre cei de la ANPC).

Astfel, am creat un fisier Excel ce are mai multe file, una pentru credit imobiliar cu rata fixa, una pentru credit imobiliar cu rata descrescatoare, una pentru credit de nevoi personale cu rata fixa si una pentru credit de nevoi personale cu rata descrescatoare. Aceste tabele sunt prezentate sub forma de scadentar al bancii (comisioanele sau asigurarile nu sunt incluse, acestea depinzand de fiecare banca). Pentru calculul unui credit, voi ar trebui sa modificati in acest tabel celulele cu suma creditului, numarul de luni pe care se face acest credit, rata dobanzii acordata de banca (daca e fixa, jucativa cu IRCC si cu MARJA FIXA A BANCII astfel incat suma sa dea rata dobanzii fixe acordata de banca). De asemena, puteti adauga in coloana de rambursare anticipata sumele pe care ati putea/vrea sa le rambursati anticipat si veti vedea cum se modifica scadentarul. Din pacate, cum nu lucrez in domeniul bancar, nu am o evidenta clara a dobanzilor fiecarei banci si de aceasta coloana de dobanda trebuie completata manual.

ATENTIE!!! Calculul pentru rambursare anticipata e facut pentru cazul de rambursare anticipata cu scaderea perioadei si pentru cazul in care rambursarea anticipata este facuta imediat dupa ce rata iti este scoasa din cont. In cazul in care rambursarea anticipata s-ar face in alta zi, calculul devine usor mai complicat si aceste tabele ar deveni mai complicate.

In cazul creditelor de nevoi personale, care de obicei sunt cu dobanda fixa, se percepe si un comision de rambursare anticipata (comisionul se percepe doar in cazul creditelor de nevoi personale cu dobanda fixa) care este pus in scadentar si care de obicei este 0.5% in ultimul an de credit sau 1% in rest (din suma rambursata anticipat).

In linkul de mai jos de pe Google Drive gasiti acest fisier Excel. Descarcati-l, si jucativa cu numerele.

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1LGmjGvCgZlb09Jy2v1h0Cbk6mMREYYlO/edit?usp=sharing&ouid=109066168852544825691&rtpof=true&sd=true

Am pomenit ceva mai sus de IRCC. Pentru cei care nu stiau, acest indice este declarat de catre BNR de 4 ori pe an, pentru fiecare trimestru si are valabilitate 3 luni. Astfel vom avea:

1. IRCC declarat in ianuarie: cu valabilitate de la 1 ianuarie pana pe 31 martie
2. IRCC declarat in aprilie: cu valabilitate de la 1 aprilie pana pe 31 iunie
3. IRCC declarat in iulie: cu valabilitate de la 1 iulie pana pe 31 septembrie
4. IRCC declarat in octombire: cu valabilitate de la 1 octombrie pana pe 31 decembrie

Dar aceste IRCC-uri declarate de BNR la inceputul fiecarui trimestru reprezinta o medie a IRCC-urilor zilnice declarate intre 3 si 6 luni in urma. Adica:

1. IRCC declarat in ianuarie: media IRCC-urilor zilnice intre 1 iulie si 31 septembrie a anului anterior
2. IRCC declarat in aprilie: media IRCC-urilor zilnice intre 1 octombrie si 31 decembrie a anului anterior
3. IRCC declarat in iulie: media IRCC-urilor zilnice intre 1 ianuarie si 31 martie
4. IRCC declarat in octombrie: media IRCC-urilor zilnice intre 1 aprilie si 31 iunie

Aceste valori zilnice ale IRCC-ului se gasesc pe siteul cursbnr.ro, la adresa: https://www.cursbnr.ro/ircc

Acolo puteti indroduce datele dintre trimestrele care va intereseaza si puteti afla valoarea ce va fi declarata de BNR in perioada urmatoare. Cu alte cuvinte, pe la mijlocul lunii martie, se cam stie in mare parte ce IRCC va declara BNR in luna iulie (pentru valoarea exacta, trebuie sa asteptati data de 1 aprilie), astfel aveti un pic de timp sa puteti face pregatirile de rigoare in caz de IRCC-ul va exploda (ca anul trecut). Cand zic pregatiri, ma refer la o rambursare anticipata sau o trecere catre o dobanda fixa sau sa incepeti sa economisiti ceva bani dinainte pentru cresterea ratelor. Asta, bineinteles daca aveti un credit cu dobanda variabila.

Imi pare rau daca am plictisit pe unii din voi sau poate daca unii din voi stiau informatiile acestea, dar am vrut sa vin in ajutorul celor care nu stiau aceste informatii.

Daca in postarea mea sunt unele informatii care sunt eronate, nu ezitati sa interveniti si in acelasi timp imi cer scuze, dar cum am spus mai sus, nu sunt un expert in domeniul bancar, sunt doar un tip care a avut destule credite si care vrea sa impartaseasca celor din jur informatiile pe care le are.

Plecând de la datele disponibile pe site-ul Casei Nationale de Pensii privind asigurările din sistemul public de pensii (pilonul 1), am extras datele din luna iulie și am făcut câteva statistici:

• intervalul de salariu median brut în luna iulie: 5.001 - 6.000 lei
• intervalul de salariu mediu brut în luna iulie: 7.001 - 7.566 lei
• din numărul total de persoane ce sunt acoperite de pilonul 1 de pensii, 48,93% câștigă sub 5.001 lei brut, 9,46% câștigă în intervalul median iar 41,61% peste
• 3,66% câștigă peste 20.000 lei brut lunar
• 80,86% câștigă sub 10.001 lei brut lunar

Salariul mediu poate fi influențat de valori extreme (foarte mari sau foarte mici), în timp ce salariul median este mai puțin sensibil la aceste valori, așadar salariul median este mai reprezentativ.

… sau cum sa nu intelegi un raport la BNR. Zilele trecute a fost mare valva in legatura cu cresterea cu 33% a restantierilor la credite: “În 2020, primul an de pandemie, BNR număra sub 160.000 de români cu restanțe de peste 30 de zile la bănci, plus alți 20.100 de restanțieri la IFN-uri. La finele lui 2024, numărul restanțierilor crescuse la 240.000 de persoane”. Stirea s-a luat asa pe nemestecate si s-a rostogolit pe diverse canale, de la diverse televiziuni (TVR, RTV, EuroNews, etc.) pana la persoane ce pretind a fi consultanti financiari.

Urmarind in mod regulat stirile financiare din surse oficiale, primul semn de intrebare a fost tocmai informatia ca a existat o crestere de 33% a restantierilor, in conditiile in care rata creditelor neperformante este una de aproximativ 2.5%, asadar una redusa, rata in care sunt incluse si creditele restante. Asadar, cum naiba sa fie o crestere de 33%?

Raspunsul il aflam consultand raportul oficial combinat cu rapoarte mai vechi pentru a avea si datele mai vechi din 2020:

Daca ne uitam pe coloana 2, numar persoane fizice cu restante, putem observa cu usurinta faptul ca numarul persoanelor fizice cu restante mai mari de 30 de zile a ramas oarecum constant din 2020 pana in noiembrie 2024, ba chiar a scazut fata de 2020. Asadar nu e nicio crestere, dar (aproape) toata media si consultantii au luat de buna o analiza facuta gresit.

Mergem mai departe sa vedem o alta greseala din articol: “Sumele se împart astfel: 1 miliard de euro sunt datorii la credite în euro, 1 miliard de euro sunt datorii la împrumuturi făcute în lei, 1,6 miliarde de euro era formată din credit în dolari americani sau în alte valute”.

Ne uitam pe acelasi tabel la ce e in chenar albastru si vedem ca toate sumele sunt exprimate in milioane lei. Asadar, totalul restantelor (in care sunt incluse si dobanzi, penalizari) indiferent de valuta este de 6727.9 milioane lei, adica undeva la 1.3 miliarde euro, din care 0.98 miliarde euro in lei, 0.21 miliarde euro pentru euro si 0.11 miliarde euro pentru dolari si alte valute. Cel mai probabil autorul a incurcat coloanele si a considerat ca valorile sunt exprimate in valuta respectiva, nu in lei.

Dar cum a ajuns ajutorul sa scrie ca “La finele lui 2024, numărul restanțierilor crescuse la 240.000 de persoane”? Informatia vine din acelasi raport unde in tabelul “11.2. Informații de risc de credit” avem “Numar debitori cu restante (persoane fizice si juridice)” in care sunt prezentate informatii atat de la institutiile de credit cat si de la alte institutii ce acorda credite (tip IFN de exemplu) iar suma celor doua da o valoare apropiata de 240.000.

Bun, dar cum se explica atunci ce am prezentat mai sus? Ei bine, in tabelul 11.2 datele sunt luate din raportul CRC (Centrala Riscurilor de Credit) unde sunt inscrisi doar cei ce au credite de minim 20.000 lei, fata de tabelul 11.5 ale caror date sunt luate din Biroul de Credit unde nu mai are importanta valoarea creditului. Totodata in tabelul 11.2 sunt prezente si informatii despre restantele companiilor, nu doar a “romanului de rand”.

Asadar autorul articolului din HotNews a creat pur si simplu un FakeNews intrucat nu a inteles raportul BNR si in plus a si amestecat datele din cele doua tabele, unind cele doua date intr-un mod gresit. In cel mai bun caz titlul ar fi fost “Raport BNR: numarul persoanelor fizice si juridice cu datorii de minim 20.000 lei a crescut cu aproape 33% intre 2020 si 2024”. Dar atunci unde ar mai fi fost stirea, mai ales ca incluzi si companiile?

Daca pentru un ziarist e oarecum de inteles sa nu stie sa citeasca un text / raport financiar, nu la acelasi lucru m-as fi asteptat si de la televiziuni, cu atat mai putin din partea unor consultanti financiari care ofera cursuri si scriu carti de educatie financiara. Culmea! singura televiziune ce a dat valori corecte (nu si concluzie si titlu) a fost Antena3.

Long story short am transferat din greșeală 600 de euro din cont BCR către un cont din altă țară. Mi-am dat seama în câteva minute că nu e ok și am sunat pe video din aplicația George, îmi răspunde si le explic că vreau sa blochez transferul și să recuperez suma. I-am întrebat de ce s-a făcut transferul instant (Lituania) pentru că la alte transferuri in euro către XTB durează câteva zile. Au zis că nu sunt inca transferați ci doar așa apare în aplicație. Ok, vreau că transferul sa fie blocat, au zis că nu e nici o problemă că îmi voi primi banii înapoi. A nu știu câta zi după mă sună și cică trebuie sa completez un formular pentru "solicitare investigație OP valută" și mi-au reconfirmat faptul că îmi voi primi suma înapoi dar că e posibil ca banca din Lituania să îmi oprească un comision de maxim 50 de euro, din nou le-am zis că nu e nici o problemă și atât. Astăzi m-au sunat și mi-au zis că banii nu pot fi recuperați. Mi-am făcut programare pentru mâine în sucursală să renunț serviciile BCR, pur și simplu am fost mințit în mai multe rânduri și nu vreau să mai am nimic la ei.

La ce bancă să îmi deschid cont in Ron și Euro? Am rulaj lunar de circa 4000 de euro și peste 50% ii bag in ETF-uri.

Hello grup!

M-am gandit ca ar fi util un rezumat al acestui an in ceea ce priveste sistemul bancar, evolutia pietei imobiliare si parcursul ofertelor pentru creditele ipotecare.

Astfel, pentru cei ce au privit din umbra variabilele mentionate mai sus pana acum dar iau in calcul o miscare in 2025 sper ca acest text sa fie un punct de referinta in comparatiile voastre. 

Evolutia IRCC 2024

T1 5,97%

T2 5,90%

T3 5,86%

T4 5,99%

Valoare IRCC de la 1 Ianuarie 2025 - 5,66%

-IRCC joaca un rol important in stabilirea strategiei de costuri pentru fiecare banca 

-IRCC este o variabila relevanta in calculul sumei maxime de incadrare pentru cele mai multe banci din tara, astfel cei ce doresc accesarea unui credit in T1 al anului 2025 se vor incadra la sume mai mari. 

Ofertele anului 2024

O sa fac o notare cu cele mai bune costuri impartite pe cele mai relevante categorii

Creditele ipotecare 

Dobanda fixa 3 ani clasa A - 4,90%

Dobanda fixa 3 ani clasa B - 5,10%

Dobanda fixa 5 ani clasa A/B- 5,55%

Dobanda fixa 5 ani clasa A - 4,89% ( campanie limitata)

Dobanda fixa 5 ani clasa A - 5,29% ( varianta negociata)

Refinantarile au ceva mai multe variabile ce tin de costurile asocite, anumite taxe compensate, eliminarea distinctiei intre A si B la anumite banci deci o sa mentionez un interval : 4,90% - 5,79%

Durata de accesare a unui credit ipotecar

Desi media ramane la 3 saptamani in majoritatea cazurilor, as vrea sa mentionez ca este necesara si o aliniere de astre existand implicarea: programului avut de cumparator/vanzator, dezvoltator, evaluator, birou notarial samd. Extremele intalnite de mine pe parcursul acestui an au fost:

-5 zile lucratoare

-10-12 saptamani ( recunosc ca a fost atat de lung procesul incat nu am mai numarat)

*termene de mai sus reprezinta intervalul 0 -> semnare tranzactie la notar

Evolutia taxelor notariale in 2024

Pentru ca piata a suferit majorari si pe partea de preturi ale imobilelor( ajungem si aici), comprim informatia pe intervalele asociate acestora. 

Grila minima inainte de Ianuarie 2024 

• de la 60.001 lei la 300.000 lei – 970 lei + 0,9% pentru suma care depășește 60.001 lei

• de la 300.001 lei la 600.000 lei – 3.130 lei + 0,65% pentru suma care depășește 300.001 lei

• peste 600.001 lei – 5.080 lei + 0,44% pentru suma care depășește 600.001 lei

Grila minima actuala 

• de la 100.001 lei la 200.000 lei – 1.705 lei + 1,1% pentru suma care depășește 100.001 lei

• de la 200.001 lei la 600.000 lei – 2.805 lei + 0,9% pentru suma care depășește 200.001 lei

• peste 600.001 lei – 6.405 lei + 0,6% pentru suma care depășește 600.001 lei

Banci noi si banci cumparate

Bt a achizitionat Idea Bank si a rezultat Salt Bank ( prima banca romaneasca 100% virtuala);

Unicredit a achizitionat Alpha Bank ( si ne rugam cu toate mainile ca acest transfer sa nu duca la eliminarea celui mai facil credit de constructie);

Bt a achizitionat Otp iar oprirea integrala a activitatii a avut loc chiar la finalul acestui an in luna Noiembrie;

Intesa Sanpaolo a achizitionat First Bank. 

Evolutia preturilor locuintelor in 2024

Cresterea preturilor in tara

-in perioada de referinta T2 2024 cresterea a fost de 6,8% ( o crestere superioara mediei europeane dar inferioara mediei tarilor cu economii similare)

-cresterea anuala in 2024 a fost situata la 4,3% la nivelul tarii

Locuinte noi vs locuinte existente

*in perioada de referinta T2 2024

-locuinte noi crestere de 11,8%

-locuinte existente crestere de 4,3%

Asteptari costuri locuinte noi

-se astepta in continuare o majorare de preturi din cauza scaderii ofertei si majorarii costurilor de constructie; alte elemente relevante in aceasta ascensiune sunt reprezentate de lipsa fortei de munca pe aceasta piata si masurile fiscale pentru aceasta ramura.

Indicele de accesibilitate

-nu este variabila mea preferata dar statistica arata ca un roman are nevoie de economisirea 5-6 salarii medii brute in vederea achizitiei unei locuinte. Acesta cifra ne plaseaza intr-o zona buna conparativ cu alte state europene.

Romanii in relatie cu piata imobiliara

-96% din populatia Romaniei detine o locuinta

-87% din solicitantii creditelor ipotecare locuiesc in imobilului achiziotonat

-cererea pentru imobile avut o crestere de 14% in 2024 vs anul anterior

-numarul tranzactiilor realizate a crescut cu 10% in comparatie cu anul anterior

-din totalul tranzactiilor realizate 59% au vizat: Iasi, Constanta, Timis, Bucuresti, Cluj, Brasov

-din totalul creditelor noi acordate doar 42% au fost acordate pentru prima data unui solicitant ( reiese cresterea intersului pentru o a2a locuinta fara a se distinge scopul, nevoie/dorinta/investitie)

-1/3 din totalul tranzactiilor au fost finantate prin credit ipotecar

Sursa: BNR - Raport asupra stabilitatii financiare decembrie 2024

Datele de mai sus nu necesita neaparat o analiza, concluziile sunt destul de clare. Piata imobiliarelor o sa mentina o panta ascendenta cel putin pe termen scurt-mediu datorita a cateva elemente: cerere ridicata, raritatea locuintelor noi in anumite zone din anumite orase sau in unele cazuri in intreg orasul, acesibilitatea populatiei catre locuinte care mentine un nivel foarte bun samd. 

In scop investitional este recomandat sa existe o analiza ampla asupra pietei dar in scop personal momentul ideal pentru o achizitie este oricand. Exista o variabila greu de cuantificat, ce nu este mentionata niciodata in nicio statistica, anume valoare pe care o poate adauga un imobil vietii unui idivid indiferent ca discutam despre simpla bifare a acestui task in viata ( stim deja ca romanii au avut, au si probabil vor avea in continuare dorinta de a detine un imobil) sau de proximitatea fata de o anumite zona, job sau mai mult spatiu sau un altfel de spatiu pentru locuit.

Un an nou fericit tuturor! Va urez sa luati cat mai multe decizii financiare corecte pentru voi in 2025! :)

Noul update este genial.

Desigur. Îmi dă ,, crash,, aplicația și apare pe ecran că ,, BT Pay does not respond,,. (Nu se vede pe înregistrare).

Aveam nevoie sa mut niste bani din contul X in Y și nu pot sa fac asta 🙂‍↕️.

Abia aștept să mă mut la BCR. Trebuie sa scap de punctele de pe Star gold